Risc neasigurabil

Ce este riscul neasigurabil?

Riscul neasigurabil este o condiție care prezintă un risc de pierdere de necunoscut sau inacceptabil sau o situație în care asigurarea ar fi contrară legii. Companiile de asigurări își limitează pierderile prin neasumarea anumitor riscuri care sunt foarte probabil să ducă la o pierdere. Multe state oferă asigurare pentru riscuri altfel neasigurabile prin „grupurile lor cu risc ridicat”. Cu toate acestea, beneficiile pe viață pot fi limitate, iar primele pot fi scumpe.

Înțelegerea riscului neasigurabil

Mulți oameni cumpără asigurări, chiar dacă există o probabilitate scăzută ca asiguratul să aibă nevoie de poliță. Tinerii adulți, de exemplu, ar putea cumpăra asigurări de viață sau asigurări de sănătate prin angajatori, în ciuda probabilității de a avea nevoie de acoperire pentru mulți ani. Alții care sunt expuși unui risc mai mare cumpără și ei asigurarea, iar ambele grupuri își plătesc primele lunare către compania de asigurări.

Companiile de asigurări practică o poliță numită pooling de risc, care este colectarea primelor de la cei care sunt mai puțin probabil să aibă nevoie de asigurare (numit cu risc scăzut) și cei care au mai multe șanse să aibă nevoie de asigurare (numiți cu risc ridicat). Prin gruparea unui număr mare de persoane într-un grup, persoanele cu risc scăzut plătesc în esență (prin primele lor) costul persoanelor cu risc ridicat. Dacă o companie de asigurări a acoperit riscuri neasigurabile, probabil că ar exista o creștere a plăților pentru daunele de asigurare, reducând fondurile din grupul de asigurări. Ca urmare, riscurile neasigurabile nu sunt incluse în pachetele standard de acoperire de asigurare. Pentru ca asigurarea să funcționeze, majoritatea grupului trebuie să meargă fără pierderi. În caz contrar, compania de asigurări rămâne fără bani.

Un risc este asigurabil atunci când riscul este considerat calculabil și poate fi măsurat și urmărit de actuarii care studiază datele și probabilitățile pentru companiile de asigurări. Dacă un râu inundă de 800 de ori într-un secol, inundația este un risc asigurabil. Cu toate acestea, asigurătorul nu se poate asigura împotriva eșecului căsătoriei. Cu atât de mulți factori, nu există nicio modalitate de a calcula în mod rezonabil un actuar o probabilitate definitivă de succes sau eșec. Aceasta este esența riscului neasigurabil.

Acoperirea cu risc ridicat este disponibilă de la unele companii de asigurări, iar persoanele cu riscuri neasigurabile ar putea să obțină un anumit nivel de acoperire în acest fel, dar acoperirea va fi probabil limitată și primele mai scumpe. Unele guverne oferă acoperire de asigurare atunci când piețele obișnuite de asigurări comerciale nu pot accepta riscul. Asigurarea guvernamentală împotriva inundațiilor, de exemplu, este disponibilă în zonele cu risc ridicat, deoarece companiile de asigurări obișnuite nu vor scrie polițele.

consideratii speciale

A numi un risc neasigurabil nu este o concluzie simplă de făcut. Unele riscuri sunt în mod clar neasigurabile din cauza legii, cum ar fi acoperirea pentru amenzi și sancțiuni penale, deoarece legea interzice o astfel de acoperire. Cu toate acestea, nu există cu adevărat o listă cuprinzătoare și concludentă a tuturor riscurilor neasigurabile. O parte a sarcinii managerilor de risc corporativi este să-și identifice expunerile organizaționale cât de bine pot și apoi să lucreze pentru a gestiona sau elimina aceste riscuri. Uneori, asigurarea comercială poate fi folosită pentru a elimina cea mai mare parte a riscului, dar nu este întotdeauna posibil.

Exemple de riscuri neasigurabile

Deși fiecare companie de asigurări poate avea propriile sale politici cu privire la ceea ce consideră asigurabil și neasigurabil, mai jos sunt exemple de riscuri care ar putea fi considerate neasigurabile de multe companii.

Prea probabil să apară

Dacă o companie de asigurări consideră că un eveniment, cum ar fi un dezastru natural sau o catastrofă, este prea probabil să se producă, evenimentul va fi probabil neasigurabil.

Dacă o casă, de exemplu, este situată pe coastă, unde sunt frecvente uragane și daune proprietăților, companiile de asigurări ar putea considera că riscul de daune este prea probabil să apară. Ca urmare, riscul ar fi neasigurabil, ceea ce înseamnă că companiile de asigurări nu ar oferi nicio acoperire cauzată de acel eveniment neasigurabil.

Casele care sunt situate în zonele inundabile sau în zonele în care există frecvente alunecări de teren ar putea fi, de asemenea, considerate riscuri neasigurabile pentru companiile de asigurări. Persoanele fizice și proprietarii de case ar trebui probabil să caute ajutor de la guvern sau de la o companie de asigurări care oferă acoperire cu risc ridicat.

Risc pentru reputație

O companie poate suferi daune aduse reputației sale. De exemplu, o rechemare a produselor unei companii din cauza pericolelor de siguranță ar putea afecta numele și reputația companiei. O companie de asigurări s-ar confrunta cu o provocare dificilă în a determina o valoare monetară a reputației unei companii pentru a asigura acea sumă. Sunt prea mulți factori și variabile implicate pentru ca un asigurător să evalueze reputația unei companii față de alta și prea multe lucruri ar putea merge prost.

Risc de reglementare

Reglementările sunt legi emise de agențiile guvernamentale menite să-și protejeze cetățenii de acțiunile greșite ale corporațiilor sau ale altor părți. Reglementările se pot schimba frecvent și multe companii se luptă să țină pasul cu peisajul de reglementare dinamic. Exemplele de reglementări includ noi legi pentru protejarea mediului sau modificări ale legilor privind siguranța alimentară cu privire la modul în care alimentele ar trebui să fie procesate. Companiile de asigurări ar avea o sarcină dificilă în a prezice probabilitatea schimbărilor de reglementare și a atribui o valoare monetară prejudiciului cauzat unei companii ca urmare a acestei schimbări.

Risc de secret comercial

Riscul secretului comercial poate implica securitatea națională atunci când un angajat guvernamental preia informații de pe un computer. Riscul poate apărea și în companii când un angajat ar putea să ia acasă o listă de clienți și să o ofere concurenței în schimbul unui loc de muncă. Companiile ar avea dificultăți în a găsi un asigurător care să acopere prejudiciul în cazul în care secretele sale comerciale ar fi furate sau distribuite.

Riscul politic

Corporațiile multinaționale se confruntă cu provocări atunci când își deschid operațiuni în străinătate. Companiile care se află în țări în curs de dezvoltare se pot confrunta cu riscuri politice, cum ar fi tulburări politice în cazul în care guvernul este răsturnat sau se prăbușește. Națiunile în curs de dezvoltare de multe ori nu au stabilitatea financiară a țărilor dezvoltate și, ca urmare, își pot plăti sau nu obligațiile financiare. O incapacitate de plată la nivel național poate include incapacitatea de a plăti pentru serviciile publice sau o țară în imposibilitatea de a-și plăti datoria națională. Companiile de asigurări nu ar putea prognoza probabilitatea producerii unui eveniment politic, iar costul asigurării acelui eveniment ar fi probabil prohibitiv.

Riscul de pandemie

O pandemie este un focar al unei boli care se răspândește peste o țară întreagă sau peste întreaga lume. Riscul unei pandemii este aproape imposibil pentru companiile de asigurări să prezică și să estimeze daunele care ar putea fi cauzate persoanelor și corporațiilor. Întreprinderile ar putea fi capabile să folosească alte polițe de asigurare pentru a recupera o parte din costurile unei pandemii. De exemplu, o companie poate avea o asigurare care acoperă întreruperile din lanțul de aprovizionare, cum ar fi imposibilitatea de a cumpăra materii prime sau stocuri.

Ca și în cazul celorlalte riscuri neasigurabile, există unele companii de asigurări dispuse să acopere riscurile asociate unei pandemii. Cu toate acestea, ar putea exista limite ale acoperirii în cadrul acestor polițe și prime mari.