Ce este o taxă de inițiere?
O taxă de generare a unui credit ipotecar este o taxă inițială percepută de un creditor pentru a procesa o nouă cerere de împrumut. Comisionul este o compensație pentru executarea împrumutului. Comisioanele de inițiere a împrumutului sunt cotate ca procent din totalul împrumutului și sunt în general între 0,5% și 1% dintr-un credit ipotecar în Statele Unite.
Denumite uneori „taxe de reducere” sau „puncte”, în special atunci când sunt egale cu 1% din suma împrumutată, taxele de inițiere plătesc pentru servicii precum procesarea, subscrierea și finanțarea.
Recomandări cheie
- O taxă de inițiere este de obicei de 0,5% până la 1% din suma împrumutului și este percepută de un creditor ca compensație pentru procesarea unei cereri de împrumut.
- Comisioanele de inițiere sunt uneori negociabile, dar reducerea sau evitarea lor înseamnă, de obicei, plata unei rate a dobânzii mai mari pe durata împrumutului.
- Aceste comisioane sunt de obicei stabilite înainte de executarea împrumutului și nu ar trebui să surprindă la momentul închiderii.
Înțelegerea taxelor de inițiere
O taxă de inițiere este similară cu orice plată bazată pe comision. Un împrumutător ar acorda 1.000 USD pe un împrumut de 100.000 USD – sau 2.000 USD pe un împrumut de 200.000 USD – dacă creditorul percepe o taxă de 1% pentru inițierea împrumutului. Taxa de inițiere reprezintă plata serviciilor inițiale ale împrumutătorului. Uneori reprezintă un procent mai mare din suma împrumutului pentru împrumuturile mai mici, deoarece un împrumut de 50.000 USD poate necesita aceeași cantitate de muncă pentru creditor ca un împrumut de 500.000 USD.
Taxele ipotecare totale de la creditori pot fi comparate folosind un calculator ipotecar. Aceste taxe sunt de obicei stabilite în avans și cresc brusc la închidere. Acestea ar trebui să fie enumerate în dezvăluirea de închidere.
Istoricul taxelor de origine
Creditorii au câștigat adesea comisioane exorbitante de inițiere și prime de diferențiere a randamentului (YSP) de la sfârșitul anilor 1990 până la mijlocul anilor 2000 pentru a vinde debitorului o rată a dobânzii mai mare. Împrumutații cu credit marginal sau cu venituri neverificabile au fost vizați în special de creditorii subprime prădători. Acești creditori au perceput adesea comisioane de inițiere de până la 4% sau 5% din suma împrumutului și au câștigat mii de dolari suplimentari în YSP.
Guvernul a adoptat noi legi în urma crizei financiare din 2007-08. Aceste legi au limitat modul în care creditorii puteau fi compensați. Presiunea publică a oferit un stimulent pentru creditori să rețină practicile care i-au făcut bogați în timpul boom-ului imobiliar. Taxele de inițiere au scăzut la o medie de 1% sau mai puțin.
Un împrumutat este adesea mai bine să plătească o taxă de inițiere mai mare în schimbul unei rate mai mici a dobânzii, deoarece economiile de dobândă în timp vor depăși comisionul de inițiere.
Cum să economisiți taxele de inițiere
Taxele de creare a creditelor ipotecare pot fi negociabile, dar nu se poate și nu ar trebui să se aștepte ca un creditor să lucreze gratuit. Obținerea unui comision de inițiere redus implică de obicei acordarea de ceva către creditor. Cea mai obișnuită modalitate de a reduce comisionul este de a accepta o rată a dobânzii mai mare în schimb.
În mod efectiv, creditorul câștigă comisionul de la YSP în loc de comisionul de inițiere. Acest lucru este executat prin ceva numit „credite de credit”. Acestea sunt calculate ca puncte negative la un credit ipotecar. Ca regulă generală, aceasta este o afacere bună pentru debitori numai dacă intenționează să vândă sau să refinanțeze în câțiva ani, deoarece la creditele ipotecare mai lungi, ceea ce plătiți cumulativ ca dobândă va depăși, în general, ceea ce ați fi plătit ca comision de inițiere. În cazul celui din urmă, luați în considerare colaborarea cu una dintre cele mai bune companii de refinanțare a creditelor ipotecare pentru a vă asigura că obțineți o afacere bună.
Puteți negocia ca vânzătorul casei să vă plătească taxele de inițiere. Acest lucru este cel mai probabil să se întâmple în cazul în care vânzătorul trebuie să vândă rapid sau întâmpină probleme în a vinde casa. De asemenea, puteți negocia cu creditorul pentru reducerea sau renunțarea la comisionul de inițiere. Acest lucru poate să nu implice acceptarea unei rate a dobânzii mai mari dacă, de exemplu, ați făcut cumpărături și puteți prezenta dovezi ale unei oferte mai bune de la un creditor concurent.
De asemenea, dacă ipoteca este pentru o sumă mare și pe termen lung și aveți un credit excelent și o sursă sigură de venit, un creditor poate găsi afacerea dvs. suficient de atractivă pentru a merge mai ușor cu comisioane.
În cele din urmă, asigurați-vă întotdeauna că vă uitați la ceea ce reprezintă exact taxa de inițiere. Unii creditori includ alte taxe, cum ar fi taxele de aplicare și de procesare. Dacă acesta este cazul, solicitați renunțarea la aceste taxe grupate.
