Private Banking

Ce este Private Banking?

Private banking constă în servicii și produse financiare personalizate oferite clienților individuali cu valoare netă ridicată (HNWI) ai unei bănci de retail sau ai altei instituții financiare. Acesta include o gamă largă de servicii de gestionare a averii și toate oferite sub același acoperiș. Serviciile includ investiții și gestionarea portofoliului, servicii fiscale, asigurări și planificare a trustului și a patrimoniului.

În timp ce private banking-ul se adresează unei clientele exclusive, băncile de consum și brokerajele de orice dimensiune îl oferă. Această ofertă se face, de obicei, prin departamente speciale, numite divizii „private banking” sau „gestionare a averii”.

Cum funcționează Private Banking

Private banking include servicii financiare comune, cum ar fi conturile curente și de economii, dar cu o abordare mai personalizată: un „manager de relații” sau „bancher privat” este desemnat fiecărui client pentru a se ocupa de toate problemele. Bancherul privat se ocupă de orice, de la sarcini implicate, cum ar fi aranjarea unui credit ipotecar jumbo, la cele banale precum plata facturilor. Cu toate acestea, private banking merge dincolo de CD-uri și cutii de valori pentru a aborda întreaga situație financiară a unui client. Serviciile specializate includ consiliere privind strategia de investiții și planificarea financiară, gestionarea portofoliului, opțiunile de finanțare personalizate, planificarea pensionării și transmiterea averii generațiilor viitoare.

În timp ce o persoană poate desfășura activități bancare private cu 50.000 USD sau mai puțin în active investibile, majoritatea instituțiilor financiare stabilesc un etalon de active în valoare de șase cifre, iar unele entități exclusive acceptă doar clienți cu cel puțin 1 milion USD de investit.

Avantajele Private Banking

Private banking oferă clienților o varietate de avantaje, privilegii și servicii personalizate, care a devenit o marfă din ce în ce mai apreciată într-o lume bancară automatizată și digitalizată. Cu toate acestea, există avantaje atât pentru clienții băncilor private, cât și pentru băncile înseși.

Confidențialitate

Confidențialitatea este principalul beneficiu al serviciilor bancare private. Relațiile cu clienții și serviciile furnizate rămân de obicei anonime. Băncile private oferă adesea HNWI soluții proprietare personalizate, care sunt păstrate confidențiale pentru a preveni concurenții să atragă un client proeminent cu o soluție similară.

Prețuri preferențiale

Clienții de servicii bancare private primesc de obicei prețuri reduse sau preferențiale la produse și servicii. De exemplu, aceștia pot primi condiții speciale sau rate ale dobânzii la credite ipotecare, împrumuturi specializate sau linii de credit (LOC). Conturile lor de economii sau de pe piața monetară ar putea genera rate mai mari ale dobânzilor și ar putea fi lipsite de comisioane și comisioane de descoperire de cont. De asemenea, clienții care desfășoară activități de import-export sau care fac afaceri în străinătate pot primi cursuri de schimb mai favorabile la tranzacțiile lor.

Investiții alternative

Dacă gestionează investițiile unui client, băncile private oferă adesea clientului resurse și oportunități extinse care nu sunt disponibile pentru investitorul mediu de retail. De exemplu, unui HNWI i se poate oferi acces la un fond speculativ exclusiv sau la un parteneriat de capital privat sau la o altă investiție alternativă.

Ghișeu unic

Pe lângă produsele personalizate, există și confortul serviciilor consolidate — totul sub un singur acoperiș financiar. Clienții private banking au primit servicii îmbunătățite de la bancherul lor privat, care acționează ca o legătură cu toate celelalte departamente din cadrul băncii pentru a se asigura că clientul primește cele mai bune oferte de produse și servicii posibile.

Active și comisioane pentru bănci

Banca sau firma de brokeraj beneficiază de faptul că fondurile clienților se adaugă la activele lor totale gestionate (AUM). Chiar și la rate reduse, comisioanele de administrare ale băncii private pentru administrarea portofoliului și dobânzile la creditele subscrise pot fi substanțiale.

Într-un mediu în care ratele dobânzilor din SUA au rămas scăzute, băncile nu au putut percepe rate mai mari la împrumuturi pentru a-și crește profiturile. Ca urmare, veniturile din comisioane au devenit o măsură financiară din ce în ce mai importantă pentru a ajuta băncile să-și diversifice fluxul de venituri. Băncile au făcut pași în extinderea dincolo de produsele bancare tradiționale, cum ar fi împrumuturile și depozitele, către oferte mai orientate spre servicii și bazate pe comisioane, cum ar fi serviciile bancare private.

Dezavantajele Private Banking

Deși există multe avantaje pentru private banking, există dezavantaje ale acestei exclusivități.

Cifra de afaceri a angajaților băncii

Ratele de rotație a angajaților la bănci tind să fie ridicate, chiar și în diviziile de elită private banking. De asemenea, poate exista o anumită îngrijorare cu privire la conflictele de interese și loialitate: bancherul privat este compensat de instituția financiară, nu de client – spre deosebire de un administrator de bani independent.

Oferte limitate de produse

În ceea ce privește investițiile, un client ar putea fi limitat la produsele proprietare ale băncii. De asemenea, deși diferitele servicii juridice, fiscale și de investiții oferite de bancă sunt fără îndoială competente, ele s-ar putea să nu fie la fel de creative sau la fel de experte precum cele oferite de alți profesioniști specializați în diverse tipuri de investiții. De exemplu, băncile regionale mici ar putea oferi servicii excelente, care depășesc instituțiile mai mari. Cu toate acestea, opțiunile de investiții la o bancă regională mai mică ar putea fi mult mai puțin decât un jucător important, cum ar fi JPMorgan Chase & Company (JPM).

Constrângeri de reglementare pentru bănci

Oricât de profitabil poate fi, private banking-ul poate reprezenta provocări și pentru instituție. Băncile private s-au confruntat cu un mediu de reglementare restrictiv de la criza financiară globală din 2008. Actul Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act, împreună cu alte legislații adoptate în SUA și în întreaga lume, au avut ca rezultat un nivel mai ridicat de transparență și responsabilitate. Există cerințe de licență mai stricte pentru profesioniștii din sectorul private banking, care ajută la asigurarea că clienții sunt consiliați în mod corespunzător cu privire la finanțele lor.

Exemplu real de servicii bancare private

UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank și Credit Suisse sunt toate exemple de instituții financiare cu operațiuni bancare private substanțiale. O altă bancă care oferă servicii bancare private este TD Bank (TD), cu grupul său de clienți TD Wealth® Private.

Disponibil pentru clienții cu active de cel puțin 750.000 USD, oferă numeroase servicii clienților săi. Serviciile includ gestionarea banilor, strategii pentru proprietarii de afaceri, finanțare imobiliară și soluții personalizate de împrumut. Echipa de private banking oferă, de asemenea, planuri de pensionare, succesiune și succesiune, care ajută la reducerea impozitelor.

Site-ul web TD promite că, dincolo de ofertele de produse, fiecare client privat va primi un manager de relații local care va oferi servicii excepționale, personalizate, așa cum este prezentat în citatul de mai jos.

Construim o strategie financiară personalizată care se aliniază obiectivelor tale individuale și/sau familiale.