Ce este o rată anuală procentuală de achiziție (APR)?
O rată procentuală anuală de achiziție (DAE) este rata dobânzii pe care vi se percepe achizițiile atunci când aveți un sold pe cardul dvs. de credit.
DAE pe un card de credit este o rată anuală procentuală care se aplică lunar. Dacă DAE anunțat pe un card de credit este de 19%, de exemplu, atunci la suma totală datorată se va adăuga lunar o rată a dobânzii de 1,58% la soldul restant.
Dacă plătiți integral soldul nu mai târziu de perioada dintre sfârșitul unui ciclu de facturare și data la care plata este scadentă – adesea denumită perioadă de grație – atunci puteți evita să plătiți dobândă pentru orice achiziție pe care le-ați făcut .
Recomandări cheie
- APR-ul unui card de credit este o rată procentuală anualizată care se aplică lunar, adică suma lunară percepută care apare pe factură este o doisprezece parte din DAE anuală.
- DAE de achiziție este taxa de dobândă adăugată lunar atunci când dețineți un sold pe un card de credit.
- Majoritatea cardurilor de credit au mai multe APR atașate. Sunt obișnuite rate diferite pentru avansurile și achizițiile în numerar.
- DAE pe un card de credit poate fi schimbat de către compania cardului de credit cu un preaviz de 45 de zile.
Înțelegerea APR de achiziție
Dacă un consumator își plătește factura de card de credit în întregime și la timp, atunci nu va trebui să plătească nicio dobândă pentru orice achiziție ar fi făcut. Numai atunci când aveți un sold, va trebui să plătiți dobândă, care se bazează pe DAE de achiziție declarată în contractul cardului dvs. de credit.
Un singur card de credit poate avea mai multe APR atașate. Acestea includ adesea o DAE diferită, mai mare, pentru avansurile în numerar decât pentru achiziții. (În plus, dobânda pentru avansurile în numerar începe să se acumuleze imediat. Dobânda pentru achiziții nu poate începe până la sfârșitul ciclului de facturare.)
În plus, cardurile de credit sunt adesea promovate cu un DAE introductiv scăzut, sau „rată teaser”, pentru un anumit număr de luni. Când expiră această perioadă, va intra în vigoare o DAE mai mare. Această rată trebuie să fie dezvăluită de către creditor și este de obicei menționată ca un interval, cum ar fi 17,74% până la 27,24%, sau o formulă, cum ar fi Indicele prețurilor de consum plus 14%.
Un singur card de credit poate avea mai multe APR atașate; acestea includ adesea o DAE diferită, mai mare, pentru avansurile în numerar decât pentru achiziții.
Prin lege, toate informațiile APR trebuie incluse într-un contract de card de credit.
APR-urile se pot schimba
DAE poate să nu rămână aceeași cu DAE de achiziție obișnuită menționată în contractul inițial. Rata dobânzii la cardul de credit al unei persoane poate fi majorată cu un preaviz de 45 de zile. Emitentul cardului trebuie să precizeze motivul majorării. Motivul ar putea fi o întârziere a plății pe care ați efectuat-o sau o retrogradare a ratingului dvs. de credit, dar poate fi și o creștere a ratei dobânzii primare naționale sau un regres financiar la bancă.
Cu toate acestea, companiilor de carduri de credit le este interzis să majoreze ratele dobânzilor la tranzacțiile noi în primul an după deschiderea unui cont.
Multe carduri indică, de asemenea, o penalizare sau DAE implicită care este declanșată dacă o plată întârzie sau este depășită limita de credit. DAE penalizare se aplică întotdeauna achizițiilor viitoare după un astfel de eveniment, dar poate fi aplicată și asupra soldului existent dacă plata întârzie mai mult de 60 de zile.
DAE fixă vs. variabilă
DAE de achiziție poate fi o rată fixă sau variabilă. După cum sa menționat mai sus, un DAE nu este niciodată „fixat”, dar poate fi mărit de emitentul cardului cu un preaviz de 45 de zile. O rată DAE variabilă este ajustată trimestrial sau lunar, în funcție de mișcările unui anumit indice, cum ar fi rata principală a dobânzii. Noua rată va fi rata principală plus un procent stabilit.
O DAE fixă nu este determinată de o rată de referință și este mai stabilă decât o rată variabilă. Majoritatea emitenților își rezervă dreptul de a modifica un DAE fix în funcție de condițiile pieței și de modul în care deținătorul cardului utilizează și menține creditul, nu doar cu acest card, ci cu toate obligațiile înregistrate de agențiile de credit.
Ratele APR medii de achiziție
Potrivit CreditCards.com, DAE medie de achiziție pe un card de credit pentru săptămâna din 16 iunie 2021 a fost de 16,13% – la fel ca și pentru patru săptămâni. Această rată este semnificativ mai mică decât ratele pre-pandemie, cei care au credit bun până la excelent obținând cele mai bune APR. Cardurile de rambursare în numerar încep de obicei între 14% și 15%, cu APR maxime mai mici de 25%.
Unele carduri de credit oferă promoții speciale pentru APR pentru achiziții inițiale pentru o perioadă limitată de timp, care poate varia de la câteva luni la un an sau mai mult. DAE la dobândă poate fi foarte scăzută sau chiar 0%. Odată ce perioada promoțională se termină, DAE de achiziție intră în vigoare. Dacă dețineți un sold după perioada promoțională, atunci va trebui să plătiți lunar dobândă la sold pe baza DAE de achiziție.
