¿Qué es un Acuerdo de Formación?
Un acuerdo de renegociación es un contrato mutuamente acordado entre un prestamista y un prestatario para renegociar los términos de un préstamo en mora, a menudo en el caso de una hipoteca vencida. En general, la recuperación incluye la renuncia a los incumplimientos existentes y la reestructuración de los términos y condiciones del préstamo.
Un acuerdo de recompra solo es posible si sirve a los intereses tanto del prestatario como del prestamista.
Puntos clave
- Un acuerdo de renegociación permite que un prestatario moroso y su prestamista renegocian los términos de un préstamo.
- El propósito es acomodar al prestatario moroso para que el prestamista tenga más probabilidades de recuperar el capital y los intereses del préstamo sin ejecución hipotecaria, haciéndolo mutuamente beneficioso.
- No todos los prestamistas están dispuestos a celebrar un acuerdo de capacitación y los términos varían según el caso.
Comprensión de los acuerdos de formación
Un acuerdo de renegociación hipotecaria tiene como objetivo ayudar a un prestatario a evitar la ejecución hipotecaria, el proceso mediante el cual el prestamista toma el control de una propiedad del propietario debido a la falta de pago según lo estipulado en el acuerdo de préstamo. Al mismo tiempo, ayuda al prestamista a recuperar parte de los fondos que de otro modo se perderían en el proceso.
Los términos renegociados generalmente brindarán algún grado de alivio al prestatario al reducir la carga del servicio de la deuda a través de medidas acomodaticias proporcionadas por el prestamista. Los ejemplos de alivio pueden incluir extender el plazo del préstamo o reprogramar los pagos. Si bien los beneficios para el prestatario de un acuerdo de recompra son obvios, el beneficio para el prestamista es que evita los gastos y las dificultades de los esfuerzos de recuperación de pagos, como una ejecución hipotecaria de bienes raíces o una demanda de cobro.
Otros tipos de acuerdos de recompra pueden involucrar diferentes tipos de préstamos e incluso escenarios de liquidación. Una empresa que se declara insolvente y no puede cumplir con sus obligaciones de deuda puede buscar un acuerdo para apaciguar a los acreedores y accionistas.
Consideraciones especiales con arreglos de capacitación
Para los prestatarios, las mejores prácticas generales a tener en cuenta al negociar o considerar negociar un acuerdo de renegociación con un prestamista incluyen las siguientes:
- Proporcione una notificación extensa. Darle al acreedor un aviso previo de su incumplimiento de todas las obligaciones de la deuda es una buena cortesía para extender. La mayoría de los prestamistas probablemente serán más complacientes cuando los prestatarios busquen un acuerdo de recompra si saben que el incumplimiento puede ser un problema. Proporcionar un aviso genera la confianza de que el prestatario está al tanto de la administración del préstamo y está interesado en ser un socio comercial confiable en el que el prestamista pueda confiar.
- Sea honesto y flexible. Un prestamista no tiene la obligación de reestructurar los términos de un préstamo, por lo que depende del prestatario ser honesto, directo y flexible. Sin embargo, es probable que el prestamista quiera limitar sus pérdidas y maximizar la recuperación de su préstamo, por lo que es probable que lo mejor para el prestamista sea ayudar al prestatario en la medida de lo posible.
- Teniendo en cuenta la puntuación de crédito y las implicaciones fiscales. Cualquier tipo de ajuste a los términos de un préstamo en un escenario de reprogramación podría afectar negativamente el puntaje crediticio del prestatario, aunque probablemente no tanto como lo haría una ejecución hipotecaria. En lo que respecta a los impuestos, el Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) generalmente trata cualquier reducción o cancelación de préstamo como ingreso sujeto a impuestos, lo que significa que el prestatario podría terminar debiendo una cantidad de impuestos más alta en el año en que entra en vigencia el rescate del acuerdo.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Si cree que ha sido discriminado por motivos de raza, religión, género, estado civil, uso de asistencia pública, origen nacional, discapacidad o edad, hay pasos que puede tomar. Uno de esos pasos es enviar un informe a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
