¿Qué es un analista de crédito?
El término analista de crédito se refiere a un profesional financiero que evalúa la solvencia de valores, individuos o empresas. Los analistas de crédito determinan la probabilidad de que un prestatario pueda pagar sus obligaciones financieras revisando su historial financiero y crediticio y determinando si la salud financiera y las circunstancias económicas de la persona son propicias para el pago.
Estos profesionales suelen tener una formación académica en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Los analistas de crédito pueden encontrar trabajo en varias instituciones financieras.
Puntos clave
- Los analistas de crédito analizan las inversiones y la solvencia de los prestatarios para determinar su riesgo potencial para los inversores y prestamistas.
- Revisan los estados financieros y usan informes cuando analizan el historial financiero de un prestatario potencial.
- Los analistas de crédito suelen ser empleados por bancos comerciales y de inversión, emisores de tarjetas de crédito, agencias de calificación crediticia y empresas de inversión.
- Los analistas de crédito a menudo se denominan analistas de riesgo de crédito porque el análisis de crédito es un área especializada del análisis de riesgo financiero.
- A los emisores de deuda y sus instrumentos se les asignan puntajes basados en calificaciones de letras por parte de los analistas de crédito.
Cómo trabajan los analistas de crédito
Un analista de crédito recopila y analiza datos financieros asociados con préstamos y productos crediticios. Esto incluye revisar el historial de pago de un prestatario, junto con los pasivos, las ganancias y los activos que posee. El analista busca indicadores de que el prestatario pueda tener un nivel de riesgo. Los datos se utilizan para recomendar la aprobación o el rechazo del crédito y para determinar si aumentar o disminuir los límites de crédito o cobrar tarifas adicionales.
Un componente clave de su trabajo es interpretar los estados financieros y utilizar los informes para analizar el historial y el comportamiento fiduciario de un prestatario potencial. Deciden si el prestatario tiene flujos de efectivo adecuados comparando índices con puntos de referencia de datos de la industria. Por ejemplo, un analista de crédito que trabaja en un banco puede revisar los estados financieros de una granja antes de aprobar un préstamo para equipo agrícola nuevo.
Los analistas de crédito deben tener experiencia en finanzas, economía, matemáticas, contabilidad u otros campos relacionados. Se prefieren los solicitantes con títulos universitarios y experiencia, aunque un posible empleador puede pasar por alto la experiencia si alguien tiene un título universitario. Algunos analistas también cuentan con una certificación avanzada, como la capacitación que se ofrece a través de la Asociación Nacional de Analistas de Crédito.
Se ofrece empleo en una variedad de instituciones financieras, incluidos bancos, empresas de inversión, cooperativas de crédito, agencias de calificación crediticia, compañías de seguros y empresas de gestión de activos. Los analistas que trabajan en valores, contratos de productos básicos y otras áreas de inversiones financieras ganan los salarios más altos.
$86,170
El salario medio anual de un analista de crédito en 2020. El más alto en los Estados Unidos fue de $125,900 en el estado de Nueva York.
Consideraciones Especiales
Los analistas de crédito a menudo se denominan analistas de riesgo de crédito. Esto se debe a que el análisis de crédito es un área especializada del análisis de riesgo financiero. Los analistas evalúan el riesgo que tienen las inversiones y determinan la tasa de interés y el límite de crédito o los términos del préstamo para un prestatario. Utilizan su investigación para garantizar que el prestatario obtenga un préstamo asequible y que el prestamista esté protegido si el prestatario no paga.
Los analistas pueden recomendar un préstamo comercial o un crédito comercial después de considerar algunos factores de riesgo. Estos factores pueden estar orientados al entorno, como los cambios económicos, las fluctuaciones del mercado de valores, los cambios legislativos y los requisitos reglamentarios. Si un cliente corporativo tiene dificultades para cumplir con la nómina, podría ser indicativo de una disminución de los ingresos y una posible bancarrota, lo que podría afectar el negocio, las calificaciones y la reputación del banco.
Los bancos pueden usar datos financieros para determinar si desean aprobar ciertos préstamos analizando la cantidad de riesgo inherente al préstamo. Si se aprueba un préstamo, el analista de crédito supervisa el desempeño del prestatario y puede recomendar la terminación del trato si se vuelve riesgoso. Determinar el nivel de riesgo en un préstamo o inversión ayuda a los bancos a administrar el riesgo y generar ingresos.
Por ejemplo, un analista de crédito puede recomendar una solución para una persona que no cumple con los pagos con tarjeta de crédito. El analista puede recomendarles que reduzcan su límite de crédito, cierren su cuenta u les ofrezcan una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja.
Los analistas de crédito juegan un papel clave en el bienestar de la economía porque el crédito estimula la actividad financiera. El acceso al crédito otorga a los consumidores un poder adquisitivo adicional, lo que ayuda a mejorar el estilo de vida de las personas y proporciona liquidez temporal a las empresas.
Analistas de crédito y calificaciones crediticias
Los analistas de crédito también pueden emitir puntajes de crédito. Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que va desde aproximadamente 200 a 850. El tipo más común de puntaje de crédito individual es el puntaje FICO. La generación de puntajes de crédito generalmente se automatiza para las personas a través de procesos algorítmicos basados en el historial de pago de crédito, los gastos y las quiebras pasadas.
Las puntuaciones de los emisores de deuda y sus instrumentos, como los bonos, se basan en calificaciones con letras. El más alto es AAA, seguido de AA+, BBB y así sucesivamente. La deuda de una empresa se considera basura o por debajo del grado de inversión, una vez que cae por debajo de una determinada calificación. Estas inversiones suelen tener rendimientos más altos para acomodar el riesgo de crédito adicional.
Los gobiernos soberanos también pueden tener puntajes crediticios en sus bonos. Los analistas de crédito que califican los bonos a menudo trabajan en agencias de calificación crediticia como Moody’s o Standard & Poor’s (S&P). Las compañías de seguros también están calificadas por riesgo crediticio y estabilidad financiera por parte de agencias calificadoras como AM Best.
¿Qué habilidades necesitas para ser un analista de crédito?
Un analista de crédito debe tener habilidades contables, como la capacidad de crear y analizar balances y libros mayores. Muchos analistas de crédito tendrán habilidades en análisis de riesgos, matemáticas, estadísticas, informática y análisis cuantitativo. Los analistas de crédito deben ser buenos para resolver problemas, prestar atención a los detalles y tener la capacidad de investigar y documentar sus hallazgos. Deben poder comprender y aplicar los términos utilizados en finanzas, banca y negocios.
¿Cómo me convierto en analista de crédito?
Para convertirse en analista de crédito, generalmente se le pedirá que tenga al menos una licenciatura en finanzas, contabilidad o un campo relacionado. Un posible empleador podría buscar si ha completado cursos de estadística, economía, análisis financiero y evaluación de riesgos. También pueden requerir experiencia laboral previa en contabilidad, banca o finanzas.
Las certificaciones de la industria también pueden ayudarlo a conseguir un trabajo como analista de crédito o avanzar en su carrera en la industria. Las certificaciones comunes para los analistas de crédito incluyen la certificación de riesgo de crédito (CRC), socio comercial de crédito (CBA), socio comercial de crédito (CBF), profesional de crédito certificado y ejecutivo de crédito certificado (CCE). Algunos analistas de crédito tienen certificaciones de analistas financieros colegiados (CFA) o analistas de riesgos certificados (CRA).
¿Es un buen trabajo un analista de crédito?
Sí, un analista de crédito puede ser un buen trabajo si tiene interés en contabilidad o finanzas, junto con el deseo de ayudar a las empresas y los consumidores a tomar decisiones sobre cómo otorgar crédito y reducir el riesgo financiero. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. (BLS), el rango salarial estimado para los analistas de crédito en 2020 fue de $ 44,250 a $ 146,690. El salario medio anual de los analistas de crédito fue de 86.170 dólares.
Los sectores mejor pagados para los analistas de crédito son las autoridades monetarias (bancos centrales); sociedades de valores, materias primas e inversiones financieras; seguro; y empresas de apoyo empresarial. Los estados con los niveles de empleo más altos para los analistas de crédito son California, Nueva York, Texas, Florida e Illinois.
