Plan sistematic de investiții (SIP)

Ce este un plan sistematic de investiții (SIP)?

Un plan de investiții sistematice (SIP) este un plan în care investitorii efectuează plăți regulate, egale, într-un fond mutual, cont de tranzacționare sau cont de pensie, cum ar fi 401(k). SIP-urile le permit investitorilor să economisească în mod regulat cu o sumă mai mică de bani, beneficiind în același timp de avantajele pe termen lung ale medierii costurilor în valoare de dolari (DCA). Prin utilizarea unei strategii DCA, un investitor cumpără o investiție folosind transferuri periodice egale de fonduri pentru a construi bogăție sau un portofoliu în timp, încet.

Cum funcționează SIP-urile

Fondurile mutuale și alte companii de investiții oferă investitorilor o varietate de opțiuni de investiții, inclusiv planuri de investiții sistematice. SIP-urile oferă investitorilor șansa de a investi sume mici de bani pe o perioadă mai lungă de timp, în loc să fie nevoiți să facă sume forfetare mari dintr-o dată. Majoritatea SIP-urilor necesită plăți în planuri în mod constant, fie că sunt săptămânale, lunare sau trimestriale.

Principiul investiției sistematice este simplu. Funcționează la achiziții regulate și periodice de acțiuni sau unități de titluri ale unui fond sau alte investiții. Medierea costului în dolari implică cumpărarea aceleiași sume fixe în dolari a unui titlu, indiferent de prețul acestuia, la fiecare interval periodic. Drept urmare, acțiunile sunt cumpărate la prețuri diferite și în cantități diferite, deși unele planuri vă pot permite să desemnați un număr fix de acțiuni de cumpărat. Deoarece suma investită este în general fixă ​​și nu depinde de prețul unităților sau ale acțiunilor, un investitor ajunge să cumpere mai puține acțiuni atunci când prețurile unităților cresc și mai multe acțiuni atunci când prețurile scad.

SIP-urile tind să fie investiții pasive, deoarece odată ce ați investit bani, continuați să investiți în ele, indiferent de modul în care funcționează. De aceea este important să fii cu ochii pe câtă bogăție acumulezi în SIP. Odată ce ați atins o anumită sumă sau ați ajuns la un punct aproape de pensionare, poate doriți să vă reconsiderați planurile de investiții. Trecerea la o strategie sau investiție care este gestionată activ vă poate permite să vă creșteți și mai mult banii. Dar este întotdeauna o idee bună să discutați cu un consilier financiar sau un expert pentru a determina cea mai bună situație pentru dvs.

consideratii speciale

Avocații DCA susțin că, prin această abordare, costul mediu pe acțiune al securității scade în timp. Bineînțeles, strategia poate da înapoi dacă aveți un stoc al cărui preț crește constant și dramatic. Asta înseamnă că investiția în timp te costă mai mult decât dacă ai cumpăra dintr-o dată de la început. În general, DCA reduce de obicei costul unei investiții. Riscul de a investi o sumă mare de bani în securitate scade și el.

Deoarece majoritatea strategiilor DCA sunt stabilite pe un program automat de achiziție, planurile sistematice de investiții îndepărtează potențialul investitorului de a lua decizii proaste bazate pe reacțiile emoționale la fluctuațiile pieței. De exemplu, atunci când prețurile acțiunilor cresc și sursele de știri raportează că se stabilesc noi recorduri de piață, investitorii cumpără de obicei active mai riscante.

În schimb, atunci când prețurile acțiunilor scad dramatic pentru o perioadă lungă de timp, mulți investitori se grăbesc să-și descarce acțiunile. Cumpărarea ridicată și vânzarea scăzută contrastează direct cu media costurilor în dolari și cu alte practici solide de investiții, în special pentru investitorii pe termen lung.

SIP-uri și DRIP-uri

Pe lângă SIP-uri, mulți investitori folosesc câștigurile pe care le generează deținerile lor pentru a achiziționa mai mult din aceeași valoare, printr-un plan de reinvestire a dividendelor (DRIP). Reinvestirea dividendelor înseamnă că acționarii pot cumpăra acțiuni sau fracțiuni de acțiuni la companii cotate la bursă pe care le dețin deja. În loc să trimită investitorului un cec trimestrial pentru dividende, compania, agentul de transfer sau firma de brokeraj utilizează banii pentru a cumpăra acțiuni suplimentare în numele investitorului. Planurile de reinvestire a dividendelor sunt, de asemenea, automate – investitorul desemnează tratamentul dividendelor atunci când își înființează un cont sau cumpără pentru prima dată acțiunile – și le lasă acționarilor să investească sume variabile într-o companie pe o perioadă de lungă durată.

DRIP-urile operate de companie nu fac comisioane. Asta pentru că nu este nevoie de niciun broker pentru a facilita tranzacția. Unele DRIP-uri oferă achiziții opționale în numerar de acțiuni suplimentare direct de la companie la o reducere de 1% până la 10% fără comisioane. Deoarece DRIP-urile sunt flexibile, investitorii pot investi sume mici sau mari de bani, în funcție de situația lor financiară.

Avantajele și dezavantajele planurilor de investiții sistematice

Avantaje

SIP-urile oferă investitorilor o varietate de beneficii. Primul și cel mai evident beneficiu este că, odată ce ați stabilit suma pe care doriți să o investiți și frecvența, nu mai sunt multe de făcut. Deoarece multe SIP-uri sunt finanțate automat, trebuie doar să vă asigurați că contul de finanțare are suficienți bani pentru a vă acoperi contribuțiile. De asemenea, vă permite să utilizați o cantitate mică, astfel încât să nu simțiți efectele unei sume forfetare mari care este retrasă dintr-o dată.

Pentru că utilizați DCA, există foarte puțină emoție implicată. Acest lucru reduce o parte din riscul și incertitudinea pe care probabil le veți experimenta cu alte investiții, cum ar fi acțiuni și obligațiuni. Și, deoarece necesită o sumă fixă ​​la intervale regulate, implementați, de asemenea, o anumită disciplină în viața dvs. financiară.

Dezavantaje

Deși pot ajuta un investitor să mențină un program de economii constant, planurile formale sistematice de investiții au mai multe prevederi. De exemplu, ele necesită adesea un angajament pe termen lung. Aceasta poate fi oriunde de la 10 la 25 de ani. Deși investitorilor li se permite să renunțe la plan înainte de data de încheiere, aceștia pot suporta taxe mari de vânzare – uneori chiar și 50% din investiția inițială dacă în primul an. Lipsa unei plăți poate duce la rezilierea planului.

Planurile sistematice de investiții pot fi, de asemenea, costisitoare de stabilit. O taxă de creare și vânzare poate rula până la jumătate din investițiile primelor 12 luni. De asemenea, investitorii ar trebui să aibă în vedere comisioanele fondurilor mutuale și comisioanele de custodie și servicii, dacă este cazul.

Exemplu real de plan de investiții sistematice

Majoritatea companiilor de brokeraj și fonduri mutuale, cum ar fi Vanguard Investments, Fidelity și T. Rowe Price oferă SIP-uri, permițând investitorilor să contribuie cu sume destul de mici. Deși plățile pot fi efectuate manual, majoritatea SIP-urilor sunt configurate pentru a fi finanțate automat fie lunar, trimestrial sau în orice perioadă pe care o alege investitorul. Aceasta înseamnă că un investitor ar trebui să aibă o piață monetară sau un alt cont lichid pentru a-și finanța planul sistematic de investiții.

T. Rowe Price își numește produsul SIP Automatic Buy. După investiția inițială pentru stabilirea contului – în general 1.000 USD sau 2.500 USD, deși aceasta variază de obicei în funcție de tipul de cont – investitorii pot face contribuții de până la 100 USD pe lună. Este disponibil atât pentru conturile IRA, cât și pentru conturile impozabile, dar numai pentru achiziționarea de fonduri mutuale, nu de acțiuni.

Plățile pot fi transferate direct dintr-un cont bancar, din cec de plată sau chiar dintr-un cec de securitate socială. Site-ul companiei promite „Fără cecuri de scris sau fișe de investiții prin poștă – ne ocupăm de totul”.