¿Qué es un beneficiario irrevocable?
Un beneficiario efectivo irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en virtud de una póliza de seguro de vida o un contrato de gestión independiente. Lo que es irrevocable es la condición de beneficiario. No puede hacer su propia elección para cambiar el beneficiario o los términos de la póliza y no puede cancelar la póliza sin el consentimiento del beneficiario. El beneficiario deberá aceptar cualquier modificación de los derechos de compensación por parte de estas entidades.
Puntos clave
- Un beneficiario efectivo irrevocable es una persona o entidad designada para recibir los activos en virtud de una póliza de seguro de vida o un contrato de gestión independiente.
- Un beneficiario irrevocable es una versión más estricta de un beneficiario. Sus derechos están garantizados y, a menudo, tienen que aprobar cualquier cambio de política.
- Los beneficiarios irrevocables no pueden ser removidos una vez designados a menos que estén de acuerdo, incluso si son cónyuges divorciados.
- A menudo se nombra a los niños como beneficiarios irrevocables para asegurar su herencia o asegurar los pagos de manutención infantil.
- El nombramiento de un beneficiario irrevocable también puede tener beneficios de planificación patrimonial, especialmente si la póliza de seguro se coloca en un fideicomiso irrevocable.
Comprender un beneficiario irrevocable
Un beneficiario irrevocable tiene ciertos derechos garantizados sobre los activos mantenidos en la póliza o fondo. Es un estatus más estricto que el de beneficiario revocable, cuyo derecho a los bienes puede ser denegado o modificado en determinadas circunstancias.
Con una póliza de seguro de vida, el titular de la póliza puede designar un beneficiario irrevocable o revocable para recibir el pago en caso de fallecimiento del titular de la póliza. Si alguien figura como beneficiario irrevocable, no es posible la denegación de ingresos de la póliza después de la muerte del titular de la póliza, ni cambios en los términos de pago de la póliza, a menos que el beneficiario esté de acuerdo con ellos.
Por ejemplo, un cónyuge que es un beneficiario irrevocable aún tiene derecho al pago de la póliza después de un divorcio. El excónyuge debe estar de acuerdo con los cambios de póliza antes o después de la muerte del titular de la póliza. El titular de la póliza tampoco puede cambiar el estado de un beneficiario firme una vez nombrado. Los beneficiarios irrevocables también deben ser notificados si la póliza vence o si intenta cancelarla.
En algunos estados, un beneficiario firme tiene derecho a vetar cualquier cambio en una póliza de seguro, incluida la cancelación. En otros estados, solo pueden disputar artículos que les conciernen directamente, como un pago.
Ventajas de un beneficiario irrevocable
El principal beneficio de nombrar un beneficiario irrevocable es que asegura que el dinero vaya a donde usted quiere que vaya. Difícil de cambiar durante su vida y virtualmente imposible de cambiar después de su muerte, es para legados de los que está 100% seguro y no quiere preocuparse por mantenerse al día.
Los niños a menudo son nombrados beneficiarios irrevocables. Si un padre quisiera garantizar dinero a un hijo, entonces el padre podría designar a ese hijo como el beneficiario irrevocable, asegurando así que el hijo reciba los beneficios por fallecimiento de la póliza de seguro de vida o del acuerdo de administración por separado. Un padre también podría hacer de su cónyuge un beneficiario irrevocable para asegurarse de tener los medios para mantener adecuadamente a su descendencia y no depender de otra persona.
Como forma de salvaguardar una herencia, hacer que un beneficiario sea irrevocable puede ser especialmente importante en esta era de matrimonios múltiples y familias mezcladas. Un padrastro no puede eliminar a un hijo de un matrimonio anterior o alterar o impugnar una póliza después de la muerte del asegurado. En el caso de un divorcio complicado, puede ser preferible nombrar a un hijo en lugar de a un cónyuge como beneficiario irrevocable de la póliza.
La designación de un beneficiario significa que los fondos en cuestión no tienen que pasar por la sucesión, por lo que el destinatario los obtiene más rápido.
Fideicomisos irrevocables
Los beneficiarios pueden proteger los activos de otras formas. La designación de un beneficiario reemplaza cualquier legado hecho en un testamento y no tiene que pasar por una sucesión. El destinatario obtendrá los fondos más rápido de esta manera.
Los beneficiarios de la empresa también pueden desempeñar un papel en la planificación patrimonial. Si nombra a un beneficiario en una póliza de seguro de vida y luego coloca esa póliza en un fondo de seguro de vida irrevocable (ILIT), los ingresos se consideran eliminados de su propiedad, evitando así posibles impuestos sobre la propiedad y las donaciones después de su muerte. Un fideicomisario designado puede supervisar el fideicomiso y distribuir los activos, lo que puede ser útil en casos de beneficiarios irresponsables o cuando el beneficiario es menor de edad.
Si bien, para empezar, los beneficiarios irrevocables están bastante bien protegidos, los fideicomisos irrevocables ofrecen una capa adicional de protección contra los desafíos legales. Un beneficiario no puede ser demandado por un acreedor por estos fondos porque el dinero es propiedad del fideicomiso, no del individuo, mientras que el beneficiario no posee el dinero hasta que se paga.
Cesiones de garantías
Los beneficiarios irrevocables también entran en juego si desea utilizar una póliza de seguro como garantía para un préstamo. El prestamista, como un banco, se convertiría en el beneficiario irrevocable de la póliza, lo que significa que tendría derecho al valor en efectivo y/o al beneficio por fallecimiento si usted incumpliera con el pago de la deuda o falleciera antes de que se pagara. Este proceso se llama asignación lateral. Si el préstamo se paga en su totalidad mientras usted está vivo, la cesión se elimina y el prestamista ya no es el beneficiario del beneficio por fallecimiento.
Desventajas de un beneficiario irrevocable
La principal desventaja de tener un beneficiario irrevocable es la rigidez. No se pueden realizar cambios sin el consentimiento del beneficiario. La vida tiene una forma de sorprendernos, por lo que debes estar muy seguro de que las circunstancias no harán que te arrepientas de tu elección.
Con respecto a los fideicomisos irrevocables, una desventaja adicional es que usted pierde el control de los activos en el fideicomiso y le da ese control a un fideicomisario. Si de repente necesita acceso a fondos debido a una emergencia, no lo tiene.
Beneficiarios irrevocables y divorcios
Un tribunal puede ordenar a un titular de póliza que designe a su ex cónyuge como el beneficiario designado. En la mayoría de los casos, esto ocurre en los casos en que están involucrados los hijos a cargo, la manutención de los hijos o la pensión alimenticia.
En ese caso, el excónyuge puede trabajar con un abogado de divorcio para lograr que un tribunal haga que el titular de la póliza designe al excónyuge como el beneficiario irrevocable para asegurar la manutención de los hijos. Sin embargo, el tribunal también puede cambiar la política si considera que la compensación es excesiva en relación con lo que es necesario para mantener al niño o en un momento en que los niños ya no se consideran dependientes.
Sin embargo, es importante señalar que la ley estatal decide en última instancia los derechos de los beneficiarios a una póliza de seguro, ya sean beneficiarios revocables o irrevocables. Los asegurados deben ser claros con cualquier beneficiario sobre cuáles serán los términos y condiciones de una póliza de seguro de vida.
¿Con qué frecuencia debo ver a mis beneficiarios?
Algunos planificadores financieros, incluidas las propias compañías de seguros, recomiendan revisar a los beneficiarios anualmente. Esto puede no ser necesario, especialmente si ha designado beneficiarios irrevocables. Sin embargo, siempre que haya un cambio importante en la vida (matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o muerte), definitivamente debe verificar a sus beneficiarios.
¿Es un beneficiario irrevocable un beneficiario primario?
Los beneficiarios irrevocables serán siempre los beneficiarios primarios. Tienen prioridad sobre los beneficiarios revocables, obligando a los demás a un estatus secundario o terciario. Sería extremadamente raro que un beneficiario irrevocable ocupe el segundo lugar.
¿Cómo puedo eliminar a un beneficiario irrevocable?
No se puede sin dificultad. El punto de la condición de beneficiario irrevocable es su permanencia. Con carácter general, un beneficiario irrevocable sólo puede ser dado de baja si el beneficiario accede a ser trasladado, renunciando voluntariamente a su condición.
