Ce înseamnă Underbanked?
Subbancar se referă la persoanele sau familiile care au un cont bancar, dar se bazează adesea pe servicii financiare alternative, cum ar fi ordinele de plată, serviciile de încasare a cecurilor și împrumuturile pentru ziua de plată, mai degrabă decât pe împrumuturile tradiționale și cardurile de credit pentru a-și gestiona finanțele și a finanța achizițiile. Acest lucru se poate datora faptului că nu au acces la servicii bancare convenabile și accesibile sau pentru că au nevoie sau preferă să folosească alternative la serviciile financiare tradiționale.
Recomandări cheie
- Gospodăriile nebancarizate se bazează adesea pe numerar și pe servicii financiare alternative, spre deosebire de cardurile de credit și împrumuturile tradiționale, pentru a finanța achizițiile și pentru a-și gestiona finanțele.
- Multe gospodării nebancarizate nu au acces la servicii bancare și financiare la prețuri accesibile.
- Potrivit Rezervei Federale, 13% dintre adulții din SUA sunt subbancarați.
Înțelegerea celor subbancarați
Majoritatea oamenilor folosesc băncile pentru a efectua tranzacții financiare de rutină. Băncile oferă conturi curente publice pentru uz zilnic pentru a face depozite, retrageri și transferuri și pentru a plăti facturile. Conturile de economii și alte instrumente de investiții oferă consumatorilor un loc în care să-și depoziteze banii și să câștige dobândă. De asemenea, băncile oferă consumatorilor o varietate de facilități de credit, cum ar fi împrumuturi și credite ipotecare.
Persoanele care au un cont bancar, dar accesează și servicii financiare alternative, cum ar fi împrumuturi pe termen scurt pentru ziua de plată, servicii de încasare a cecurilor și carduri de debit preplătite, sunt denumite de obicei subbancare. Unele gospodării sunt considerate nebancare, deoarece nu folosesc deloc bănci sau servicii financiare.
Câți oameni sunt underbanked în SUA?
Potrivit unui raport din 2021 al Rezervei Federale (FRB) privind bunăstarea economică a gospodăriilor din SUA, în 2020, 13% dintre adulții din SUA erau subbancarați, în timp ce 5% erau nebancarați. Aceste rezultate au marcat o îmbunătățire față de 2018, când FRB a constatat că 16% dintre adulții din SUA erau subbancarați și 6% erau nebancarați.
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) își desfășoară propriul sondaj privind modul în care gospodăriile utilizează serviciile bancare. FDIC a dezvăluit că aproximativ 5,4% dintre gospodăriile americane nu erau bancare în 2019, ceea ce înseamnă că 94,6% dintre gospodăriile americane aveau cel puțin un cont curent sau de economii.
În raportul său din 2019, FDIC a defalcat activitățile de servicii financiare ale populației, dar, spre deosebire de anii precedenți, nu a furnizat o anumită cifră procentuală a gospodăriilor subbancarizate. În 2017, agenția guvernamentală și-a estimat 48,9 milioane de adulți, sau 18,7% din gospodăriile din SUA, în scădere de la 19,9% în 2015.
Cifrele FRB și FDIC nu pot fi comparate direct, deoarece definesc oarecum diferit pe cei subbancarați.
Cine sunt cei subbancarați?
FRB a declarat că atât cei nebancarați, cât și cei care nu sunt bancați „au mai multe șanse să aibă venituri mici, mai puțină educație sau să facă parte dintr-un grup minoritar rasial sau etnic”. Dintre cei subbancare, 21% aveau un venit familial sub 25.000 USD (față de 5% cu venituri de peste 100.000 USD) și 24% nu aveau o diplomă de liceu (față de 8% cu o diplomă de licență sau mai mult). În ceea ce privește rasa/etnia, 27% dintre negri și 21% dintre latini erau subbancarați față de 9% dintre albi.
Când vine vorba de cererea de credit, sondajul FRB a arătat că americanii cu venituri sub 50.000 de dolari pe an erau mult mai probabil să li se refuze creditul bancar tradițional decât celor cu venituri de peste 100.000 de dolari (39% față de 9%, respectiv). În fiecare categorie de venit, persoanele de culoare și latino au avut mai multe șanse de a experimenta un rezultat negativ al creditului decât solicitanții albi.
Instituțiile financiare de dezvoltare comunitară (CDFI) oferă împrumuturi cumpărătorilor de case și întreprinderilor din comunitățile rurale, sărace și dezavantajate.
Studiul FDIC a ajuns la concluzii similare cu privire la legăturile dintre cei cu venituri insuficiente și cele cu venituri mai mici, niveluri de educație mai scăzute și acces mai mic la credit. De asemenea, a explorat metode de plată a facturilor, constatând că 11,9% dintre gospodării au folosit ordine de plată, 5,5% au folosit cecuri de casierie și 4,9% au folosit servicii de plată a facturilor, cum ar fi cele oferite de Western Union și MoneyGram, pentru a-și plăti facturile.
Atât FRB, cât și FDIC au descoperit de-a lungul anilor că gospodăriile cu venituri mai puțin previzibile și mai volatile au mai multe șanse să fie subbancarizate decât cele cu un salariu constant.
Ce este un client subbancarat?
Un client insuficient bancar este cineva care are un cont bancar, dar se bazează adesea pe surse alternative, cum ar fi ordinele de plată, serviciile de încasare a cecurilor și împrumuturile pentru ziua de plată, pentru a gestiona finanțele.
Care este diferența dintre unbanked și underbanked?
Gospodăriile nebancarizate au un cont bancar, dar folosesc în mod regulat servicii financiare alternative. Gospodăriile nebancare, pe de altă parte, nici măcar nu au un cont curent sau de economii.
De ce sunt atât de mulți oameni subbancare?
Există o mulțime de explicații posibile. Un lucru evident este că serviciile financiare tradiționale nu sunt întotdeauna accesibile tuturor. De exemplu, băncile pot avea minime de depozit sau comisioane care reprezintă o barieră. Sau pot avea criterii stricte de împrumut, în timp ce operatorii de împrumuturi pentru ziua de plată sunt în general mai îngăduitori. Mai mult decât atât, băncile s-ar putea să nu-și facă publicitate mult la serviciile lor, sau cel puțin nu la fel de agresiv ca sursele alternative.
