Ce este principalul, dobânda, impozitele, asigurările—PITI?
Principalul, dobânda, impozitele, asigurarea (PITI) sunt componentele sumei unei plăți ipotecare. Mai exact, ele constau din suma principală, dobânda împrumutului, impozitul pe proprietate și asigurările pentru proprietari și primele de asigurare ipotecară privată.
PITI este de obicei cotat lunar și este comparat cu venitul brut lunar al unui împrumutat pentru calcularea ratelor inițiale și back-end ale individului, care sunt utilizate pentru a aproba împrumuturile ipotecare. În general, creditorii ipotecari preferă ca PITI să fie egal cu sau mai mic de 28% din venitul lunar brut al împrumutatului.
Recomandări cheie
- PITI este un acronim pentru principal, dobândă, taxe și asigurare – componentele sumei unei plăți ipotecare.
- Deoarece PITI reprezintă plata totală lunară ipotecară, ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să determine accesibilitatea unui credit ipotecar individual.
- În general, creditorii ipotecari preferă ca PITI să fie egal cu sau mai mic de 28% din venitul lunar brut al împrumutatului.
- PITI este, de asemenea, inclus în calcularea ratei de back-end a unui împrumutat, suma totală a obligațiilor sale lunare față de venitul său brut.
1:49
Faceți clic pe Play pentru a afla totul despre PITI
Înțelegerea principalului, dobânzilor, impozitelor, asigurărilor—PITI
Să ne uităm la cvartetul de componente care alcătuiesc PITI.
Principal
O parte din fiecare plată ipotecară este dedicată rambursării principalului – suma împrumutului în sine. Deci, la un credit ipotecar de 100.000 USD, principalul este de 100.000 USD. Împrumuturile sunt structurate astfel încât valoarea principalului rambursat începe să fie scăzută și să crească în anii următori.
Interes
Dobânda este prețul pe care îl plătiți pentru a împrumuta bani (și recompensa împrumutătorului pentru că își riscă fondurile asupra dvs.). Plățile ipotecare în primii ani ai împrumutului se aplică mai mult dobânzii decât principalului; raportul se schimbă treptat pe măsură ce trece timpul. Dacă rata dobânzii la ipoteca noastră de 100.000 USD este de 6%, plata lunară combinată a principalului și a dobânzii pentru un credit ipotecar pe 30 de ani ar fi de aproximativ 599,55 USD — dobândă de 500 USD + principal de 99,55 USD.
Impozite
Impozitele imobiliare sau impozitele pe proprietate sunt evaluate de autoritățile locale și utilizate pentru finanțarea serviciilor publice, cum ar fi școli, forțele de poliție și departamentele de pompieri. Taxele sunt calculate pe an, dar le puteți include ca parte a rambursărilor lunare ale creditului ipotecar; suma datorată este împărțită la numărul total de plăți ipotecare într-un anumit an. Creditorul colectează plățile și le păstrează în escrow până când impozitele sunt datorate.
Asigurare
La fel ca impozitele pe imobiliare, primele de asigurare pot fi plătite cu fiecare tranșă ipotecară și pot fi păstrate în escrow până când factura este scadentă. Există două tipuri de acoperire de asigurare care pot fi incluse: asigurarea proprietarilor de case, care protejează casa și conținutul acesteia de incendiu, furt și alte dezastre; și asigurarea ipotecară privată (PMI), care este obligatorie pentru persoanele care cumpără o locuință cu un avans mai mic de 20% din cost.
Împrumuturile FHA pentru proprietarii de case – ipoteci susținute de Federal Housing Administration (FHA) – includ o primă de asigurare ipotecară (MIP). MIP este similar cu asigurarea ipotecară privată, dar necesită o plată mare în avans, împreună cu plățile lunare.
Rolul PITI în ipoteci
Deoarece PITI reprezintă plata totală lunară ipotecară, ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să determine accesibilitatea unui credit ipotecar individual. Un creditor va analiza PITI al solicitantului pentru a determina dacă reprezintă un risc bun pentru un împrumut pentru locuință. Cumpărătorii își pot ridica PITI pentru a decide dacă își permit să cumpere o anumită locuință.
Raportul front-end compară PITI cu venitul lunar brut. Majoritatea creditorilor preferă un raport inițial de 28% sau mai puțin, deși câțiva îi vor permite debitorilor să depășească 30% sau chiar 40%. De exemplu, raportul dintre un PITI care totalizează 1.500 USD și un venit lunar brut de 6.000 USD este de 25%.
Raportul back-end, cunoscut și sub denumirea de raportul datorie-venit (DTI), compară PITI și alte obligații lunare de datorie cu venitul lunar brut. Majoritatea creditorilor preferă un raport back-end de 36% sau mai puțin. Să presupunem că împrumutatul de mai sus are două obligații lunare regulate: o plată cu mașina de 400 USD și o plată cu cardul de credit de 100 USD; raportul back-end ar fi de 33% (PITI: 1.500 USD + 400 USD + 100 USD / 6.000 USD = 33%).
Unii creditori folosesc, de asemenea, PITI pentru a calcula cerințele de rezervă pe care ar trebui să le aibă un împrumutat. Creditorii solicită rezerve pentru a asigura plățile ipotecare în cazul în care un împrumutat suferă temporar o pierdere de venit. Adesea, creditorii citează cerințele de rezervă ca multiplu al PITI. Două luni de PITI reprezintă o rezervă tipică. Dacă este supus acestei cerințe, împrumutatul din exemplul de mai sus ar avea nevoie de 3.000 USD într-un cont de depozit pentru a fi aprobat pentru o ipotecă.
consideratii speciale
Nu toate plățile ipotecare includ taxe și asigurări. Unii creditori nu solicită împrumutaților să păstreze aceste costuri ca parte a plății ipotecare lunare. În aceste scenarii, proprietarul casei plătește primele de asigurare direct companiei de asigurări și impozitele pe proprietate direct evaluatorului fiscal. Plata ipotecare a proprietarului casei constă doar din principal și dobândă.
Chiar dacă nu sunt escrow, cei mai mulți creditori încă iau în considerare sumele impozitelor pe proprietate și a primelor de asigurare atunci când calculează raporturile front-end și back-end. În plus, obligații lunare suplimentare legate de credite ipotecare, cum ar fi taxele asociației proprietarilor de case (HOA), pot fi incluse în PITI pentru calcularea ratelor datoriilor.
Taxa pe proprietate este inclusă în PITI?
Depinde. Unele plăți ipotecare nu includ taxe și asigurări. În acest caz, proprietarul casei plătește primele de asigurare direct companiei de asigurări și impozitele pe proprietate direct evaluatorului fiscal.
Ce înseamnă PITI?
PITI este un acronim pentru principal, dobândă, taxe și asigurări – toate componentele standard ale unei plăți ipotecare. Deoarece PITI reprezintă plata totală lunară ipotecară, ajută atât cumpărătorul, cât și creditorul să determine accesibilitatea unui credit ipotecar individual.
Ce este principalul și dobânda?
Principalul dvs. este banii pe care ați acceptat inițial să-i plătiți înapoi. Dobânda este costul împrumutului principalului. De exemplu, dacă rata dobânzii la un credit ipotecar de 100.000 USD este de 6%, plata lunară combinată a principalului și a dobânzii la un credit ipotecar pe 30 de ani ar fi de aproximativ 599,55 USD — dobândă de 500 USD + principal de 99,55 USD.
Care este PITI maxim?
Raportul front-end compară PITI cu venitul lunar brut. Majoritatea creditorilor preferă un raport inițial de 28% sau mai puțin, deși câțiva îi vor permite debitorilor să depășească 30% sau chiar 40%. De exemplu, raportul dintre un PITI care totalizează 1.500 USD și un venit lunar brut de 6.000 USD este de 25%.
Concluzia
PITI, sau principal, dobândă, taxe și asigurări, se referă la toate componentele normale ale unei plăți ipotecare. Deoarece PITI conține tot ceea ce proprietarii de case vor trebui să plătească lunar pentru ipoteca lor, este o modalitate utilă de a afla dacă o persoană își poate permite o ipotecă.
Pentru a face acest calcul, PITI al unui debitor este comparat cu venitul brut lunar al acestuia. În general, creditorii ipotecari preferă ca PITI să fie egal cu sau mai mic de 28% din venitul lunar brut al împrumutatului. Acest lucru indică faptul că ar trebui să își permită să ramburseze împrumutul ipotecar pentru care solicită.
