¿Qué es un Acuerdo de Viático?
Un trato de viático es un acuerdo en el que alguien que tiene una enfermedad terminal o una enfermedad crónica vende su póliza de seguro de vida con un descuento de su valor nominal por dinero en efectivo. A cambio del dinero, el vendedor de la póliza de seguro de vida renuncia al derecho de dejar el beneficio por muerte de la póliza a un beneficiario de su elección.
El comprador de un acuerdo de seguro de vida le paga al vendedor una suma global en efectivo y paga las primas futuras que queden en la póliza de seguro de vida. El comprador se convierte en el único beneficiario y cobra el monto total de la póliza cuando fallece el propietario original.
Puntos clave
- Un acuerdo viático le permite al titular de una póliza de seguro de vida vender su póliza con un descuento de su valor nominal a un inversionista a cambio de una suma única en efectivo.
- En un acuerdo de viático, el titular de la póliza tiene una expectativa de vida de dos años o menos.
- El inversor en un acuerdo viático paga las primas futuras restantes de la póliza de seguro de vida y se convierte en el único beneficiario de la póliza cuando el titular de la póliza fallece.
- Un acuerdo de viático puede ser riesgoso porque la tasa de rendimiento de la inversión se desconoce y depende de cuándo fallece el vendedor.
- Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo de viático en que el titular de la póliza que busca vender su póliza de seguro de vida tiene una expectativa de vida estimada en más de dos años.
Comprensión de un acuerdo viático
Los acuerdos viáticos permiten a los titulares de pólizas de seguros de vida vender sus pólizas a inversores. Los inversionistas compran toda o parte de la póliza a un costo menor que el beneficio por muerte de la póliza. La tasa de rendimiento del inversionista depende de cuándo muere el vendedor. La tasa de rendimiento será menor si el vendedor sobrevive a la expectativa de vida estimada. Por el contrario, la tasa de rendimiento será mayor si el vendedor muere antes de lo esperado.
Para alguien que tiene una enfermedad terminal, un acuerdo de viático les permite obtener efectivo instantáneo que pueden usar para pagar el tratamiento y la comodidad en sus últimos días. Un acuerdo de viático puede ser una herramienta de gestión financiera que permite a las personas preservar otros activos en su patrimonio, como una casa, que tal vez no quieran vender antes de su muerte.
Crítica de los acuerdos de viático
Desde el punto de vista de la inversión, un acuerdo de viático puede ser extremadamente arriesgado. Se desconoce la tasa de retorno porque es imposible saber cuándo morirá alguien. Si invierte en un acuerdo de viático, está especulando con la muerte. Por lo tanto, cuanto mayor sea la esperanza de vida, más barata será la póliza. Sin embargo, debido al valor del dinero en el tiempo (TVM), cuanto más vive la persona, menor es la tasa de rendimiento.
En muchos estados de EE. UU., las empresas que compran acuerdos viáticos para vender a inversionistas están autorizadas por los comisionados de seguros estatales. Para obtener más información y una lista de los reguladores estatales de seguros, visite Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAICO).
acuerdo de viático vs. Liquidación de por vida
Las personas que no enfrentan una crisis de salud también pueden optar por vender sus pólizas de seguro de vida para obtener efectivo, lo que generalmente se conoce como un contrato de vida. Un acuerdo de vida se diferencia de un acuerdo viático en que el titular de la póliza tiene una expectativa de vida más larga. En un acuerdo de jubilación, la esperanza de vida del titular de la póliza suele ser de dos años o menos.
Si un asegurado de vida está considerando un acuerdo de vida, primero debe considerar todas las opciones disponibles para obtener el dinero necesario. Puede haber una mejor manera de utilizar una póliza de seguro de vida.
Por ejemplo, el titular de una póliza de seguro de vida puede acceder a parte del valor en efectivo para satisfacer sus necesidades inmediatas mientras mantiene la póliza vigente para los beneficiarios. También puede ser posible utilizar el valor en efectivo como garantía para un préstamo de una institución financiera.
Otra opción es un beneficio por muerte acelerada (ADB). Un beneficio por muerte acelerado generalmente paga parte del beneficio por muerte de una póliza antes de que el titular de la póliza muera. Esto podría proporcionar al titular de la póliza de seguro de vida el efectivo que necesita sin tener que vender la póliza a un tercero.
Consideraciones Especiales
Hay varios puntos a considerar antes de decidirse por un acuerdo de viático o un acuerdo de vida:
- Es importante obtener cotizaciones de varias empresas para garantizar una oferta competitiva.
- Solicite una ilustración actual o una nueva demostración de su póliza actual.
- No todos los ingresos recibidos por la venta de una póliza de seguro de vida pueden estar libres de impuestos; asegúrese de comprender todas las implicaciones fiscales antes de celebrar un contrato.
- Averigüe si algún acreedor podría reclamar su liquidación en efectivo.
- Comprender las implicaciones de cualquier asistencia gubernamental que pueda ser relevante, como el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) o Medicaid.
- El adquirente de un convenio viático está autorizado a controlar periódicamente su estado de salud. Asegúrese de entender quién tendrá acceso a esta información.
- Todas las preguntas en un formulario de solicitud deben responderse de manera veraz y completa, especialmente las preguntas sobre el historial médico.
- Asegúrese de que el proveedor de liquidación deposite los fondos en una cuenta de depósito en garantía independiente para proteger los fondos durante la transferencia.
- Averigüe si un reembolso es una opción en caso de remordimiento del vendedor.
