Ce este un beneficiu variabil de deces?
Prestația variabilă de deces se referă la suma plătită unui beneficiar al defunctului care se bazează pe performanța unui cont de investiții în cadrul unei polițe de asigurare de viață universală variabilă, un produs financiar care funcționează atât ca asigurare, cât și ca investiție. Această sumă variabilă se adaugă unui beneficiu de deces garantat, care este constant.
Un deținător de poliță de viață universală variabilă poate alege dintre mai multe opțiuni de investiții oferite de asigurătorul său, inclusiv investiții în fonduri mutuale de capital și venit fix. Suma variabilă, sau valoarea în numerar a poliței, împreună cu beneficiul de deces garantat, cunoscut sub numele de valoarea nominală, formează împreună beneficiul total de deces.
Înțelegerea beneficiului de deces variabil
Un beneficiu variabil de deces este una dintre cele trei opțiuni principale disponibile cu polițele de asigurare de viață universală variabilă, celelalte fiind un beneficiu de deces nivel și o rambursare a primei. Fiecare dintre aceste trei tipuri de beneficii nu este impozabil pentru beneficiar, iar dacă asiguratul se împrumută împotriva poliței, beneficiul de deces scade.
Prestația variabilă de deces este uneori numită și beneficiu în creștere. Aceasta este oarecum o denumire greșită, deoarece valoarea în numerar poate fie să crească, fie să scadă, în funcție de performanța investiției.
Recomandări cheie
- Un beneficiu variabil de deces este suma dintr-un cont de investiții plătită beneficiarului unui defunct dintr-o poliță de asigurare de viață variabilă.
- Contul de investiții sau contul de valoare în numerar din cadrul unei polițe de asigurare de viață variabilă este utilizat pentru a investi în acțiuni sau fonduri mutuale de acțiuni pentru rentabilitate.
- În timp ce conturile de investiții promit randamente mai mari decât media, randamentele lor nu sunt întotdeauna pozitive și depind de starea piețelor de capital.
- Polițele de asigurări de viață variabile au comisioane de administrare asociate care pot afecta suma totală a beneficiului variabil de deces.
Avantajele și dezavantajele beneficiului variabil de deces
De obicei, investitorilor li se oferă opțiuni pentru un set de valori mobiliare și fonduri asociate cu compania de asigurări de viață. Aceste opțiuni pot varia de la acțiuni la obligațiuni la fonduri de pe piața monetară și fiecare dintre ele are asociate comisioane de administrare și administrative. Polițele de asigurări de viață variabile transferă o parte din prima plătită în conturile cu valoare de numerar care sunt utilizate pentru a investi în aceste instrumente de capitaluri proprii.
Printre polițele de viață universală variabilă, un beneficiu variabil de deces care investește în principal în acțiuni sau fonduri mutuale de acțiuni poate fi atractiv pentru investitorii mai tineri care doresc să folosească asigurarea ca vehicul de investiții pe termen lung. Pentru investitorii mai în vârstă, obligațiunile pot fi mai potrivite.
De notat, cele mai variabile beneficii de deces includ capacitatea de a modifica investițiile de bază în timp. Randamentele nu sunt plafonate, astfel încât asigurații primesc rentabilitatea integrală a investiției subiacente, minus comisioanele.
Un beneficiu variabil de deces poate costa mai puțin în timp decât o rambursare a primei. Ele oferă, de asemenea, beneficii fiscale, deoarece câștigurile obținute din investiții sunt eligibile pentru impozit amânat atâta timp cât rămân în cont până când este solicitată beneficiul de deces.
Cu toate acestea, un beneficiu variabil de deces este de obicei mai scump decât un beneficiu de deces nivel și poate include mai multe costuri încorporate în general. În general, cu cât prestația de deces este mai mare, cu atât primele sunt mai mari. Există, de asemenea, pericolul ca polița dvs. să cadă dacă nu mențineți suficiente fonduri în cont pentru a acoperi costurile administrative ale unor astfel de polițe.
Aceste diferențe de costuri pot fi considerații importante, deoarece primele totale asociate cu cele trei tipuri principale de beneficii variabile de viață universală pot diferi cu mii de dolari pe durata de viață a unei polițe.
Consumatorii ar putea dori, de asemenea, să evalueze cu atenție avantajele și dezavantajele vieții universale variabile, în primul rând. Acest tip de asigurare are caracteristici atractive pentru unii investitori, prin aceea că acoperirea nu expiră atâta timp cât asigurații continuă să efectueze plățile. De asemenea, după cum sugerează și numele, viața universală variabilă oferă prime flexibile. Acestea fiind spuse, costul total al vieții universale variabile este de obicei semnificativ mai mare decât asigurarea pe termen, care nu oferă o componentă de investiție și, desigur, acoperă doar un anumit interval de timp. Deși acesta este aparent un dezavantaj, este, de asemenea, posibil să cumpărați pur și simplu termen la prețul mai mic și să investiți restul.
Exemplu de beneficiu variabil
Shinzo a investit într-o poliță de asigurare de viață variabilă cu o primă anuală de plată de 50.000 USD. El precizează că dorește 30.000 de dolari din acea sumă investiți într-un fond mutual de acțiuni, iar restul într-un fond de obligațiuni. În anul următor, fondul mutual și fondul de obligațiuni oferă randamente de 5%, aducând valoarea totală a contului său la 32.500 USD. Taxa administrativă anuală pentru contul său este de 2.000 USD. Aceasta înseamnă că beneficiarul său este eligibil pentru un beneficiu total de deces de 30.500 USD la sfârșitul acelui an.
