Care este raportul total al serviciului datoriei (TDS)?
Raportul serviciului total al datoriei (TDS) – obligația totală a datoriei împărțită la venitul brut – este o măsură financiară pe care creditorii o folosesc pentru a determina dacă acordă sau nu creditul, în primul rând în industria creditelor ipotecare. Pentru a calcula procentul din venitul brut al unui potențial împrumutat deja angajat la obligații de datorie, creditorii iau în considerare toate plățile necesare atât pentru facturile de locuințe, cât și pentru cele non-locuințe.
Factorul de locuințe în calculul TDS include tot ce este plătit pentru locuință, de la plata ipotecii, taxele imobiliare și asigurarea proprietarilor până la cotizațiile asociației și utilitățile. Factorul non-locuință include orice altceva, de la împrumuturi auto, împrumuturi pentru studenți și plăți cu cardul de credit până la întreținere pentru copii și pensie alimentară.
Recomandări cheie
- Raportul total al serviciului datoriei (TDS) este o măsură de creditare utilizată de creditorii ipotecari pentru a evalua capacitatea debitorului de a contracta un împrumut.
- Raportul serviciului total al datoriei (TDS), spre deosebire de raportul serviciului datoriei brute (GDS), include atât datoriile și obligațiile legate de locuințe, cât și cele care nu sunt locative.
- Un raport TDS sub 43% este de obicei necesar pentru a obține o ipotecă; mulți creditori sunt mai stricti – cu rate de referință TDS mai apropiate de 36%.
Cum funcționează raportul serviciului total al datoriei (TDS).
Atunci când solicită un credit ipotecar sau orice alt tip de împrumut, toți debitorii ar trebui să fie conștienți de faptul că raportul total al serviciului datoriei (TDS) este un factor cheie care conduce la aprobare sau respingere – și este la fel de important ca un venit stabil, plata la timp a facturilor, și un scor de credit puternic.
Amintiți-vă, cu cât raportul TDS este mai mic, cu atât sunt mai mari șansele de aprobare. Împrumutații cu rate TDS mai mari au șanse mai mari să se lupte pentru a-și îndeplini obligațiile de datorie decât debitorii cu rate mai mici.
Toți creditorii vor compara TDS-ul dvs. cu intervalul lor de referință TDS – de obicei de la 36% la cel mult 43% – înainte de a decide dacă puteți gestiona o plată lunară suplimentară pe lângă toate celelalte facturi. Mulți creditori preferă un raport de 36% sau mai puțin pentru aprobarea împrumutului; majoritatea nu acordă credite ipotecare debitorilor cu rate TDS care depășesc 43%.
Creditorii preferă debitorii cu rate de serviciu total al datoriei (TDS) de 36% sau mai puțin; împrumutații cu rate TDS care depășesc 43% sunt rar aprobați pentru credite ipotecare.
Exemplu de raport al serviciului total al datoriei (TDS).
Pentru a vedea cum va fi determinat rata TDS, trebuie doar să adunați obligațiile lunare ale datoriei și să le împărțiți la venitul lunar brut. Iată un exemplu ipotetic: o persoană cu un venit lunar brut de 11.000 USD și obligații lunare de datorie de 4.225 USD (2.225 USD pentru un credit ipotecar; 1.000 USD pentru un împrumut pentru studenți; 350 USD pentru un împrumut pentru motociclete; 650 USD pentru soldul unui card de credit).
Împărțiți obligația totală a datoriei de 4.225 USD la venitul de 11.000 USD (în formula procentuală de mai jos) pentru a obține un raport TDS de 38,4%, care nu este cu mult mai mare decât nivelul de referință scăzut (36%) și cu mult sub cel maxim (43%). Cel mai probabil, această persoană ar primi un credit ipotecar.
Cum se calculează raportul total al serviciului datoriei (TDS) în Excel
Raportul serviciului total al datoriei (TDS) poate fi calculat și în Excel:
- Formula Excel pentru a calcula raportul TDS: =SUMA(datorii/venituri)*100
- În exemplul de mai sus (venit brut de 11.000 USD și obligații de datorie de 4.225 USD), formula Excel ar fi: =SUM(4225/11000)*100 (care echivalează cu 38,4%).
Raportul serviciului total al datoriei (TDS) vs. raportului serviciului datoriei brute (GDS).
Raportul serviciului total al datoriei (TDS) este foarte asemănător cu un alt raport datorie-venit utilizat de creditori – raportul serviciului datoriei brute (GDS). Diferența dintre TDS și GDS este că GDS nu ia în considerare plățile care nu sunt legate de locuințe, cum ar fi datorii cu cardul de credit sau împrumuturile pentru mașini, în ecuație.
Deoarece reflectă doar cheltuielile cu locuința, raportul GDS este denumit și raportul cheltuielilor cu locuința. GDS poate fi utilizat în alte calcule de împrumut personal, dar este cel mai frecvent utilizat în procesul de creditare ipotecară. (De asemenea, este posibil să auziți GDS denumit raportul de locuințe 1 și TDS raportul de locuințe 2.)
În practică, raportul TDS, raportul GDS și scorul de credit al unui debitor sunt componentele cheie analizate în procesul de subscriere pentru un credit ipotecar. (În general, împrumutații ar trebui să depună eforturi pentru un raport GDS de 28% sau mai puțin.)
consideratii speciale
Amintiți-vă, există câțiva alți factori în plus față de raportul serviciului total al datoriei (TDS) și al serviciului datoriei brute (TDS) pe care creditorii iau în considerare atunci când determină dacă să avanseze creditul anumitor debitori.
De exemplu, un mic creditor – unul cu mai puțin de 2 miliarde USD în active și 500 sau mai puține credite ipotecare în ultimele 12 luni – poate oferi un credit ipotecar calificat unui împrumutat cu un raport TDS care depășește 43%.
Desigur, toți creditorii iau în considerare istoricul de credit și scorurile de credit. Persoanele cu scoruri mari de credit au tendința de a-și gestiona datoriile în mod mai responsabil; dețin o sumă rezonabilă de datorii, efectuează plăți la timp și țin soldurile contului la un nivel scăzut.
Creditorii mai mari pot avea, de asemenea, mai multe șanse să aprobe credite ipotecare pentru debitorii cu conturi mari de economii, mai ales dacă pot face avans mai mari. De asemenea, creditorii pot lua în considerare acordarea de credit suplimentar debitorilor cu care au relații de lungă durată.
Cum se calculează raportul total al serviciului datoriei (TDS)?
Pentru a calcula TDS: mai întâi, adunați toate obligațiile lunare de datorie; apoi, împărțiți acel total la venitul brut lunar în această formulă procentuală: (DATORIE împărțită la VENIT) înmulțit cu 100. Dacă preferați să calculați în Excel, formula arată astfel: =SUMA(datoria/venitul)*100.
Cât de scăzut ar trebui să fie TDS-ul meu pentru un credit ipotecar?
Pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar, ar trebui să aveți un raport TDS de cel mult 43% (maximul permis de majoritatea creditorilor) – dar, în mod ideal, TDS-ul dvs. ar trebui să fie cât mai aproape posibil de 36% (limitul de jos al intervalului de referință care creditorii preferă).
Care este diferența dintre TDS (Total Debt Service) și GDS (Gross Debt Service)?
TDS și GDS sunt rapoarte similare, dar diferența este că GDS nu ia în considerare plățile care nu sunt legate de locuințe – cum ar fi datorii cu cardul de credit sau împrumuturile pentru mașini – în ecuație.