Ce este o taxă de supralimită?
O taxă de depășire a limitei este o penalizare percepută de companiile de carduri de credit atunci când achizițiile deținătorilor de carduri depășesc limita lor de credit. Anterior, companiile de carduri de credit refuzau tranzacția dacă consumatorul făcea o achiziție peste limita lor; cu toate acestea, companiile de carduri de credit au trecut la practica de a permite tranzacției, dar percepe o taxă. Această practică a încetat de la adoptarea Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit (CARD) în 2009.
Recomandări cheie
- O taxă de depășire a limitei este o penalizare percepută clienților cărților de credit care își încalcă limitele de credit.
- În trecut, companiile aveau putere de apreciere în ceea ce privește mărimea taxelor depășite, dar acum nu pot percepe mai mult decât suma care a fost depășită.
- Adoptarea Legii privind responsabilitatea, responsabilitatea și divulgarea cardului de credit (CARD) în 2009 a introdus legi care protejează consumatorii de comisioane neașteptate sau mari.
- Astăzi, clienții trebuie să se „înscrie” pentru a-și depăși limita de credit, caz în care li se pot percepe comisioane peste limita.
- De la adoptarea Legii CARD, taxele depășite practic au dispărut.
Cum funcționează o taxă de supralimită
Comisioanele depășite de limită sunt una dintre modalitățile prin care companiile de carduri de credit încearcă să-și gestioneze riscurile. Întrucât cardurile de credit sunt o formă negarantată de datorie, companiile de carduri de credit nu au recurs la nicio garanție în cazul în care deținătorul cardului nu este obligat.
Din acest motiv, companiile de carduri de credit încearcă să descurajeze clienții să se implice în comportamente riscante din punct de vedere financiar, cum ar fi să cheltuiască mai mult decât limita de credit prescrisă. Prin perceperea unei taxe de peste limită ca răspuns la astfel de tranzacții, companiile de carduri de credit pot descuraja acest comportament, generând în același timp venituri suplimentare.
În trecut, multe companii de carduri de credit înrolau automat clienții în programe prin care își puteau depăși limitele de credit și declanșau o taxă de depășire a limitei. Cu toate acestea, adoptarea Legii CARD în 2009 a adăugat noi reglementări acestui proces. Astăzi, clienții nu își pot depăși limitele de credit decât dacă optează manual pentru a face acest lucru.
Achitarea întregului sold cardului de credit în fiecare lună este cea mai rentabilă strategie care evită nu numai taxele depășite de limită, ci și comisioanele cu dobândă ridicată.
Cu alte cuvinte, clienții cu carduri de credit pot alege să se supună unor potențiale taxe de depășire a limitelor în schimbul dreptului de a-și depăși limitele de credit. În același timp, însă, Legea CARD a impus, de asemenea, limite asupra mărimii taxelor de depășire a limitelor în sine. Astăzi, companiile de carduri de credit nu pot percepe comisioane mai mari decât suma cu care clientul și-a depășit limita de credit. De exemplu, dacă un client își depășește limita de credit cu 50 USD, atunci 50 USD ar fi taxa maximă de depășire a limitei permisă de lege.
Gestionarea taxelor peste limită
Când este emis un card de credit, acesta vine cu o sumă maximă care poate fi utilizată. Acest prag este diferit pentru fiecare individ și depinde în primul rând de istoricul de credit al clientului.
De exemplu, persoana A cu un istoric bun de credit solicită un card de credit și are o limită maximă de cheltuieli de 10.000 USD. Persoana B, pe de altă parte, cu istoric de credit slab, solicită același card de credit și are o limită maximă de cheltuieli de 2.000 USD. Aceste limite sunt stabilite pentru a minimiza riscul companiei de card de credit.
Este important să verificați des extrasul cardului dvs. de credit pentru a afla unde este soldul dvs. actual și cât de aproape sunteți de pragul dvs. Taxele de depășire a limită sunt percepute ori de câte ori soldul depășește pragul, indiferent dacă suma majorată s-a datorat unei achiziții, a unei taxe de dobândă, a unei taxe de întârziere sau a oricărei alte taxe.
Este mai sigur să nu vă înscrieți pentru a vă putea depăși limita de credit și a fi perceput o taxă. Acest lucru evită orice costuri nedorite. Dacă nu vă înscrieți și depășiți limita de credit, atunci tranzacția dvs. va fi refuzată. Aceasta este o modalitate bună de a evita comisioanele și de a fi conștient de faptul că ești la limita de credit.
De asemenea, merită remarcat faptul că, dacă nu vă înscrieți și compania dvs. de card de credit permite efectuarea unei tranzacții, atunci nu vă poate percepe o taxă depășită. În acest caz, dacă observați o taxă pe extrasul dvs., anunțați compania cardului de credit pentru a o elimina.
Cât costă o taxă de supralimită?
După cum se menționează în Legea CARD, o companie de card de credit nu vă poate percepe mai mult decât suma pe care ați depășit limita. De asemenea, compania dumneavoastră de card nu vă poate percepe o taxă de depășire a limitei de mai multe ori într-un ciclu de plată. Dacă soldul dvs. rămâne peste limita, atunci compania dvs. de card nu vă poate debita mai mult de două ori consecutiv.
Începând cu 2021, prima taxă de depășire a limitei ar trebui să nu depășească 27 USD, iar a doua taxă nu ar trebui să fie mai mare de 38 USD dacă apare în termen de șase luni de la prima. Acestea fiind spuse, de la adoptarea Legii CARD, taxele depășite practic au dispărut. De exemplu, American Express nu a perceput o taxă depășită din 2009.
Deși taxele depășite practic au dispărut, există și alte penalități pe care un consumator le poate suporta prin depășirea constantă a limitei de credit. Aceste penalități pot include creșterea ratelor dobânzilor, o reducere a limitei de credit, plăți mai devreme, plăți minime mai mari și chiar o anulare a cardului.
