Ce este o anuitate amânată?
O anuitate amânată este un contract cu o companie de asigurări care promite să plătească proprietarului un venit regulat, sau o sumă forfetară, la o dată viitoare. Investitorii folosesc adesea anuități amânate pentru a-și suplimenta celelalte venituri din pensie, cum ar fi securitatea socială. Anuitățile amânate diferă de anuitățile imediate, care încep să facă plăți imediat.
Recomandări cheie
- O anuitate amânată este un contract de asigurare care promite să plătească cumpărătorului un venit regulat sau o sumă forfetară la o anumită dată în viitor. Dimpotrivă, anuitățile imediate încep să plătească imediat.
- Anuitățile amânate vin în mai multe tipuri diferite – fixe, indexate și variabile – care determină modul în care sunt calculate ratele lor de rentabilitate.
- Retragerile dintr-o anuitate amânată pot fi supuse unor taxe de predare, precum și unei penalități fiscale de 10% dacă proprietarul are vârsta sub 59½.
Cum funcționează anuitățile amânate
Există trei tipuri de bază de anuități amânate: fixe, indexate și variabile. După cum sugerează și numele lor, anuitățile fixe promit o rată specifică, garantată de rentabilitate a banilor din cont. Anuitățile indexate oferă un randament care se bazează pe performanța unui anumit indice de piață, cum ar fi S&P 500. Randamentul anuităților variabile se bazează pe performanța unui portofoliu de fonduri mutuale sau subconturi alese de proprietarul anuității. .
Toate cele trei tipuri de anuități amânate cresc pe bază de impozit amânat. Proprietarii acestor contracte de asigurare plătesc impozite numai atunci când efectuează retrageri, iau o sumă forfetară sau încep să primească venituri din cont. În acel moment, banii pe care îi primesc sunt impozitați la rata lor obișnuită de impozit pe venit.
Perioada în care investitorul plătește în anuitate este cunoscută ca faza de acumulare (sau faza de economisire). Odată ce investitorul alege să înceapă să primească venituri, începe faza de plată (sau faza de venit). Multe anuități amânate sunt structurate pentru a oferi venituri pentru restul vieții proprietarului și, uneori, și pentru viața soțului lor.
1:55
Ce sunt anuitățile amânate?
consideratii speciale
Anuitățile amânate ar trebui considerate investiții pe termen lung, deoarece sunt mai puțin lichide decât, de exemplu, fondurile mutuale achiziționate în afara unei anuități.
Majoritatea contractelor de anuitate stabilesc limite stricte asupra retragerilor, cum ar fi permisiunea doar a uneia pe an. Retragerile pot fi, de asemenea, supuse unor taxe de răscumpărare percepute de asigurător. În plus, dacă titularul contului are vârsta sub 59½, acesta se va confrunta în general cu o penalizare fiscală de 10% din valoarea retragerii. Asta pe lângă impozitul pe venit pe care trebuie să-l plătească la retragere.
Înainte de a cumpăra o anuitate, cumpărătorii ar trebui să se asigure că au suficienți bani într-un fond lichid de urgență.
Potențialii cumpărători ar trebui să fie, de asemenea, conștienți de faptul că anuitățile au adesea comisioane mari, în comparație cu alte tipuri de investiții pentru pensii. Taxele pot varia, de asemenea, foarte mult de la o companie de asigurări la alta, așa că merită să faci cumpărături.
În cele din urmă, anuitățile amânate includ adesea o componentă a beneficiului de deces. Dacă proprietarul moare în timp ce anuitatea este încă în faza de acumulare, moștenitorii acestora pot primi o parte sau toată valoarea contului. Totuși, dacă anuitatea a intrat în faza de plată, asigurătorul poate pur și simplu să păstreze banii rămași, cu excepția cazului în care contractul include o prevedere pentru a continua să plătească beneficii către moștenitorii proprietarului pentru un anumit număr de ani.
