¿Qué es la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)?
La Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA) es una ley federal que protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente, incluso mediante el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. Entre otras protecciones, EFTA proporciona una forma de corregir errores de transacción y limita la responsabilidad que surge de una tarjeta perdida o robada.
Puntos clave
- La Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA) protege a los consumidores cuando transfieren fondos electrónicamente.
- La AELC se promulgó en 1978 tras el aumento del uso de cajeros automáticos.
- La protección bajo EFTA incluye transferencias realizadas con tarjeta de débito, tarjeta de débito, depósito directo, punto de venta y teléfono.
Entendiendo la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)
Las transferencias electrónicas de fondos son transacciones que utilizan computadoras, teléfonos o bandas magnéticas para autorizar a una institución financiera a acreditar o debitar la cuenta de un cliente. Las transferencias electrónicas incluyen el uso de cajeros automáticos, tarjetas de débito, depósitos directos, transacciones en puntos de venta (POS), transferencias iniciadas por teléfono, sistemas de compensación automatizados (ACH) y retiros preautorizados de cheques o ahorros.
EFTA describe los requisitos que los bancos y los consumidores deben seguir cuando se producen errores. Según esta ley, los consumidores pueden cuestionar los errores, hacer que se corrijan y recibir sanciones económicas limitadas. EFTA también requiere que los bancos proporcionen cierta información a los consumidores y define cómo pueden limitar su responsabilidad si su tarjeta se pierde o es robada.
El uso de cheques en papel ha disminuido constantemente desde que se aprobó la EFTA, pero los cheques continúan sirviendo como prueba concreta de pago. La explosión de las transacciones financieras electrónicas creó la necesidad de nuevas reglas que dieran a los consumidores el mismo nivel de confianza que tienen en el sistema de control. Esto incluye la capacidad de disputar errores, corregirlos dentro de un período de 60 días y limitar la responsabilidad por una tarjeta perdida a $50 si se informa como perdida dentro de dos días hábiles.
Si se notifica a la institución dentro de los 3 a 59 días posteriores a la pérdida de la tarjeta, la responsabilidad podría ascender a $ 500. Y si no se informa dentro de los 60 días, el consumidor no está protegido de ninguna responsabilidad, lo que significa que podría perder todo fondos en la cuenta asociada y ser responsable de pagar cualquier cargo por sobregiro.
Historia de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos (EFTA)
El Congreso aprobó EFTA en 1978 en respuesta al crecimiento de los cajeros automáticos y la banca electrónica, y la Junta de la Reserva Federal (FRB) la implementó como Regulación E. La ley estableció reglas para proteger a los consumidores y definió los derechos y responsabilidades de todos los participantes involucrados en la transferencia de fondos electrónicamente.
La autoridad reguladora de EFTA finalmente migró de la Reserva Federal (Fed) a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en 2011, luego de la promulgación de la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Wall Street Dodd-Frank.
Las tarjetas de regalo, las tarjetas prepagas, las tarjetas de crédito y las tarjetas telefónicas prepagas están excluidas de EFTA.
Servicios protegidos por la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA)
Los servicios básicos protegidos por EFTA incluyen:
- Cajero automático: EFTA autoriza el acceso las 24 horas a los cajeros automáticos.
- Deposito directo: La mayoría de los bancos ofrecen depósito directo, lo que le permite preautorizar depósitos, incluidos cheques de pago y beneficios del gobierno, y pagos de facturas recurrentes, como pagos de hipotecas, pagos de seguros o facturas de servicios públicos.
- Pago por teléfono: Puede autorizar a su institución financiera a realizar pagos o transferir fondos por teléfono. Los bancos están obligados a confirmar su identidad haciéndole preguntas específicas sobre su cuenta.
- Internet: Puede acceder a sus cuentas a través de los portales en línea de las instituciones financieras para monitorear la actividad, consultar saldos, transferir fondos y pagar facturas.
- Tarjeta de débito: Las tarjetas de débito emitidas por instituciones financieras permiten a los consumidores realizar compras en línea o en una tienda o negocio minorista.
- conversión de cheques electrónicos: Esta función permite que una empresa convierta un cheque en papel en un pago electrónico escaneando el cheque y capturando el nombre del banco, la dirección, el número de cuenta y el número de ruta. Después de escanear el cheque en papel en un pago electrónico, se anula.
Tiene derecho a detener las transferencias preautorizadas en cualquier momento, independientemente de los términos contractuales que establezcan lo contrario.
Requisitos de la Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA) para proveedores de servicios
EFTA requiere que las instituciones financieras y cualquier tercero involucrado en los servicios de transferencia electrónica de fondos divulguen la siguiente información a los consumidores:
- Un resumen de las responsabilidades relacionadas con transacciones y transferencias no autorizadas
- Datos de contacto de la(s) persona(s) que debe(n) ser notificada(s) en caso de una transacción no autorizada, junto con el procedimiento para informar y presentar una queja
- Los tipos de transferencias que puede realizar, las tarifas asociadas con ellas y las restricciones que puedan existir
- Un resumen de sus derechos, incluido el derecho a recibir estados de cuenta periódicos y recibos de compra de POS
- Un resumen de la responsabilidad de la institución hacia usted si no realiza o detiene ciertas transacciones
- Las circunstancias en las que una institución compartirá información con un tercero sobre su cuenta y la actividad de la cuenta
- Un aviso que describe cómo informar un error, solicitar más información y el plazo dentro del cual debe presentar su informe.
¿A quién se aplica la AELC?
EFTA se aplica a todas las personas, incluidas las oficinas de instituciones financieras extranjeras en los Estados Unidos que ofrecen servicios de EFT a residentes de cualquier estado. Cubre cualquier cuenta basada en EE. UU. a través de la cual se ofrece EFT a un residente de un estado, independientemente de dónde se realice una transferencia en particular.
¿EFTA requiere límites de retiro?
Sí. EFTA requiere que los bancos limiten la cantidad de dinero que se puede retirar de su cuenta durante un período de tiempo determinado. La mayoría de los bancos establecen el límite en $ 200 o $ 300 por día, lo que significa que no puede retirar electrónicamente más de esta cantidad en efectivo dentro de un período de 24 horas.
¿EFTA cubre la pérdida de tarjetas?
Sí, pero sus protecciones son limitadas. EFTA limita su responsabilidad por gastar en una tarjeta perdida o robada a $50 solo si notifica a su banco o cooperativa de crédito dentro de los dos días hábiles de la pérdida o robo de su tarjeta de débito. Por esta y otras razones (como el derecho a disputar compras no entregadas), los consumidores que compran en línea deben usar una tarjeta de crédito.
La línea de fondo
La Ley de transferencia electrónica de fondos (EFTA, por sus siglas en inglés) es una ley federal aprobada en 1978. Brinda protecciones importantes para los consumidores al transferir fondos electrónicamente, incluso mediante el uso de tarjetas de débito, cajeros automáticos (ATM) y retiros automáticos de una cuenta bancaria. EFTA proporciona una forma de revisar transacciones y corregir errores. También limita la responsabilidad de un banco por la pérdida o robo de una tarjeta, siempre que se informe dentro de los 60 días.
EFTA también impone responsabilidad a las instituciones financieras, requiriendo que divulguen información importante sobre cómo administran las cuentas.
