¿Qué es una renta vitalicia?
Una anualidad de ingresos es un contrato de anualidad diseñado para comenzar a pagar ingresos tan pronto como se inicie la póliza. Una vez financiada, una anualidad de ingresos se anualiza inmediatamente, aunque las unidades de ingresos subyacentes pueden ser inversiones fijas o variables. Por lo tanto, los pagos de ingresos pueden fluctuar con el tiempo.
Una anualidad de ingresos, también conocida como anualidad inmediata, anualidad inmediata de prima única (SPIA) o anualidad de pago inmediato, generalmente se compra por un pago de suma global (prima), a menudo por personas jubiladas o próximas a jubilarse. Estas anualidades se pueden comparar con las anualidades diferidas que comienzan a pagar años más tarde.
Puntos clave
- Una anualidad es un producto financiero diseñado para intercambiar una suma global por un flujo de efectivo periódico garantizado (por ejemplo, pagos mensuales o anuales).
- Un ingreso, o anualidad inmediata, generalmente comienza a pagarse un mes después de que se paga la prima y puede continuar mientras el comprador esté vivo.
- Estas anualidades son particularmente adecuadas para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación.
Comprender las rentas vitalicias
Los inversores que buscan rentas vitalicias deben tener una idea clara de la cantidad de ingresos que recibirán y durante cuánto tiempo. La mayoría de las anualidades pagan hasta que el beneficiario muere, y algunas hasta que muere el cónyuge.
Si bien el producto de seguro se puede anualizar de inmediato, las inversiones variables pueden permitir cierta protección del principal al participar en los mercados de valores. Incluso si todas las unidades de ingresos están en inversión fija, puede haber una disposición que permita un mayor rendimiento si un índice de referencia específico se desempeña excepcionalmente bien.
El rendimiento que obtiene un comprador de rentas vitalicias de su anualidad de ingresos se basa en la duración de su vida: una mayor longevidad equivale a más pagos y un mejor rendimiento. Los pagos pueden comenzar tan pronto como un mes después de firmar el contrato y pagar la prima. Los pagos de anualidades pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Muchas anualidades de ingresos ofrecen un beneficio por fallecimiento.
Si se elige una opción de pago en efectivo, el beneficiario designado de un pensionado que muere antes de recibir pagos suficientes para igualar la adjudicación inicial recibirá el saldo. Por lo tanto, la edad, la expectativa de vida y la salud del beneficiario son relevantes para decidir si dicha anualidad es adecuada.
Las anualidades de ingresos se pueden comprar por tan solo unos pocos miles de dólares. Sin embargo, las rentas vitalicias más significativas pueden requerir un escrutinio especial. Algunas anualidades de ingresos se pueden diferir para crear ingresos que se utilizarán más adelante en la vida.
Quién se beneficia más de las rentas vitalicias
La estrategia detrás de una anualidad de ingresos es crear un flujo constante de ingresos para un jubilado que quizás no haya sobrevivido. De hecho, una anualidad inmediata puede actuar como un seguro de longevidad. Una buena regla general es que los pagos garantizados por una anualidad deben reemplazar los pagos de salario de un jubilado hasta su muerte.
Otra estrategia que utiliza una anualidad de ingresos es usarla para proporcionar ingresos para pagar los gastos de un jubilado, como el alquiler o la hipoteca, los alimentos y la energía, las tarifas de las instalaciones de vida asistida y las primas de seguro, o para proporcionar efectivo para cualquier otra necesidad de pago recurrente.
Una desventaja de las rentas vitalicias es que, una vez iniciadas, no se pueden cancelar ni suspender. Además, los pagos de dicha anualidad pueden ser fijos y no indexados a la inflación y, por lo tanto, seguirán siendo los mismos. Por lo tanto, el poder adquisitivo de cada pago disminuirá con el tiempo a medida que se afiance la inflación.
