Politica Premium de dispariție

Ce este Politica Vanishing Premium

O poliță de prime care dispare este o formă de asigurare de viață permanentă în care deținătorul poate folosi dividendele din poliță pentru a-și plăti primele. În timp, valoarea în numerar a poliței crește până la punctul în care dividendele câștigate prin poliță sunt egale cu plata primei. În acest moment, se spune că prima va dispărea sau dispare.

Înțelegerea politicii Vanishing Premium

Politicile de prime care dispar pot fi potrivite pentru consumatorii îngrijorați de fluctuațiile pe termen lung ale veniturilor, cum ar fi cei care desfășoară activități independente, persoanele care doresc să înceapă o afacere sau persoanele care doresc să se pensioneze anticipat.

Unele vin cu o primă anuală mare în primii ani, moment în care polița oferă beneficii modeste. Prima poate scădea ulterior, iar beneficiile apoi să crească. Alte polițe pot avea o primă destul de constantă și un nivel stabilit de beneficii până la punctul de dispariție. În fiecare caz, valoarea în numerar crește în general în timp.

O poliță de prime care dispare poate fi potrivită pentru consumatorii care intenționează să folosească beneficiile poliței ca venit suplimentar la pensionare. Între timp, polița oferă asiguraților avantaje de impozitare amânată în timp ce valoarea în numerar se acumulează. În unele cazuri, o persoană folosește o poliță de prime care dispare împreună cu planificarea patrimoniului.

O critică la adresa polițelor de prime dispărute este că unii reprezentanți ai asigurărilor care au vândut aceste produse în trecut s-au confruntat cu acuzații că au indus în eroare consumatorii cu privire la numărul de ani pentru care ar trebui să plătească prime înainte ca polița să se poată susține singură. Această situație a fost rezultatul circumstanțelor în care au apărut polițele de prime care dispar. (Vezi mai jos).

De asemenea, consumatorii ar putea dori să fie atenți să nu se bazeze în principal pe beneficiul maxim în raport cu primele minime, deoarece suma câștigată ar putea scădea sub acest scenariu.

În sfârșit, este important ca potențialii cumpărători să înțeleagă că suma creditată la valoarea de numerar este mai mică atunci când ratele dobânzilor sunt mai mici decât așteptările descrise în poliță; dacă se întâmplă acest lucru, asigurații pot ajunge să plătească prime pentru mai mulți ani decât au crezut inițial. Acesta este, de asemenea, motivul pentru care cumpărarea unei polițe de prime care dispare într-o perioadă de rate ale dobânzilor istoric ridicate ar putea fi o idee proastă.

O scurtă istorie a Politicii Premium de dispariție

Politicile de prime de dispariție au fost populare la sfârșitul anilor 1970 și începutul anilor 1980, când ratele dobânzilor nominale erau ridicate în Statele Unite. Multe polițe au fost vândute ca o formă de asigurare de viață întreagă. Cu toate acestea, când ratele dividendelor au urmat în cele din urmă ratele dobânzilor mai mici, asigurații au fost forțați să continue să plătească prime pentru perioade mai lungi decât se așteptau inițial. În unele cazuri, primele nu au dispărut niciodată: primele nu au dispărut niciodată. Asigurații au dat în judecată, susținând că au fost induși în eroare.

Au fost intentate procese împotriva asigurătorilor majori, inclusiv New York Life, Prudential, Metropolitan, Transamerica, John Hancock, Great-West, Jackson National și Crown Life Insurance. Crown Life a soluționat o acțiune colectivă cu asigurații pentru 27 de milioane de dolari. Într-un caz separat introdus de un asigurat din Texas, Crown Life a fost lovită inițial de o hotărâre de 50 de milioane de dolari, dar ulterior a fost soluționată în afara instanței pentru o sumă nedezvăluită. Great West și-a soluționat acțiunea colectivă pentru 30 de milioane de dolari, în timp ce New York Life Insurance a plătit 65 de milioane de dolari.

Publicitatea negativă cu privire la dispariția polițelor premium a dus la investigații de reglementare și Revista Money pentru a enumera politicile drept una dintre „cele mai mari opt fraude din America” pe coperta sa din august 1995.

Cu toate acestea, juriștii sugerează că companiile de asigurări nu și-au încălcat contractele cu asigurații. În contractele scrise se preciza în mod expres că creditele viitoare cu dobândă nu erau garantate și depindeau de discreția asigurătorilor „în lumina evenimentelor economice viitoare”. În plus, legile de stat oferă, de asemenea, clienților o perioadă de „aspect gratuit” în timpul căreia aceștia ar putea să renunțe la un contract de asigurare.

Exemple de poliță de asigurare de tip Vanishing Premium

Ratele dobânzilor la bonurile de trezorerie pe un an au crescut cu 16% la începutul anilor 1980, dar au scăzut la 3% la începutul anilor 1990.Companiile de asigurări s-au bucurat de vânzări de vârf ale polițelor de asigurare cu prime care au dispărut în anii 1980. Dar când ratele dobânzilor au scăzut în anii 1990, s-au confruntat cu procese din partea clienților.

Într-un caz, Mark Markarian a dat în judecată Connecticut Mutual Life Insurance. Când Markarian a cumpărat o poliță de asigurare de viață în 1987, brokerul său a spus că va trebui să plătească doar prime de 1.255 USD pentru următorii șapte ani și 244 USD în al optulea an. Dar Markarian a primit o notificare de la Connecticut Mutual în 1995, susținând că încă mai datorează plăți de prime.

Alte cazuri au ridicat plângeri similare. De exemplu, un broker de asigurări a depus o cerere încrucișată împotriva Crown Life Insurance Company după ce un client a intentat un proces împotriva lui. Pe baza proiecțiilor Crown, brokerul îi spusese clientului său că primele lor nu vor depăși 91.520 USD, când, de fapt, clienții au aflat mai târziu că primele nu vor dispărea niciodată și ar putea totala mai mult de 800.000 USD.