Pago por adelantado

¿Qué es un pago inicial?

Un pago inicial es una cantidad de dinero que un comprador paga en las primeras etapas de la compra de un bien o servicio costoso. El pago inicial representa una parte del precio total de compra y, a menudo, el comprador solicitará un préstamo para financiar el resto.

Cómo funcionan los depósitos

Un ejemplo común de un pago inicial es el pago inicial de una casa. El comprador de la vivienda puede pagar por adelantado del 5% al ​​25% del precio total de la vivienda, mientras obtiene una hipoteca de un banco u otra institución financiera para cubrir el resto. Los pagos iniciales en la compra de automóviles funcionan de manera similar.

En algunos casos, el pago inicial no es reembolsable si el trato falla debido al comprador.

Un pago inicial también puede denominarse depósito, especialmente en Inglaterra, donde las hipotecas de depósito del 0% al 5% para compradores de vivienda no son infrecuentes.

Ejemplos de pagos iniciales

Compras a domicilio

En los Estados Unidos, un pago inicial del 20% en una casa ha sido el estándar tradicional. Sin embargo, también hay disponibles hipotecas con un 10 % o un 15 % de pago inicial, y hay formas de comprar una casa con tan solo un 3,5 % de pago inicial, como con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés).

Una situación en la que a menudo se necesita un pago inicial más grande es con pisos cooperativos, o cooperativas, que son comunes en algunas ciudades. Muchos prestamistas insisten en un pago inicial del 25 %, y algunas propiedades cooperativas de alto nivel pueden incluso requerir un pago inicial del 50 %, aunque esta no es la norma.

Por supuesto, también puede poner más del mínimo si lo desea.

Compras automáticas

Para la compra de automóviles, un pago inicial del 20% o más puede facilitar que un comprador obtenga la aprobación de un préstamo y obtenga una mejor tasa de interés y otros términos. Los concesionarios de automóviles también pueden ofrecer términos promocionales de 0% de descuento para los compradores que califiquen. Si bien esto significa que no se requiere un pago inicial, también podría significar que el prestamista cobrará una tasa de interés más alta sobre el préstamo.

Beneficios de un gran pago inicial

Hacer el pago inicial tanto como pueda pagar razonablemente reducirá la cantidad de interés que pagará durante la vigencia del préstamo, reducirá sus pagos mensuales y, en algunos casos, hará que el seguro sea innecesario. Aquí están los detalles:

Interés

Cuanto mayor sea su pago inicial, menos tendrá que pedir prestado y menos pagará en intereses. Por ejemplo, si pide un préstamo de $100,000 con una tasa de interés del 5%, pagará $5,000 en intereses solo el primer año. Sin embargo, si deposita otros $20,000 y pide prestados solo $80,000, su interés por el primer año será de solo $4,000, un ahorro de $1,000.

La diferencia es aún más dramática a largo plazo. Por ejemplo, pedir un préstamo de $100,000 al 5% de interés le costaría $93,256 en intereses durante un período de 30 años. Pida prestado solo $80,000 y el costo total de su interés será de $74,605, casi $20,000 menos.

Además, un prestamista puede ofrecerle una tasa de interés más baja en su préstamo si puede poner más dinero porque representa menos riesgo.

Pagos mensuales

Asimismo, un pago inicial mayor reducirá su desembolso mensual. Usando el mismo ejemplo anterior, un préstamo de $100,000 requeriría pagos mensuales de $537, mientras que un préstamo de $80,000 lo reduciría a $429.

Seguro hipotecario

Al comprar una casa, un pago inicial más alto puede ayudarlo a evitar tener que pagar un seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), que paga a su prestamista si no paga su préstamo. Si puede hacer un pago inicial del 20% o más, su prestamista generalmente no le pedirá el PMI. (Si no puede pagar un pago inicial del 20 % y se ve obligado a comprar PMI, tenga en cuenta que puede pedirle a su prestamista que elimine ese requisito una vez que el valor acumulado de su vivienda alcance el 20 %).

¿Cuánto necesito para el pago inicial?

Su prestamista, o vendedor si no está financiando la compra, puede establecer un mínimo para su pago inicial. Esto generalmente será un porcentaje del precio de compra. Si bien la cantidad puede ser negociable en algunos casos, es probable que necesite juntar para proceder con la transacción.

Más allá de eso, sin embargo, poner más dinero puede reducir sus pagos mensuales y costos totales, como se describe anteriormente. Por lo tanto, si necesita mantener su presupuesto mensual por debajo de cierto límite, es posible que deba hacer un pago inicial mayor por ese motivo.

Alternativas a un gran pago inicial

Si un pago inicial grande está fuera de su alcance, existen alternativas. Como se mencionó anteriormente, los préstamos con pagos iniciales más bajos de lo habitual están ampliamente disponibles, aunque pueden ser más costosos con el tiempo.

Una táctica para ahorrar dinero si no puede hacer un gran pago inicial para una casa es pedir prestado todo lo que necesite, pero planee hacer pagos adicionales del capital de su hipoteca a medida que pase el tiempo. Esto reducirá la cantidad que debe y también le permitirá pagar la hipoteca más rápido si ese es su objetivo. Es posible que pueda hacer esto, por ejemplo, si sus ingresos aumentan con los años. Esto a menudo se conoce como hacer pagos acelerados o depreciación acelerada.

Otra medida para ahorrar dinero es refinanciar su hipoteca cuando se encuentre en una posición financiera para hacerlo, y hacer un pago inicial mayor en su nuevo préstamo.