Ce sunt punctele de origine?
Crearea este un proces pas cu pas pe care fiecare debitor trebuie să-l parcurgă pentru a obține un credit ipotecar sau un împrumut pentru locuință. Între timp, punctele de inițiere reprezintă taxele pe care debitorii le plătesc creditorilor sau ofițerilor de credite pentru a compensa evaluarea, procesarea și aprobarea împrumuturilor ipotecare. Ele reprezintă o modalitate de a plăti costurile de închidere și aceste taxe sunt negociabile între creditori.
Spre deosebire de alte tipuri de puncte (de exemplu, puncte de reducere), punctele de origine nu sunt deductibile din punct de vedere fiscal.
Recomandări cheie
- Există două tipuri de puncte într-o ipotecă: discount și origine.
- Punctele de inițiere sunt comisioane plătite pentru evaluarea, procesarea și aprobarea împrumuturilor ipotecare.
- Cu cât se plătesc mai multe puncte de reducere, cu atât rata dobânzii la credit ipotecar este mai mică.
- Un punct este de obicei egal cu 1% din valoarea creditului ipotecar.
- Spre deosebire de alte taxe ipotecare, punctele de inițiere nu sunt deductibile fiscal.
- Poate plăti pentru a cerceta și a pune întrebări, deoarece numărul de puncte de inițiere poate varia între diferiți creditori.
Reducere vs. Puncte de origine
Există două tipuri de puncte: puncte de reducere și puncte de origine. Punctele de reducere reprezintă dobândă care este plătită în avans la împrumut și acestea sunt deductibile din punct de vedere fiscal. Rata dobânzii va fi mai mică în funcție de numărul de puncte pe care un împrumutat le plătește, deoarece cu cât se plătesc mai multe puncte, cu atât rata dobânzii este mai mică. În funcție de cât de mult dorește un împrumutat să-și reducă rata dobânzii, acesta poate plăti de la zero la patru puncte.
În timp ce punctele de reducere reprezintă dobândă plătită în avans, punctele de inițiere sunt costurile pe care împrumutatul trebuie să le plătească creditorului pentru prelungirea împrumutului. Costul punctelor este deductibil din punct de vedere fiscal dacă este folosit pentru credit ipotecar și nu pentru costuri de închidere. Potrivit IRS, dacă taxa este pentru articole care apar pe o declarație de decontare, cum ar fi taxele de inspecție sau de notar, costul nu este deductibil din punct de vedere fiscal.
Punctele de inițiere variază de la creditor la creditor, iar un singur punct de inițiere reprezintă 1% din creditul ipotecar. De exemplu, dacă o persoană împrumută 150.000 USD și banca îi percepe 1,5 puncte de inițiere, va plăti 2.250 USD (sau 1,5% din 150.000 USD) în puncte de inițiere. Comisioanele percepute de bănci pentru crearea împrumutului sunt de obicei de 1 punct de inițiere sau 1% din suma împrumutată.
Exemplu de puncte de reducere pentru a reduce plata
Dacă un împrumutat ar trebui să plătească puncte de reducere depinde de factori cum ar fi cât trebuie să plătească ca depozit la închidere și cât timp împrumutatul intenționează să rămână în casă. Dacă se plătesc puncte de reducere pentru a scădea rata dobânzii, acesta este un avantaj dacă împrumutatul plănuiește să rămână în casă pentru o perioadă lungă de timp, deoarece plățile ipotecare vor fi mai mici. Cu toate acestea, în multe cazuri, este mai bine să plătiți zero puncte și să folosiți banii pentru amenajarea casei sau alte investiții.
Să luăm în considerare un exemplu ipotetic folosind un credit ipotecar cu rată fixă pe 30 de ani de la un creditor ipotetic (Cremitator X) ca exemplu al modului în care plata punctelor de reducere scade rata dobânzii. Se presupune că rata pentru un FRM pe 30 de ani este de 4,125%.
| Exemple de rate ipotecare și puncte | ||
|---|---|---|
| Rată | Puncte | APRILIE |
| 3,875% | 1.524 | 4,075% |
| 4.000% | 0,461 | 4,111% |
| 4,125% | 0.000 | 4,197% |
Dacă o persoană împrumută 300.000 USD pentru o casă nouă, rata dobânzii poate fi redusă la 3,875% prin plata a 1,524 puncte de reducere (adică, 4572 USD) sau la 4% prin plata a 0,461 puncte (1 383 USD) către creditor. Achitarea mai multor puncte va reduce plățile ipotecare lunare și, eventual, va crește posibilitatea de a avea împrumutul aprobat.
În ceea ce privește punctele de inițiere, debitorii ar trebui să cerceteze creditorii și să se întrebe despre costurile de închidere, deoarece ar putea fi capabili să negocieze suma plătită. Evident, un împrumutat dorește să minimizeze taxele, costurile de închidere și punctele de inițiere ale împrumutului ipotecar.
Cum diferă punctele de origine de punctele de reducere?
Punctele de reducere sunt plăți în avans care „cumpără în jos” rata dobânzii la un credit ipotecar, scăzând plățile sale lunare. Punctele de inițiere sunt utilizate în schimb pentru a acoperi costurile generale ale împrumutului. Taxele de inițiere și punctele de reducere sunt plătite la închidere. Punctele de reducere pot fi deductibile din punct de vedere fiscal, dar punctele de origine nu sunt.
Cât costă de obicei punctele de origine?
Punctele de origine ale creditelor ipotecare rezidențiale tind să fie între 0,50% și 1,50%, 1,00% fiind media industriei.
Cum pot evita plata punctelor de origine?
Nu toți creditorii percep puncte de inițiere, așa că asigurați-vă că faceți cumpărături dacă aceasta este o problemă pe care o aveți. Este posibil să puteți negocia puncte mai mici cu creditorul dvs. pentru a încheia tranzacția sau să solicitați vânzătorului sau unuia dintre brokerii implicați în tranzacție să le plătească în numele dvs.
