¿Qué es la regla del 78?
La regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular el gasto por intereses de un préstamo. La Regla del 78 requiere que el prestatario pague una mayor parte de los intereses al principio del ciclo del préstamo, lo que reduce los ahorros potenciales para el prestatario al pagar el préstamo.
Puntos clave
- La regla del 78 es un método utilizado por algunos prestamistas para calcular el gasto por intereses de un préstamo.
- La Regla del 78 asigna intereses precalculados que favorecen al prestamista sobre el prestatario para préstamos a corto plazo o si un préstamo se paga anticipadamente.
- La metodología de la Regla del 78 otorga mayor peso a los meses del ciclo anterior de un préstamo, por lo que primero se paga una mayor parte de los intereses.
Entender la regla del 78
La Regla del 78 da más peso a los meses anteriores en el ciclo de préstamo de un prestatario al calcular el interés, lo que aumenta las ganancias para el prestamista. Este tipo de programa de cálculo de intereses se utiliza principalmente en préstamos no renovables de tasa fija. La regla del 78 es una consideración importante para los prestatarios que potencialmente planean pagar sus préstamos antes de tiempo.
La Regla del 78 sostiene que el prestatario debe pagar una mayor parte de la tasa de interés antes en el ciclo del préstamo, lo que significa que el prestatario pagará más de lo que pagaría en un préstamo normal.
Regla de cálculo de intereses de préstamos 78
La metodología de interés de préstamo de la Regla de 78 es más compleja que un simple préstamo de tasa de porcentaje anual (APR). Sin embargo, en ambos tipos de préstamos, el prestatario pagará la misma cantidad de interés sobre el préstamo si realiza pagos durante todo el ciclo del préstamo sin pago anticipado.
La metodología de la Regla del 78 otorga peso adicional a los meses en el ciclo anterior de un préstamo. A menudo lo utilizan los prestamistas a corto plazo que otorgan préstamos a prestatarios de alto riesgo.
En el caso de un préstamo de 12 meses, un prestamista sumaría la cantidad de dígitos a lo largo de 12 meses en el siguiente cálculo:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 = 78
Para un préstamo de un año, el número total de dígitos es igual a 78, lo que explica el término Regla del 78. Para un préstamo de dos años, la suma total de los dígitos sería 300.
Con la suma de los meses calculados, el prestamista pondera los pagos de intereses en orden inverso aplicando una mayor ponderación a los meses anteriores. Para un préstamo a un año, el factor de ponderación sería 12/78 del interés total en el primer mes, 11/78 en el segundo mes, 10/78 en el tercer mes, etc. Para un préstamo a dos años, el factor de ponderación sería 24/300 en el primer mes, 23/300 en el segundo mes, 22/300 en el tercer mes, etc.
Regla del 78 versus interés simple
Cuando paga un préstamo, los reembolsos constan de dos partes: el capital y los intereses cobrados. La Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que los pagos posteriores. Si el préstamo no es cancelado o pagado anticipadamente, el interés total pagado entre el interés simple y la regla del 78 será igual.
Sin embargo, debido a que la Regla del 78 pondera los pagos anteriores con más interés que un método de interés simple, el pago anticipado de un préstamo hará que el prestatario pague un poco más de interés en general.
En 1992, la legislación declaró ilegal este tipo de financiamiento en los Estados Unidos para préstamos de más de 61 meses. Algunos estados han promulgado restricciones más estrictas para los préstamos de menos de 61 meses, mientras que algunos estados han prohibido por completo la práctica para cualquier plazo de préstamo. Consulte con la Oficina del Fiscal General de su estado antes de celebrar un acuerdo de préstamo con una disposición de la Regla del 78 si no está seguro.
La diferencia en los ahorros del pago anticipado de un préstamo de la Regla del 78 frente a un préstamo simple que devenga intereses no es significativamente sustancial en el caso de los préstamos a corto plazo. Por ejemplo, un prestatario con un préstamo de $10 000 a dos años a una tasa fija del 5 % pagaría un interés total de $529,13 durante todo el ciclo del préstamo, tanto para un préstamo con regla 78 como para un préstamo con interés simple.
En el primer mes del préstamo de la Regla del 78, el prestatario pagaría $42.33. En el primer mes de un préstamo de interés simple, el interés se calcula como un porcentaje del principal pendiente y el prestatario pagaría $41,67. Un prestatario que desea liquidar el préstamo después de 12 meses tendría que pagar $5124,71 por el préstamo de interés simple y $5126,98 por el préstamo de la regla de 78.
