Ce este protecția la overdraft?
Protecția la descoperit de cont este un serviciu opțional care previne respingerea debitărilor către un cont bancar (în primul rând cecuri, tranzacții la bancomate, taxe cu cardul de debit) care depășesc fondurile disponibile în cont. Protecție la descoperit de cont, uneori numită verificarea rezervelor de numerar, este folosit cel mai frecvent ca pernă pentru conturile curente, dar poate fi aplicat și conturilor de economii.
Cu protecție pentru descoperire de cont, chiar dacă contul are fonduri insuficiente, banca va acoperi deficitul, astfel încât tranzacția să fie finalizată. Când un client se înscrie pentru protecția pentru descoperiri de cont, acesta desemnează un cont de rezervă pe care banca să-l folosească ca sursă pentru acoperirea eventualelor descoperiri de cont – de obicei un cont de economii, un card de credit sau o linie de credit conectat. Cu toate acestea, banca taxează clientul pentru acest serviciu în câteva moduri, de exemplu, comisioane de descoperire de cont pentru a procesa orice tranzacție care depășește contul.
Recomandări cheie
- Protecția la descoperit de cont este o garanție că un cec, un bancomat, un transfer bancar sau o tranzacție cu card de debit se va șterge dacă soldul contului scade sub zero.
- Pot exista comisioane mari și dobândă asociate cu protecția la overdraft, în funcție de tipul de cont conectat utilizat.
- Liniile de credit de protecție pentru descoperire de cont pot varia de la 250 USD la 5.000 USD și mai mult.
Cum funcționează protecția la overdraft
Fără protecție împotriva descoperirilor de cont, tranzacțiile care au fonduri insuficiente pentru a le acoperi sunt returnate neplătite – adică, cecuri respinse și tranzacțiile de debit sunt refuzate, ceea ce poate fi costisitor și perturbator pentru client. Majoritatea băncilor percep comisioane mari de descoperit de cont și fonduri insuficiente (NSF) (în medie între 30 USD și 35 USD) pentru conturile care nu au fonduri suficiente. În plus, banca nu numai că poate refuza plata și poate percepe titularul contului, dar comerciantul poate percepe și o penalizare sau o taxă pentru tranzacția eșuată.
Pentru a evita comisioanele de descoperire de cont și FSN, clienții care aleg protecția pentru descoperire de cont își leagă conturile curente cu cardurile de credit, conturile de economii sau alte linii de credit care se activează ori de câte ori retrag mai mult decât soldul curent. Aceasta înseamnă un împrumut sau un transfer automat, preaprobat, de fiecare dată când clientul cu fonduri insuficiente scrie un cec, efectuează un transfer bancar, trece un card de debit sau solicită unui bancomat o sumă care depășește soldul.
De îndată ce serviciul de protecție a descoperit de cont este declanșat, contului conectat i se percepe o taxă de transfer pentru a muta fonduri pentru a acoperi deficitul. Titularul contului i se poate percepe, de asemenea, fie o taxă suplimentară în fiecare lună pentru utilizarea protecției la descoperit de cont, fie o taxă lunară fixă pentru protecție continuă.
Penalii ce au respins
Dacă respingeți un cec, puteți suporta o varietate de taxe sau, în cazuri extreme, banca vă poate închide contul, ceea ce vă afectează și capacitatea de a deschide un nou cont curent.
Exemplu de protecție la overdraft
Dacă un chiriaș cu protecție la descoperire de cont scrie un cec de 800 USD pe un cont cu un sold de 650 USD, protecția la descoperire de cont din contul său conectat se activează de îndată ce cecul este încasat – iar cecul este compensat în loc să revină din cauza fondurilor insuficiente.
Banca percepe o taxă de transfer de 15 USD pentru aprobarea unei tranzacții care depășește fondurile disponibile. Chiriașul va avea acum un sold de 635 USD (650 USD – 15 USD) în cont, precum și o taxă de 800 USD pentru achitarea cardului de credit, liniei de credit sau contului de economii conectat.
Taxe multiple pentru descoperiri de cont sau NSF
În absența protecției pentru descoperirea de cont, nu este neobișnuit ca băncile să perceapă mai multe comisioane de descoperit de cont sau FSN pe zi. De exemplu, un consumator ar putea face achiziții succesive fără a realiza că suma din contul său este insuficientă pentru a acoperi taxele. Dacă un cont curent devine negativ pentru mai mult de câteva zile, multe bănci percep, de asemenea, o taxă extinsă de descoperire de cont. Este important să rețineți că, chiar dacă aveți protecție împotriva descoperirilor de cont, băncile pot încă percepe această taxă suplimentară.
consideratii speciale
Liniile de credit pentru protecția pentru descoperiri de cont pot varia de la 250 USD la 5.000 USD și mai mult – și, desigur, clienții suportă taxe de dobândă și comisioane de tranzacție pentru utilizarea acestor linii.
Dacă un card de credit este utilizat ca cont de rezervă, suma este tratată ca un avans în numerar, care poate fi o formă costisitoare de protecție a descoperit de cont. Nu numai că avansurile în numerar nu au perioadă de grație, dar au și rate mari ale dobânzilor și comisioane mari (de obicei, taxe fixe de 10 USD sau 5% din avans, oricare dintre acestea este mai mare).
Un cont de economii conectat este probabil cel mai puțin costisitor cont de rezervă pentru protecția împotriva descoperirilor de cont, dar back-up-ul trebuie să dețină suficienți bani pentru a acoperi deficitul din primul cont.
Tendințe în protecția pentru descoperiri de cont
Taxele de descoperit de cont au fost întotdeauna printre cele mai controversate comisioane bancare. Potrivit unui sondaj BankRate.com efectuat pe 245 de bănci și economii de pe 25 de piețe mari din SUA, comisionul mediu de descoperire de cont în 2021 a fost de 33,58 USD, mai mult decât dublu față de taxa medie lunară de serviciu pentru conturile de dobândă (16,35 USD).
În urma pandemiei din 2020, dezbaterea publică a accelerat o tendință de eliminare totală a taxelor de descoperit de cont. De exemplu, Senatul SUA a organizat audieri despre cum și de ce băncile percep comisioane pentru fonduri insuficiente și i-a criticat pe directorii executivi ai băncilor pentru că au refuzat să oprească comisioanele de descoperit de cont în timpul pandemiei.
Mai multe dovezi ale acestei tendințe includ un raport American Banker din 2022 conform căruia – pe măsură ce băncile mari au făcut titluri pentru reducerea sau eliminarea taxelor de descoperit de cont – chiar și uniunile de credit au simțit presiunea autorităților de reglementare și a concurenților băncilor digitale să facă același lucru.
Există o limită la comisioanele de descoperit de cont?
Legile federale nu specifică maxime pe care băncile le pot percepe pentru descoperirile de cont, dar băncile sunt obligate să dezvăluie orice comisioane atunci când contul este înființat – și sunt obligate să informeze clienții în prealabil cu privire la orice creștere a taxelor.
Pot băncile să refuze să acopere descoperirile de cont?
Băncile nu sunt obligate să ofere protecție împotriva descoperirilor de cont și, chiar și atunci când o fac și un client acceptă, își păstrează dreptul de a plăti sau de a nu plăti o anumită tranzacție de descoperire de cont care ar putea intra în afara regulilor acordului.
Este obligatorie protecția pentru descoperit de cont?
Protecția la descoperit de cont este opțională; este doar serviciul care este automat pentru clienții băncii care aleg să opteze pentru protecția împotriva descoperirilor de cont în conturile lor de verificare sau de economii.
