¿Cuál es el saldo restante promedio?
Un saldo restante promedio es el saldo impago y que genera intereses de un préstamo o cartera de préstamos promediado durante un período de tiempo, generalmente un mes. El saldo remanente promedio puede referirse a cualquier deuda a plazo, cuota, revolvente o de tarjeta de crédito sobre la cual se cobran intereses. También puede ser una medida promedio de los saldos pendientes totales de un prestatario durante un período de tiempo.
El saldo pendiente promedio se puede comparar con el saldo pendiente promedio, que es la parte del préstamo que se pagó durante el mismo período.
Puntos clave
- El saldo restante promedio se refiere a la porción no pagada de cualquier deuda a plazo, cuota, renovable o de tarjeta de crédito a la que se le cobran intereses durante un período de tiempo.
- Los intereses de los préstamos renovables se pueden evaluar sobre la base de un método de saldo promedio.
- Las compañías de tarjetas de crédito informan mensualmente los saldos pendientes a las oficinas de crédito al consumidor para su uso en la evaluación y suscripción de créditos.
- Los saldos pendientes promedio se pueden calcular en función de un marco de tiempo diario, mensual u otro.
- Los grandes saldos pendientes pueden ser un indicador de problemas financieros tanto para los prestamistas como para los prestatarios.
Comprender el saldo pendiente promedio
Los saldos pendientes promedio pueden ser importantes por varias razones. Los prestamistas a menudo tienen una cartera de muchos préstamos, todos los cuales deben sopesarse en términos de riesgo y rentabilidad. Los bancos utilizan el saldo restante promedio para determinar la cantidad de interés que pagan a sus titulares de cuenta cada mes o cobran a sus prestatarios. Si un banco tiene un gran saldo pendiente en su cartera de préstamos, esto podría indicar que tiene problemas para cobrar sus préstamos y podría ser una señal de estrés financiero futuro.
Muchas compañías de tarjetas de crédito también usan un método de saldo restante diario promedio para calcular el interés cobrado en un préstamo de crédito renovable, especialmente las tarjetas de crédito. Los usuarios de tarjetas de crédito acumulan saldos pendientes a medida que realizan compras a lo largo del mes. Un método de saldo diario promedio permite que una compañía de tarjetas de crédito cobre un interés ligeramente más alto que tiene en cuenta los saldos del titular de la tarjeta durante los últimos días de un período y no solo en la fecha de cierre.
Para los prestatarios, las agencias de calificación crediticia revisarán los saldos pendientes de un consumidor en sus tarjetas de crédito como parte de la determinación de un puntaje de crédito FICO. Los prestatarios deben mostrar moderación manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito muy por debajo de sus límites. Exceder al máximo las tarjetas de crédito, pagar tarde y solicitar un nuevo crédito aumenta sus saldos pendientes y puede reducir sus puntajes FICO.
Intereses sobre saldos adeudados promedio
Con los cálculos del saldo pendiente promedio diario, el prestamista puede tomar un promedio de los saldos de los últimos 30 días y evaluar el interés diariamente. Comúnmente, el interés de saldo diario promedio es un producto de los saldos diarios promedio durante un ciclo de informe con el interés medido sobre una base diaria acumulada al final del período.
Independientemente, la tasa periódica diaria es la tasa de porcentaje anual (APR) dividida por 365. Si el interés se valora acumulativamente al final de un ciclo, solo se valorará en función de la cantidad de días en ese ciclo.
Hay otras metodologías de medios también. Por ejemplo, puede usar un promedio simple entre una fecha de inicio y una fecha de finalización dividiendo el saldo inicial más el saldo final por dos y luego calificando el interés a una tasa mensual.
Las tarjetas bancarias facilitarán su metodología de interés en el acuerdo con el titular de la tarjeta. Algunas empresas pueden proporcionar detalles de los cálculos de intereses y saldos promedio en sus estados de cuenta mensuales.
Dado que el saldo pendiente es un promedio, el período de tiempo durante el cual se calcula el promedio afectará la cantidad del saldo.
El crédito al consumo
Los saldos pendientes son informados mensualmente por los proveedores de crédito a las agencias de informes crediticios. Los emisores de crédito generalmente informan el saldo pendiente total de un prestatario en el momento en que se proporciona el informe. Algunos emisores de crédito pueden informar los saldos pendientes al emitir un estado de cuenta, mientras que otros optan por informar los datos en un día específico de cada mes. Se reportan saldos de todo tipo de deuda revolvente y no revolvente. Con los saldos pendientes, los emisores de crédito también informan los pagos pendientes que tienen 60 días de atraso.
La puntualidad de los pagos y los saldos pendientes son los principales factores que afectan la calificación crediticia de un prestatario. Los expertos dicen que los prestatarios deben esforzarse por mantener sus saldos pendientes totales por debajo del 30%. Los prestatarios que utilizan más del 30 % de la deuda pendiente total disponible pueden mejorar fácilmente su puntaje crediticio de un mes a otro haciendo pagos más grandes que reducen su saldo pendiente total.
A medida que disminuye el saldo pendiente total, mejora la calificación crediticia del prestatario. La puntualidad, sin embargo, no es tan fácil de mejorar ya que los pagos atrasados son un factor que puede permanecer en un informe crediticio durante siete años.
Los saldos promedio no siempre forman parte de las metodologías de calificación crediticia. Sin embargo, si los saldos de un prestatario cambian drásticamente en un corto período de tiempo debido a pagos de deuda o acumulación de deuda, normalmente habrá una demora en informar el saldo pendiente total a la oficina de crédito, lo que puede dificultar el seguimiento y la evaluación de los saldos pendientes. Saldos en tiempo real.
Cálculo del saldo restante medio
Los prestamistas generalmente calculan el interés sobre el crédito renovable, como tarjetas de crédito o líneas de crédito, utilizando un promedio de sus saldos pendientes diarios. El banco suma todos los saldos pendientes diarios durante el período (generalmente un mes) y divide esta suma por el número de días del período. El resultado es el saldo restante promedio del período.
Para los préstamos que se pagan mensualmente, como las hipotecas, un prestamista puede tomar la media aritmética del saldo inicial y final de un ciclo de informes. Por ejemplo, suponga que el prestatario de una vivienda tiene un saldo hipotecario de $100 000 al comienzo del mes y realiza un pago el día 30 de ese mes, lo que reduce el monto principal adeudado a $99 000. El saldo promedio adeudado del préstamo durante ese período sería ($100,000-99,000)/2 = $99,500.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un saldo adeudado?
Un saldo adeudado es la cantidad total que aún se debe de un préstamo.
¿Qué es un saldo de capital adeudado?
Este es el monto principal de un préstamo (es decir, el monto en dólares prestado inicialmente) que aún se adeuda y no tiene en cuenta los intereses ni los cargos adeudados por el préstamo.
¿Dónde puedo encontrar mi saldo pendiente?
Los prestatarios pueden encontrar esta información en sus extractos bancarios o de préstamo regulares. Por lo general, también se pueden extraer del sitio web de un prestamista para verlos en cualquier momento.
¿Cuál es la diferencia entre saldo pendiente y saldo pendiente?
El saldo adeudado se refiere a la cantidad que aún se debe de un préstamo desde la perspectiva de un prestatario o prestamista. El saldo restante se refiere a cuánto dinero queda en una cuenta después de gastar o retirar, desde la perspectiva de un ahorrador o caja de ahorros.
¿Qué porcentaje de un saldo adeudado es un pago mínimo?
Algunos prestamistas cobran un porcentaje fijo, como el 2,5%. Otros cobrarán una tarifa fija más un porcentaje fijo, como $20 + 1,75 % del saldo pendiente como pago mínimo adeudado. Por lo general, se agregarán al cálculo multas como recargos por pagos atrasados, así como montos vencidos. Esto aumentaría significativamente su pago mínimo.
