¿Qué es un beneficio variable por muerte?
El beneficio por muerte variable se refiere al monto pagado a un beneficiario fallecido que se basa en el desempeño de una cuenta de inversión dentro de una póliza de seguro de vida universal variable, un producto financiero que funciona como seguro e inversión. Esta cantidad variable se suma a un beneficio por muerte garantizado, que es constante.
Un titular de póliza de vida universal variable puede elegir entre varias opciones de inversión ofrecidas por su aseguradora, incluidas inversiones en fondos mutuos de capital y de renta fija. El monto variable, o valor en efectivo de la póliza, junto con el beneficio por muerte garantizado, conocido como el valor nominal, juntos forman el beneficio por muerte total.
Comprender el beneficio por muerte variable
Un beneficio por muerte variable es una de las tres opciones principales disponibles con las pólizas de seguro de vida universal variable, las otras son un beneficio por muerte de nivel y un beneficio de devolución de la prima. Cada uno de estos tres tipos de beneficio no está sujeto a impuestos para el beneficiario, y si el titular de la póliza pide prestado contra la póliza, el beneficio por fallecimiento disminuye.
El beneficio por muerte variable también se denomina a veces un beneficio en aumento. Este es un nombre algo inapropiado porque el valor en efectivo puede subir o bajar dependiendo del rendimiento de la inversión.
Puntos clave
- Un beneficio por muerte variable es la cantidad en una cuenta de inversión pagada al beneficiario de una persona fallecida por una póliza de seguro de vida variable.
- La cuenta de inversión o cuenta de valor en efectivo dentro de una póliza de seguro de vida variable se utiliza para invertir en acciones o fondos mutuos de acciones para obtener rendimientos.
- Si bien las cuentas de inversión prometen rendimientos superiores al promedio, sus rendimientos no siempre son positivos y dependen del estado de los mercados bursátiles.
- Las pólizas de seguro de vida variable tienen tarifas de administración asociadas que pueden reducir el monto total del beneficio por muerte variable.
Pros y contras del beneficio variable por muerte
Por lo general, a los inversionistas se les ofrecen opciones en una variedad de acciones y fondos asociados con la compañía de seguros de vida. Estas opciones pueden variar desde acciones, bonos hasta fondos del mercado monetario, y cada una tiene tarifas de gestión y administración asociadas. Las pólizas de vida variable transfieren una parte de la prima pagada a cuentas de valor en efectivo que se utilizan para invertir en estos instrumentos de capital.
Entre las pólizas de vida universales variables, un beneficio por muerte variable que invierte principalmente en acciones o fondos mutuos de acciones puede ser atractivo para los inversionistas más jóvenes que buscan usar el seguro como un vehículo de inversión a largo plazo también. Para inversores mayores, los bonos pueden ser más apropiados.
Tenga en cuenta que la mayoría de los beneficios por muerte variables incluyen la capacidad de cambiar las inversiones subyacentes a lo largo del tiempo. Los rendimientos no tienen límite, por lo que los asegurados reciben el rendimiento total de la inversión subyacente, menos las tarifas.
Un beneficio por muerte variable puede costar menos con el tiempo que un beneficio de prima. También ofrecen exenciones fiscales porque las ganancias de capital de las inversiones son elegibles para el aplazamiento de impuestos siempre que permanezcan dentro de la cuenta hasta que se reclame el beneficio por fallecimiento.
Sin embargo, un beneficio por muerte variable suele ser más costoso que un beneficio por muerte de nivel y puede incluir más costos integrados en general. En general, cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, mayores serán las primas. También existe el peligro de que su póliza caduque si no mantiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir los costos administrativos de dichas pólizas.
Estas diferencias de costos pueden ser consideraciones importantes, ya que las primas totales asociadas con los tres tipos principales de beneficios de vida universales variables pueden diferir en miles de dólares durante la vigencia de una póliza.
Los consumidores también pueden querer sopesar cuidadosamente los pros y los contras de la vida universal variable en primer lugar. Este tipo de seguro tiene características atractivas para algunos inversionistas, ya que la cobertura no caduca mientras los asegurados sigan pagando. Además, como sugiere el nombre, el seguro de vida universal variable ofrece primas flexibles. Dicho esto, el costo total de vida variable universal suele ser significativamente más alto que el seguro a término, que no ofrece un componente de inversión y, por supuesto, solo cubre un período de tiempo específico. Si bien esto es aparentemente una desventaja, también es posible simplemente comprar el término al precio más bajo e invertir el resto.
Ejemplo de Beneficio Variable
Shinzo invirtió en una póliza de seguro de vida variable con una prima anual de $50,000. Especifica que quiere que $30,000 de esa cantidad se inviertan en un fondo mutuo de acciones y el resto en un fondo de bonos. Durante el próximo año, el fondo mutuo y el fondo de bonos generan rendimientos del 5 %, lo que eleva el valor total de su cuenta a $32 500. La tarifa de administración anual de su cuenta es de $2,000. Esto significa que su beneficiario es elegible para un beneficio por muerte total de $30,500 al final de ese año.
