Ce este procesarea directă (STP)?
Procesarea directă este un proces automat realizat exclusiv prin transferuri electronice, fără intervenție manuală. Utilizările sale populare sunt în procesarea plăților, precum și în procesarea tranzacțiilor cu valori mobiliare. Orice companie implicată în procesarea directă va trebui să aibă sistemele necesare și rețelele tehnice necesare pentru a facilita eficiența STP.
Recomandări cheie
- Procesarea directă este un proces automat realizat exclusiv prin transferuri electronice, fără intervenție manuală.
- În general, procesarea directă este cea mai cunoscută în domeniile plăților și tranzacționării cu valori mobiliare, deși poate fi implementată într-o varietate de scenarii tehnice.
- Calculatoarele, mainframe-urile, schimburile electronice și internetul îmbunătățesc toate oportunitățile de procesare STP.
Înțelegerea STP
În general, procesarea directă este cea mai cunoscută în domeniile plăților și tranzacționării cu valori mobiliare. Cu toate acestea, în general, este o metodologie care ar putea fi implementată într-o varietate de scenarii tehnice. În toate domeniile STP, tehnologia pentru STP evoluează constant. În plăți, criptomonedele și furnizorii de tehnologie fintech au introdus tipuri mult mai rapide de procesare directă, în special ca alternative la bănci.
Plăți
Procesarea directă este o inovație care s-a dezvoltat odată cu integrarea computerelor și a programării computerelor. La începutul anilor 1970, au început dezvoltarea Caselor de Compensare Automatizate (rețele ACH).În această perioadă a fost fondată și Societatea pentru Telecomunicații Financiare Interbancare Mondiale (SWIFT).SWIFT și ACH au îmbunătățit semnificativ transferurile de plăți bancare față de cele anterioare sistem telegrafic, care implica un singur operator care tastează ordinele de transfer telegrafic prin codul Morse. ACH a fost introdus pentru prima dată în Statele Unite de către Federal Reserve Bank din San Francisco, mai ales ca o soluție pentru depozitele directe de salarii.
Anii 1970 au adus primele eforturi pentru STP în plăți bancare.
Din anii 1970, rețelele ACH și SWIFT au crescut, deși aceste două sisteme formează cadrul principal pentru majoritatea transferurilor de plăți interne și globale. Orice furnizor de servicii financiare care dorește să participe la activitatea de procesare a plăților va trebui să se conecteze la o rețea de procesare a plăților pentru a facilita STP electronic.
În general, majoritatea procesării plăților electronice sunt considerate STP. Cu toate acestea, codarea avansată în cadrul rețelelor de plată poate fi adăugată pentru a semnala sau a opri tranzacțiile suspecte pentru alertarea specialiștilor în securitate.
ACH și SWIFT au fost introduceri inovatoare care au schimbat capacitățile băncilor și au creat, de asemenea, o gamă largă de oportunități pentru platformele tehnologice financiare. STP în sine a crescut eficiența și viteza plăților la nivel național și global. STP simplifică utilizarea informațiilor de plată și rutare, astfel încât instrucțiunile să nu fie nevoie să fie introduse manual.
Cum diferă procesarea directă de plățile tradiționale
Metoda tradițională de trimitere a banilor a implicat mai multe departamente atât la inițierea, cât și la finalul de primire a transferului, care ar putea dura câteva zile. Plata ar fi inițiată mai întâi prin telefon sau printr-un program software. Detaliile de decontare a plății ar trebui să fie confirmate de o persoană de la ambele companii prin telefon, e-mail sau fax. Detaliile decontării au fost apoi introduse manual într-un sistem de plată și ulterior confirmate fie de către un supraveghetor pentru a asigura acuratețea înainte de a elibera plata. Înainte de ACH și SWIFT, tranzacțiile de plată erau apoi trimise prin mesaj telegrafic folosind un cod special. Procesul ar putea dura între câteva ore până la câteva zile chiar pentru a începe, în funcție de detaliile implicate.
Plățile internaționale către economiile emergente, de exemplu, trebuie să îndeplinească adesea criterii stricte cu documente justificative care îndeplinesc cerințele de reglementare și legile locale înainte ca un transfer să poată fi finalizat. Ca urmare, este posibil ca mai multe persoane să fi fost implicate atât la inițierea, cât și la cea de primire a plății, precum și angajați de la orice bănci intermediare implicate. Transferurile telegrafice au avut o tendință mai mare pentru erori, întârzieri și costuri crescute. De asemenea, lipsa automatizării a cauzat instabilitate, precum și lipsa așteptărilor exacte de procesare, ceea ce a creat probleme furnizorilor și clienților care încearcă să facă plăți de afaceri la timp.
După cum vă puteți imagina, STP a fost de mare ajutor pentru afaceri. Ar putea eficientiza procesul de contabilitate pentru companii, în special în conturile de plătit și conturile de încasat. A ajutat la urmărirea și eficiența colectării banilor către și de la parteneri de afaceri și clienți. A redus numărul de erori implicate în funcțiile contabile și a îmbunătățit capitalul de lucru, eficiența fluxului de numerar. De asemenea, a ajutat la îmbunătățirea analizei de afaceri, deoarece companiile pot urmări comportamentele clienților și modelele de cheltuieli, precum și întârzierile sau erorile costisitoare ale clienților sau ale sistemului.
E-Commerce
STP permite companiilor să-și autentifice clienții pe web, să le vândă un produs, să inițieze o plată și să stabilească livrarea produsului, totul cu doar câteva clicuri. Vânzătorii de comerț electronic trebuie să aibă o soluție de tranzacție, care poate avea mai multe fațete. Platformele de comerț electronic pot colabora cu furnizori de mărci precum Visa, Mastercard, American Express sau Discover. Ei pot, de asemenea, parteneri cu un fintech precum PayPal. Oferta de planuri de plată și credit în rate devine, de asemenea, din ce în ce mai populară prin fintech-uri precum Affirm. Eforturile de vânzare pot fi sporite, deoarece sistemele online au potențialul de a oferi produse și servicii unui client în mod automat printr-un singur punct de vânzare, cu o multitudine de opțiuni de plată, toate efectuate online.
Un exemplu de companie lider care a implementat procesarea directă este Amazon.com. Retailerul online a rămas concentrat de-a lungul existenței sale pe înlăturarea oricăror obstacole în calea clienților să cumpere produse de pe site-ul său. Amazon a excelat în utilizarea tehnologiei de automatizare și a algoritmilor sofisticați pentru a-și servi clienții și a genera venituri.
Criptomonede
Criptomonedele sunt, de asemenea, o formă viitoare de STP pentru tranzacții. Criptomonedele sunt transferuri electronice care nu necesită intervenție manuală. Cel mai mare beneficiu al criptomonedelor este că elimină necesitatea unui intermediar de holding. Fondurile cripto pot fi transferate de la o persoană la alta direct pe o rețea unică.
Exemplu de modul în care procesarea directă economisește bani
Să presupunem că Banca ABC procesează aproximativ 200 de transferuri de fonduri pe zi și în prezent nu are un sistem de procesare direct. Prin analiză, banca a calculat că pentru fiecare 200 de plăți procesate, 20 de plăți sunt procesate incorect sau 10% din plăți. Banca este taxată cu 20 USD pentru fiecare plată care nu este procesată corespunzător. Taxa este evaluată de banca destinatară sau banca corespondentă, deoarece trebuie să corecteze instrucțiunile de plată sau să efectueze înregistrări manuale pentru a remedia eroarea.
Iată numerele:
- Sunt procesate 200 de plăți pe zi sau 4.000 de plăți pe lună
- O rată de eroare de 10% echivalează cu 20 de plăți pe zi sau 400 de erori pe lună
- La o taxă de 20 USD per eroare, Bank ABC este taxată cu 400 USD pe zi sau 8.000 USD pe lună
După implementarea unui sistem STP, erorile de plată au scăzut la 1% la 200 de plăți
- La o rată de eroare de 1%, doar două plăți pe zi sau patruzeci de plăți pe lună au fost procesate incorect
- La o taxă de 20 USD per eroare, Bank ABC a redus costul erorilor la 40 USD pe zi sau 800 USD pe lună
Cu un sistem STP, informațiile precise de decontare și rutare pot fi salvate în sistem, evitând introducerea manuală a detaliilor de plată și erorile costisitoare pentru bancă și clienți.
STP în tranzacționarea valorilor mobiliare
În zilele noastre, aproape toate tranzacțiile cu valori mobiliare pe piața secundară implică procesare electronică. Poate exista o intervenție umană la nivelul front-end în plasarea tranzacțiilor, dar în cea mai mare parte sistemele electronice fac toată munca. Aici intervine STP. Orice tranzacție pe piața secundară necesită un proces de decontare a tranzacțiilor, care este asociat cu STP. Aceasta înseamnă milioane de tranzacții STP pe zi pentru acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, fonduri tranzacționate la bursă, tranzacții cu foi roz, etc. Toate companiile de servicii financiare au o formă de personal back office responsabil de gestionarea decontărilor comerciale efectuate prin STP.
1971
Nasdaq a fost lansat ca prima bursă electronică de valori.
Ca la o bancă, tranzacțiile comerciale electronice sunt monitorizate de angajații din back office. Tranzacțiile pot fi semnalate sau oprite din cauza măsurilor de securitate codificate, care apoi pot necesita intervenția unui om. În cea mai mare parte, tranzacțiile cu valori mobiliare sunt finalizate, inclusiv schimbul unui certificat real, în termen de două zile. În 2017, Securities and Exchange Commission a mandatat o decontare T+2 pentru tranzacțiile cu valori mobiliare.
În tranzacționarea cu valori mobiliare, procesul STP se referă la ciclul complet T+2. Cu STP, întregul proces de la început până la sfârșit se poate face electronic, fără intervenție umană. STP pentru tranzacționarea valorilor mobiliare necesită necesitatea codurilor de valori mobiliare, precum și utilizarea codurilor contabile de brokeraj, similare codării necesare pentru numerele bancare și de rutare. Sistemele electronice funcționează prin identificatori de cod, care facilitează un ciclu complet de procesare electronică.
Alte inovații
Calculatoarele, mainframe-urile, schimburile electronice și internetul îmbunătățesc toate oportunitățile de procesare și inovare STP. Tehnologia ajută, de asemenea, la îmbunătățirea timpului real de procesare al unui ciclu STP complet. Unele domenii care beneficiază de progrese tehnologice îmbunătățite pentru STP includ subscrierea și salariile.
Creditorii au posibilitatea de a automatiza complet subscrierea folosind STP. Pentru a face acest lucru, codarea este utilizată pentru a seta parametrii de împrumut, autentificări și aprobări. Acest lucru poate face ca extensia de credit să fie aproape instantanee la depunerea unei cereri online.
Sistemele de salarizare beneficiaza si ele de STP. Jurnalele electronice de urmărire a timpului permit un flux ușor de autorizare și aprobare, care poate fi apoi urmată de depunere directă. În domeniul salariilor, multe fintech-uri colaborează cu afaceri pentru a oferi lucrătorilor opțiuni pentru plăți zilnice prin depozit direct, ceea ce ajută la rezolvarea provocărilor legate de fluxul de numerar.