Ce sunt taxele nedorite?
Taxele nedorite sunt o serie de taxe pe care un creditor le impune la închiderea unei ipoteci. Aceste taxe sunt adesea neașteptate de către împrumutat și nu sunt explicate clar de către creditor. Acest factor surpriză poate duce la impresia că aceste comisioane sunt excesive și legate de alte costuri legitime de închidere fără un motiv întemeiat.
Recomandări cheie
- Taxele nedorite sunt taxe suplimentare impuse unui împrumutat în etapa de închidere a aprobării ipotecii.
- Taxele care cuprind taxe nedorite sunt considerate excesive, nu de bună-credință și sunt aproape întotdeauna neașteptate.
- Taxele nedorite nu sunt ilegale sau ascunse, ele sunt incluse în declarația de decontare HUD-1, care enumeră toate taxele pe care un împrumutat trebuie să le plătească la închidere.
- Împrumutații au întotdeauna dreptul de a contesta taxele nedorite și de a negocia costuri mai echitabile, dar de multe ori nu o fac, ceea ce duce la creditorii să profite de pe urma taxelor nedorite.
- În 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului a făcut multe reforme în procesul de închidere, inclusiv o regulă care prevede că niciun comision nu poate fi umflat cu mai mult de 10% de la estimarea creditării până la declarația finală de închidere.
Înțelegerea taxelor nedorite
Taxele nedorite sunt un subset al costurilor care apar pe fiecare extras de decontare HUD-1. În mod tradițional, acea declarație era o formă de sine stătătoare conform căreia legea federală impunea unui creditor să furnizeze un împrumutat la închidere. Acesta conținea o detaliere a tuturor costurilor asociate împrumutului.
Înainte de închidere, în momentul în care părțile convin asupra condițiilor împrumutului și încep pregătirile pentru închidere, împrumutătorului i sa cerut să furnizeze o estimare de bună-credință (GFE) a acestor costuri. În 2015, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) a consolidat aceste documente într-o singură formă, dezvăluirea de închidere.
Costurile enumerate pe HUD-1 variază de la articole standard, cum ar fi taxele de inspecție a locuințelor și taxele de căutare a titlurilor, până la costuri mai discutabile pe care unii le consideră nedorte. Cel din urmă grup poate conține elemente precum o taxă de pregătire a documentelor, o taxă de aplicare, o taxă de finanțare, o taxă de verificare a angajării, o taxă de înscriere, o taxă de traducere sau o taxă de subscriere automată.
Împrumutatul a avut întotdeauna dreptul de a contesta aceste comisioane și de a le negocia cu creditorul, dar mulți creditori au considerat că este profitabil să presupună că împrumutații nu vor contesta toate aceste comisioane. Criticii industriei creditelor ipotecare au susținut, de asemenea, că creditorii nu aderă la cerința de bună-credință a GFE și adaugă liberal comisioane la declarația finală HUD-1 care nu au fost niciodată incluse în GFE.
Taxele nedorite ajung să crească prețul de cumpărare a unei case și este posibil să nu fie incluse în planul de costuri al unui cumpărător de locuințe. În multe cazuri, acest lucru poate extinde financiar un cumpărător la un cost final cu care nu se simte confortabil. De asemenea, lasă un gust prost în ceea ce privește procesul de cumpărare a casei, care ar trebui să fie în general un moment fericit pentru majoritatea oamenilor.
Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) Reforme privind procesul de închidere
Reformele Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) din 2015 la procesul de închidere nu numai că au simplificat documentele asociate cu procesul de închidere, dar au stabilit și restricții privind taxele și ajustările care ar putea fi făcute după ce GFE a fost furnizat împrumutatului.
O parte din scopul acestor modificări a fost de a minimiza capacitatea creditorilor de a adăuga comisioane nedorite pe care debitorii le-ar putea trece cu vederea. Schimbarea majoră pe care CFPB a instituit-o în acest nou set de reguli este o limitare a inflației permise a comisioanelor enumerate în estimarea de creditare (LE), documentul cunoscut anterior ca GFE.
În general, nicio taxă nu poate fi majorată cu mai mult de 10% de la LE până la extrasul final de închidere. Dacă a avut loc o schimbare majoră a circumstanțelor împrumutului, împrumutătorul trebuie să permită împrumutatului să revizuiască un nou LE, deoarece restricțiile stabilite de CFPB ar putea să nu se mai aplice.
Taxele nedorite nu sunt în general ilegale. Chiar și cu eforturile CFPB de a proteja debitorii împotriva practicilor de creditare înșelătoare, împrumutatul poartă sarcina de a examina cu atenție și a chestiona comisioanele care par inutile. Scopul creditorului este întotdeauna să închidă o ipotecă, astfel încât să poată câștiga venituri, prin urmare, sunt de obicei deschise negocierii pentru a se asigura că ipoteca se închide.
