¿Qué es un acreedor no garantizado?
Un prestamista no garantizado es un individuo o institución que presta dinero sin obtener activos específicos como garantía. Esto implica un mayor riesgo para el prestamista porque no tendrá nada a lo que recurrir en caso de insolvencia del prestatario. Si un prestatario no realiza un pago de una deuda no garantizada, el prestamista no puede tomar ninguno de los activos del prestatario sin antes ganar una demanda.
Un tenedor de bonos es un acreedor no garantizado.
El crédito no garantizado se considera un riesgo mayor.
Cómo funciona un acreedor no garantizado
Es raro que las personas puedan pedir dinero prestado sin garantía. Por ejemplo, cuando saca una hipoteca, un banco siempre retendrá su casa como garantía del préstamo en caso de incumplimiento. Si obtiene un préstamo para automóvil, el prestamista garantizará la deuda de su automóvil hasta que se pague por completo.
Una excepción en la que se pide dinero prestado sin garantía son las grandes corporaciones, que a menudo emiten papel comercial sin garantía.
Diferencias entre acreedores garantizados y no garantizados
Los acreedores garantizados pueden recuperar activos como pago de una deuda utilizando la garantía del prestatario. Debido a que el prestatario tiene más que perder en caso de incumplimiento de pago de un préstamo garantizado y el prestamista tiene un activo que ganar, este tipo de deuda conlleva menos riesgo para el prestamista. Como resultado, la deuda garantizada suele tener tasas de interés más bajas que la deuda no garantizada.
Mientras tanto, el pago a los acreedores no garantizados generalmente depende del proceso de quiebra o del éxito del litigio. Un prestamista sin garantía primero debe presentar un reclamo legal en la corte y obtener un fallo antes de proceder a cobrar mediante embargo de salario y otros tipos de activos propiedad del prestatario liquidado.
A menudo, un acreedor primero intentará obtener el pago por contacto directo e informará la deuda pendiente a las principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) antes de intentar llevar el asunto a los tribunales. El acreedor también puede optar por vender la deuda impaga a una agencia de cobro.
Puntos clave
- Los acreedores garantizados a menudo requieren garantías en caso de incumplimiento del prestatario.
- Por lo general, la bancarrota es la única opción para los acreedores no garantizados si el prestatario no cumple.
- Los acreedores no garantizados pueden variar desde compañías de tarjetas de crédito hasta consultorios médicos.
Tipos de acreedores no garantizados
Debido al alto riesgo para el prestamista, la deuda no garantizada a menudo conlleva tasas de interés más altas, lo que impone una mayor carga financiera al prestatario.
Algunos de los tipos más comunes de acreedores no garantizados incluyen compañías de tarjetas de crédito, servicios públicos, arrendadores, hospitales y consultorios médicos, y prestamistas que emiten préstamos personales o estudiantiles (aunque los préstamos educativos tienen una excepción especial que impide que se descarguen).
El incumplimiento de una deuda no garantizada puede afectar negativamente la solvencia crediticia de un prestatario, lo que hace que sea mucho menos probable que un prestamista no garantizado otorgue crédito en el futuro.
