Ce este Vanishing Premium?
O primă de dispariție este o taxă periodică plătită pentru o poliță de asigurare care continuă până când valoarea în numerar a poliței crește suficient pentru a acoperi comisionul. În acel moment, prima „dispare”, deoarece plățile nu mai sunt necesare, ci sunt acoperite de valoarea internă a poliței și fluxul de dividende.
Recomandări cheie
- O primă de dispariție permite unui titular de asigurare de viață permanentă să folosească dividendele câștigate pe poliță pentru a plăti prima necesară.
- De-a lungul unui număr de ani, valoarea în numerar a poliței crește până la punctul în care dividendul câștigat este egal cu prima care este datorată.
- În cele din urmă, plățile de dividende pot fi utilizate pentru a acoperi costul primei și, ca urmare, se spune că prima a „dispărut”.
- De cele mai multe ori, primele nu dispar, ci scad, dividendele acoperind o parte mai mare a primei de-a lungul timpului.
Cum funcționează Vanishing Premium
O primă de dispariție oferă titularului unei polițe de asigurare de viață opțiunea de a plăti prime din numerarul acumulat în poliță, mai degrabă decât prin plăți efectuate de asigurat. Prima dispare doar în sensul că asiguratul nu mai trebuie să o plătească din buzunar după o perioadă de timp.
Fondurile pentru prime provin pur și simplu din dividendele aruncate de numerarul acumulat în investiție. Acest lucru îi permite deținătorului poliței să pună numerarul necesar pentru prime într-o altă utilizare, mai profitabilă. De asemenea, garantează că acoperirea asigurării nu va expira, deoarece plățile primelor se fac automat.
Consumatorii interesați de polițe cu prime care dispar ar trebui să acorde o atenție deosebită calculelor utilizate pentru a justifica data la care primele vor dispărea. Pentru a elimina primele, investițiile subiacente în poliță trebuie să mențină rate ale dobânzii sau dividendelor suficiente pentru a efectua plăți.
Ipoteze excesiv de optimiste și prime care dispar
Din punct de vedere istoric, primele de dispariție au fost implicate în schemele de fraudă în asigurări în care asigurătorii au folosit ilustrații de vânzări înșelătoare pentru a păcăli clienții potențiali, făcându-le să creadă că primele lor vor dispărea mult mai devreme decât au făcut-o de fapt.
Ipotezele nerealiste despre ratele dobânzilor și randamentul investițiilor pot face o mare diferență atunci când un investitor încearcă să acumuleze suficient capital pentru a arunca dividende la un prag definit, care descrie în esență cazul unei prime care dispar.
Primele de dispariție au fost controversate în trecut, când companiile de asigurări au fost prea optimiste cu privire la potențialele rentabilități viitoare ale investițiilor și momentul în care primele vor dispărea.
Exemplu Premium de dispariție
De exemplu, luați în considerare o poliță de asigurare de viață întreagă cu o primă de 5.000 USD. Pentru ca prima să dispară, valoarea în numerar acumulată a poliței trebuie să arunce un dividend anual de 5.000 USD. La o rată a dobânzii de 5%, valoarea în numerar a poliței ar trebui să ajungă la 100.000 USD pentru a scăpa de primă.
consideratii speciale
Polițele de viață întreagă oferă de obicei un număr minim de creștere anual, alături de un număr de creștere așteptat, care depinde de performanța portofoliului de investiții al companiei de asigurări. Rata minimă de creștere ar putea necesita mult mai mult timp pentru a atinge pragul necesar pentru a face ca primele să dispară, iar acest lucru ar funcționa numai dacă rata dobânzii ar rămâne suficient de mare pentru a menține valoarea prag a principalului.
Având în vedere că primele nu dispar atât de mult, cât scad plățile de dividende, investitorii pricepuți vor calcula costul total al unei investiții pe toată durata de viață cu prime care dispar și îl vor compara cu opțiuni mai ieftine, cum ar fi viața pe termen, calculând avantajul potențial de la investirea diferenței dintre acestea. două prețuri premium într-un alt vehicul de investiții.
