Care sunt rapoartele de calificare?
Ratele de calificare sunt dispozitive de măsurare pe care băncile și alte instituții financiare le folosesc în procesul lor de subscriere a împrumuturilor. Rata de calificare a unui solicitant, exprimată ca o cifră procentuală, joacă un rol cheie în a determina dacă vor fi aprobate pentru finanțare și, adesea, pentru condițiile împrumutului.
Creditorii folosesc rate de calificare, procente care compară obligațiile de datorie ale unui împrumutat cu veniturile sale, pentru a decide dacă aprobă cererile de împrumut.
concluzii cheie
- Raportul datorie-venit (cheltuielile totale împărțite la venitul brut) este utilizat în subscrierea de împrumuturi personale, cereri de card de credit și credite ipotecare.
- Raportul cheltuielilor cu locuința (cheltuielile aferente locuinței împărțite la venitul brut) este utilizat în subscrierea de credite ipotecare.
- În timp ce fiecare creditor își stabilește propriile standarde de calificare, ceea ce este în general de dorit este un raport datorie-venit de 36% sau mai puțin și un raport al cheltuielilor cu locuința de 28%.
Cum funcționează rapoartele de calificare
Cerințele privind raportul de calificare pot varia în funcție de creditori și programe de împrumut. Ele sunt adesea folosite în combinație cu scorul de credit al unui împrumutat în evaluarea unei cereri.
Când vine vorba de finanțarea de consum, raportul datorie-venit și raportul cheltuielilor cu locuința sunt două dintre cele mai comune și semnificative rapoarte de calificare. Produsele de credit standard (împrumuturi personale, carduri de credit) se vor concentra pe raportul datorie-venit al împrumutatului. Creditele ipotecare vor folosi atât raportul cheltuielilor cu locuința, cât și raportul datorie-venit.
Creditorii online și emitenții de carduri de credit folosesc adesea algoritmi informatici în procesul lor de subscriere. Acest sistem automatizat permite adesea ca cererile de împrumut să fie aprobate în câteva minute.
Ratele de calificare în împrumuturile personale
În procesul de subscriere pentru toate tipurile de împrumuturi personale și carduri de credit, creditorul se va concentra pe doi factori: raportul datorie-venit al împrumutatului și scorul de credit al acestuia. Celor doi li se acordă de obicei o greutate egală.
Raportul datorie-venit (DTI), care poate fi calculat lunar sau anual, ia în considerare obligațiile curente, obișnuite ale unui împrumutat de datorie în raport cu venitul total sau brut, comparând suma pe care o are în ieșire, față de suma obișnuită pe care o are. au venit, în aceeași perioadă. Pentru a obține raportul, împărțiți plățile restante ale datoriilor la venitul total. Sau, ca formulă (presupunând calculul lunar mai comun):
Imagine de Sabrina Jiang © Investopedia 2021
În timp ce fiecare creditor are propriii parametri specificați pentru aprobarea împrumutului, creditorii de înaltă calitate vor solicita, în general, un raport datorie-venit de aproximativ 36% sau mai puțin. Creditorii subprime și alți creditori cu finanțare alternativă pot permite raporturi datorie-venit de până la aproximativ 43%.
Ratele de calificare în creditele ipotecare
Subscrierea împrumutului ipotecar analizează două tipuri de rate împreună cu scorul de credit al împrumutatului. Creditorii ipotecari vor analiza raportul cheltuielilor cu locuința unui debitor; vor lua în considerare, de asemenea, raportul datorie-venit al împrumutatului.
În finanțarea ipotecară, raportul cheltuielilor cu locuința este, de asemenea, denumit raportul front-end, în timp ce raportul datorie-venit este adesea cunoscut ca raportul back-end.
Raportul cheltuielilor cu locuința
Raportul cheltuielilor cu locuința este, în general, o comparație a totalului împrumutatului locuințe-cheltuieli aferente venitului lor brut sau înainte de impozitare. Creditorii au numeroase cheltuieli pe care le pot lua în considerare atunci când determină raportul total al cheltuielilor cu locuința unui solicitant. De obicei, se concentrează pe principalul ipotecar și pe plățile dobânzilor; cu toate acestea, ei pot analiza și alte costuri obișnuite, cum ar fi asigurările pentru proprietari și riscuri, facturile de utilități, taxele pe proprietate, taxele asociației de proprietari și asigurarea ipotecară. Suma acestor cheltuieli cu locuința este apoi împărțită la venitul împrumutatului pentru a ajunge la rata cheltuielilor cu locuința; cifrele pot fi calculate folosind plăți lunare sau plăți anuale.
Asigurătorii folosesc rata cheltuielilor cu locuința nu numai pentru a acorda aprobarea ipotecii, ci și pentru a determina cât de capital este eligibil să împrumute un solicitant. Majoritatea creditorilor solicită de obicei un raport al cheltuielilor cu locuința să fie de aproximativ 28% sau mai puțin. O rată mai mare a cheltuielilor cu locuința poate fi acceptabilă pe baza unor factori compensatori, cum ar fi un raport scăzut împrumut-valoare pentru proprietate și/sau un istoric de credit excelent pentru debitor. Realitățile pieței imobiliare locale pot juca și ele un rol: în regiunile scumpe, cum ar fi New York City sau San Francisco, nu este neobișnuit ca cheltuielile cu locuința să însumeze o treime din veniturile oamenilor.
Raportul datorie-venit
Raportul datorie-venit în creditele ipotecare este aceeași măsură utilizată în produsele de credit personal. Creditorii caută, în general, un raport datorie-venit de 36% și pentru împrumuturile ipotecare. Unele programe de împrumuturi sponsorizate de guvern pot avea standarde mai laxe în ceea ce privește datoria-venit: Fannie Mae acceptă raporturi datorie-venit de aproximativ 45% pentru creditele ipotecare pe care le sprijină, iar împrumuturile Administrației Federale pentru Locuințe acceptă raporturi datorie-venit de aproximativ 50%.
