¿Qué es la parsimonia unitaria?
Una caja de ahorro unitaria es una sociedad de cartera establecida que controla una sola entidad de caja de ahorro. Históricamente, las unidades de ahorro podían participar en una gama más amplia de actividades que las sociedades de cartera bancarias; sin embargo, han estado sujetas a restricciones cada vez mayores desde la crisis financiera de 2008.
Puntos clave
- Unidad de ahorro es otro nombre para las sociedades de cartera de ahorro y préstamo.
- Este tipo de empresas se centran en una gama de productos de inversión o ahorro.
- Unit Savings se enfoca en sus clientes y comunidades, brindando productos de banca personal como cuentas de ahorro, tarjetas de crédito, préstamos para vivienda y automóviles.
- La gama de productos ofrecidos por las sociedades de ahorro unitario es generalmente más estrecha que la de las instituciones bancarias más grandes.
- Toda la industria de ahorros y préstamos enfrentó una crisis financiera en la década de 1980 debido a los activos financieros riesgosos para protegerlos de las pérdidas de las tasas de interés de las cuentas del mercado monetario a fines de la década de 1970.
Comprensión de una unidad de parsimonia
La unidad de ahorro, también conocida como sociedad de cartera de ahorros y préstamos, o SLHC, es un tipo de sociedad de cartera que mantiene principalmente activos en inversiones de ahorro. Las instituciones de ahorro, también conocidas como asociaciones de ahorro y préstamo, ofrecen una gama de productos más limitada que otras instituciones financieras.
Las unidades de ahorro se enfocan en el servicio al cliente y a la comunidad, lo que generalmente significa que se ocupan de productos bancarios básicos tradicionales, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos para vivienda, préstamos personales, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
Estos ahorros son más limitados en estas áreas, como la provisión de préstamos para viviendas unifamiliares frente a empresas inmobiliarias más grandes. Asimismo, se centran en las personas y tienen relaciones limitadas con las empresas. Las personas ahorrativas están obligadas por ley a mantener el 65 % de su cartera en activos relacionados con la vivienda u otros negocios calificados, mientras que solo pueden tener el 10 % de los activos en préstamos comerciales.
Savings ha atendido tradicionalmente a la clase media y trabajadora y ofrece tasas de interés más altas sobre los ahorros que los bancos nacionales más grandes. La razón por la que pueden ofrecer mejores tasas es porque pueden pedir prestado a tasas más bajas del Sistema Bancario Federal de Préstamos para la Vivienda.
Estructuras de propiedad de ahorros y préstamos
Unidad de ahorro es uno de los dos modelos patentados para las empresas de ahorro y préstamo. Los ahorros unitarios ofrecen a un pequeño grupo de inversionistas una forma de controlar un ahorro y un préstamo a través de la compra de acciones en la sociedad de cartera propietaria de los ahorros.
Debido a la liberalización de las pruebas de los prestamistas, una variedad de instituciones financieras pueden ser propietarias de instituciones de depósito. Estos incluyen compañías de seguros y compañías comerciales. Estas entidades pueden comprar artículos de segunda mano, convirtiéndose en una sociedad de cartera, y los propietarios de estas empresas obtienen exposición acostumbrada.
El otro modelo de propiedad es una estructura de propiedad mutua, donde los depositantes y los prestatarios reciben parte de la propiedad de los ahorros y préstamos cuando hacen negocios con la empresa.
Historia normativa de las parsimonias unitarias
Debido a que Unit Savings tendía a satisfacer las necesidades de los clientes en lugar de los deseos de los inversionistas, inicialmente operaron bajo una menor supervisión regulatoria, y los regímenes regulatorios anteriores permitieron que Unit Savings estableciera sucursales en cualquier lugar de los Estados Unidos.
Crisis de ahorros y préstamos
En la década de 1980, la industria de ahorros y préstamos sufrió una crisis después de que personas ahorrativas se involucraran en actividades financieras riesgosas en un intento de cubrir las pérdidas causadas por los depositantes que cambiaron su efectivo de ahorros a fondos del mercado monetario cuando las tasas de interés se dispararon a fines de la década de 1970.
Para 1989, gran parte de la industria se había derrumbado después de que los ahorros fallidos provocaran la insolvencia de la Corporación Federal de Seguros de Ahorros y Préstamos (FSLIC), que asegura los depósitos.
Debido a cambios regulatorios y fusiones, las cajas de ahorros no son tan importantes como lo eran antes.
La Ley de Modernización de Servicios Financieros de 1999, también conocida como la Ley Gramm Leach Bliley, prohibió que la Oficina de Supervisión de Ahorros (OTS) aceptara nuevas solicitudes de unidades de ahorro. Desde entonces, el gobierno federal ha aumentado las restricciones sobre los ahorros por unidad restantes.
Crisis financiera de 2008
Después de la crisis financiera de 2008, se promulgó una regulación radical en todo el sector financiero. La aprobación de la histórica Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank en 2010 eliminó OTS en 2011, lo que tuvo implicaciones irregulares en el colapso de IndyMac y la quiebra de AIG durante la crisis financiera de 2008.
Dodd-Frank pasó la supervisión de las unidades de ahorro heredadas a otras agencias federales, y el objetivo era que las sociedades de cartera de ahorro y préstamo (SLHC) fueran tratadas casi como sociedades de cartera bancarias (BHC) con solo algunas distinciones. Esto permitiría una mayor supervisión de los ahorrativos.
Gran parte de la legislación ha tenido un impacto en la propiedad controladora y no controladora de las sociedades de cartera de ahorro, la composición del capital, la introducción de nuevos índices de capital y nuevos índices de liquidez. También hay otros criterios, como estar «bien administrado» y «bien capitalizado».
¿Qué es un banco unitario?
Un banco unitario es un pequeño banco local que brinda servicios bancarios a una pequeña comunidad en la región donde está ubicado. Los bancos unitarios contrastan con los grandes bancos nacionales que brindan una amplia gama de servicios a millones de clientes a través de varias sucursales. Un banco unitario no tiene otras sedes ni sucursales y es una entidad autónoma.
¿Cuál es la diferencia entre un banco de unidad y una sucursal bancaria?
Un banco unitario es un banco único que brinda servicios bancarios simples a sus clientes, como cuentas corrientes y de ahorro, y pequeños préstamos. Una sucursal bancaria, por otro lado, es parte de un banco más grande que opera en múltiples ubicaciones en todo el país o en una región específica a través de sus numerosas sucursales bancarias. Los bancos unitarios no están relacionados con ninguna otra entidad financiera en la forma en que las sucursales bancarias lo están entre sí.
¿Qué servicios ofrecen las cajas de ahorros?
Los bancos de ahorro brindan servicios bancarios simples, como cuentas corrientes y de ahorro, préstamos hipotecarios, préstamos personales y tarjetas de crédito.
