Ce este o rată de delincvență?
Rata de delincvență se referă la procentul de împrumuturi din portofoliul de credite al unei instituții financiare ale căror plăți sunt delincvente. Atunci când se analizează și se investește în împrumuturi, rata de delincvență este o măsură importantă de urmat; este ușor să găsiți statistici cuprinzătoare cu privire la delincvențele tuturor tipurilor de împrumuturi.
Cum funcționează ratele de delincvență
Urmărirea ratelor de delincvență
În mod obișnuit, un creditor nu va raporta un împrumut ca fiind delincvent până când împrumutatul nu a ratat două plăți consecutive, după care creditorul va raporta agențiilor de raportare a creditului sau „birourilor de credit” că împrumutatul întârzie plata cu 60 de zile. Dacă plățile întârziate persistă, atunci în fiecare lună în care împrumutatul întârzie, împrumutătorul poate continua să raporteze delincvența agențiilor de credit pentru o perioadă de până la 270 de zile.
După 270 de zile de întârziere a plăților, codul de reglementări federale consideră că orice tip de împrumut federal este în stare de nerambursare. Împrumuturile între debitori și creditorii din sectorul privat urmează codurile individuale de stat din SUA care definesc momentul în care un împrumut este în stare de nerambursare. Pentru a începe procesul de recuperare a plăților restante, creditorii lucrează în general cu agenți de colectare terți.
Raportarea ratelor de delincvență
Birourile de credit pot acorda împrumutaților diferite mărci ale ratei de delincvență pe liniile comerciale individuale incluse în rapoartele lor de credit. Dacă un împrumutat este în mod constant delicvent, acesta va primi note pentru 60 de zile întârziere, 90 de zile întârziere și așa mai departe. Dacă un împrumutat efectuează o plată și rămâne implicit din nou, atunci apare un nou ciclu de delincvență pe linia comercială. Atunci când iau în considerare un împrumutat pentru aprobarea creditului, agențiile de credit și creditorii iau în considerare toate punctele de nerambursare ale unui împrumutat.
Adesea, în special în cazul datoriilor corporative, creditorii vor raporta ratele totale de nerambursare la împrumuturi în funcție de calitatea creditului debitorului; acest lucru poate ajuta investitorii să obțină o perspectivă asupra riscurilor implicate de anumite împrumuturi.
Calcularea ratelor de delincvență
Pentru a calcula o rată de delincvență, împărțiți numărul de împrumuturi care sunt delincvente la numărul total de împrumuturi pe care le deține o instituție. De exemplu, dacă există 1.000 de împrumuturi în portofoliul de împrumuturi al unei bănci și 100 dintre aceste împrumuturi au plăți în întârziere de 60 de zile sau mai mult, atunci rata de delincvență ar fi de 10% (100 impartit de 1.000 egală 10%).
Considerații speciale: rate de delincvență raportate public
Sistemul Rezervelor Federale (FRS) furnizează date publice cu privire la ratele de delincvență trimestrial pe piața financiară din SUA. Din trimestrul al patrulea din 2018, totalul rata delicvenței din împrumuturi și leasing la băncile comerciale a fost de 1,79%. Creditele imobiliare rezidentiale au raportat cea mai mare rata de intarziere, la 2,83%. Cardurile de credit de consum au raportat a doua cea mai mare rată de delincvență, la 2,54%.
