Ce este Tabelul de Evaluare a Mortalității
Un tabel de evaluare a mortalității este un grafic statistic care este utilizat de companiile de asigurări pentru a calcula rezervele statutare și valorile de răscumpărare în numerar ale polițelor de asigurare de viață. Un tabel de mortalitate arată rata mortalității la orice vârstă dată în termeni de număr de decese care au loc pentru fiecare mie de indivizi de acea vârstă; oferă statistici cu privire la probabilitatea ca o persoană de o anumită vârstă să trăiască X număr de ani. Acest lucru permite companiei de asigurări să evalueze riscurile din polițe.
Înțelegerea tabelului de mortalitate prin evaluare
Un tabel al mortalității de evaluare are de obicei o marjă de siguranță integrată în ratele de mortalitate pentru a proteja asigurătorii. Companiile de asigurări de viață folosesc tabele de evaluare a mortalității pentru a determina valoarea activelor lichide pe care sunt obligate prin lege să le pună deoparte pentru daune și beneficii – rezerva legală.
Recomandări cheie
- Un tabel de evaluare a mortalității este un grafic statistic utilizat de companiile de asigurări pentru a calcula rezervele pentru daune și beneficii și valoarea de răscumpărare în numerar a polițelor de asigurare de viață.
- Tabelele integrează o pernă monetară pentru a proteja asigurătorii de faliment.
- Algoritmii pentru calcularea vârstei actuariale iau în considerare un amestec complex de factori, inclusiv vârsta și istoricul familial.
Cum funcționează tabelele de mortalitate
Secțiunea 7520 din Codul veniturilor interne impune utilizarea unui set de tabele actuariale pentru evaluarea anuităților, patrimoniului viager, resturilor și reversiunilor, în toate scopurile prevăzute la Titlul 26, cu excepția anumitor scopuri menționate în statut sau prevăzute de regulament.Acestea sunt disponibil pe site-ul IRS. Tabelul de mortalitate standard ordinar al comisarilor (CSO), elaborat de Asociația Națională a Comisarilor de Asigurări (NAIC) în colaborare cu Societatea Actuarilor (SOA), este utilizat pentru a calcula vârsta asigurărilor de viață în 50 de state.
Tabelele de mortalitate sunt folosite de asigurători pentru a determina speranța de viață actuarială, care poate fi mai mare sau mai mică decât cât veți trăi. Dar peste milioane de oameni, tabelele sunt remarcabil de precise în evaluarea primelor de asigurare și a plăților.
Exemplu de Tabel de Evaluare a Mortalității
Să presupunem, de exemplu, că un bărbat nefumător dorește să cumpere o poliță de asigurare de viață de 100.000 USD la vârsta de 40 de ani. Asigurătorul estimează cu ajutorul tabelelor de mortalitate că persoana va trăi, în medie, până la vârsta de 81 de ani. Astfel, asigurătorul poate conta pe 41 de ani de plăți ale primelor. înainte de a trebui să plătească indemnizația de deces. Poate vei muri mâine sau vei trăi până la vârsta de 100 de ani. Nu contează pentru asigurător, care vinde zeci de mii de polițe în fiecare an și poate conta pe numărul mare de polițe pentru a ajunge la media pe care și-a bazat primele. .
Acesta este un exemplu simplu al modului în care actuarii privesc longevitatea, dar este mult mai mult. Actuarii au algoritmi care iau în considerare mulți alți factori, de exemplu, dacă aveți hipertensiune arterială sau colesterol, istoricul familial și nu numai. Cu toate acestea, cei patru factori majori care afectează longevitatea sunt: vârsta, sexul, fumatul și sănătatea.
Consumatorii pot folosi calculatoare online pentru a obține o estimare aproximativă a vârstei lor actuariale. Acest lucru poate fi util în planificarea financiară și atunci când decideți să începeți colectarea asigurărilor sociale, de exemplu.
