Ce este o rată ipotecară?
O rată ipotecară este rata dobânzii aplicată unui credit ipotecar. Ratele ipotecare sunt determinate de creditor și pot fi fie fixe, rămânând aceleași pe durata creditului ipotecar, fie variabile, fluctuand cu o dobândă de referință. Ratele ipotecare variază pentru debitori în funcție de profilul lor de credit. De asemenea, mediile ratelor ipotecare cresc și scad odată cu ciclurile ratei dobânzii și pot afecta drastic piața cumpărătorilor de case.
Recomandări cheie
- Rata ipotecară este rata dobânzii aplicată unui credit ipotecar.
- Ratele ipotecare pot fi fie fixe la o anumită rată a dobânzii, fie variabile, fluctuând cu o rată a dobânzii de referință.
- Potențialii cumpărători de case pot estima ratele ipotecare analizând rata principală, precum și randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani.
Înțelegerea ratelor ipotecare
Rata ipotecară este o considerație principală pentru cumpărătorii de case care doresc să finanțeze achiziția unei noi locuințe cu un credit ipotecar. Alți factori implicați includ, de asemenea, garanția, principalul, dobânda, impozitele și asigurarea. Garanția unui credit ipotecar este casa în sine, iar principalul este suma inițială a împrumutului. Taxele și asigurările variază în funcție de locația locuinței și sunt de obicei o cifră estimată până în momentul achiziției.
Indicatorii ratei ipotecare
Există câțiva indicatori pe care potențialii cumpărători de case pot urma atunci când iau în considerare un credit ipotecar. Rata principală este un indicator. Această rată reprezintă cea mai mică rată medie pe care băncile o oferă pentru credit. Băncile folosesc rata de bază pentru împrumuturile interbancare și pot oferi, de asemenea, rate de bază debitorilor lor de cea mai bună calitate a creditului. Rata principală urmează de obicei tendințele ratei fondurilor federale ale Rezervei Federale și este de obicei cu aproximativ 3% mai mare decât rata actuală a fondurilor federale.
Un alt indicator pentru debitori este randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani. Acest randament ajută și la afișarea tendințelor pieței. Dacă randamentul obligațiunilor crește, ratele ipotecare de obicei cresc și ele. Inversul este același; dacă randamentul obligațiunilor scade, ratele ipotecare vor scădea de obicei. Chiar dacă majoritatea creditelor ipotecare sunt calculate pe un interval de timp de 30 de ani, după 10 ani, multe credite ipotecare sunt fie plătite, fie refinanțate pentru o nouă rată. Prin urmare, randamentul obligațiunilor de trezorerie pe 10 ani poate fi un standard excelent de judecat. Puteți utiliza calculatorul de credit ipotecar al Investopedia pentru a estima plățile ipotecare lunare.
Stabilirea unei rate ipotecare
Un creditor își asumă un nivel de risc atunci când emite un credit ipotecar, deoarece există întotdeauna posibilitatea ca un client să nu își cumpere împrumutul. Există o serie de factori care intervin în determinarea ratei ipotecare și cu cât riscul este mai mare, cu atât rata este mai mare. O rată ridicată asigură ca împrumutătorul să recupereze suma inițială a împrumutului la o rată mai rapidă în cazul în care împrumutatul nu este în plată, protejând investiția financiară a împrumutătorului.
Scorul de credit al împrumutatului este o componentă cheie în evaluarea ratei aplicate unui credit ipotecar și a mărimii creditului ipotecar pe care îl poate obține un împrumutat. Un scor de credit mai mare indică că împrumutatul are un istoric financiar bun și este mai probabil să-și ramburseze datoriile. Acest lucru permite împrumutătorului să scadă rata ipotecii, deoarece riscul de neplată este mai mic. Rata percepută determină în cele din urmă costul total al creditului ipotecar și valoarea plății lunare. Prin urmare, debitorii ar trebui să caute întotdeauna cea mai mică rată posibilă.
