Ce este o linie de suprafață?
În industria asigurărilor, termenul „over-line” se referă la partea din acoperirea unei companii de asigurări care depășește valoarea normală de acoperire pe care o oferă. Acoperirea superioară poate apărea atunci când un asigurător subscrie mai multe polițe decât în mod normal sau când un reasigurător acceptă o sumă mai mare de datorii printr-un contract de reasigurare decât este tipic pentru firma respectivă.
Recomandări cheie
- Acoperirea peste linie se referă la suma de asigurare care depășește capacitatea normală a unui asigurător.
- Apare atunci când o companie de asigurări subscrie mai multe polițe decât în mod normal, inclusiv prin acorduri de reasigurare.
- Nivelurile superioare crescute pot atrage atenția autorităților de reglementare a asigurărilor de stat.
Cum funcționează supraliniile
Companiile de asigurări câștigă bani colectând prime în schimbul despăgubirii clienților lor împotriva anumitor riscuri. Desigur, pentru a asigura aceste riscuri, companiile de asigurări trebuie să se asigure că au o capacitate financiară suficientă pentru a face acest lucru. Capacitatea pe care o are un asigurător depinde de puterea sa financiară și de capitalul în exces sau de fondurile care nu sunt utilizate în prezent pentru a acoperi obligațiile legate de poliță. Un asigurător cu capacitate în exces poate subscrie noi polițe și, astfel, poate aduce mai multe prime.
Pe lângă asigurarea clienților individuali, companiile de asigurări își oferă și asigurări între ele prin contracte de reasigurare. De exemplu, dacă asigurătorul A are o capacitate în exces – adică mai mulți bani decât are nevoie pentru a-și acoperi pasivele existente – el poate folosi această capacitate pentru a vinde acoperire suplimentară de asigurare, cum ar fi prin vânzarea de reasigurare asigurătorului B. Uneori, aceasta poate determina asigurătorii să fi acoperit o sumă totală mai mare decât este tipic pentru operațiunile lor. Acest nivel în exces de acoperire este denumit „supralinia” a firmei.
Autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat acordă o atenție deosebită cantității de răspundere pe care și le asumă companiile de asigurări prin activitățile lor de subscriere. Asigurătorii sunt obligați să-și raporteze poziția financiară autorităților de reglementare de stat, care utilizează aceste rapoarte pentru a determina dacă un asigurător se află într-o stare financiară bună sau dacă există un risc de insolvență. Din acest motiv, companiile cu niveluri semnificative de acoperire superioară ar putea atrage atenția autorităților de reglementare a asigurărilor, care se pot întreba dacă asigurătorul și-a asumat responsabilitatea pentru un nivel nesustenabil de risc.
Exemplu de over-line
Emma este managerul unei companii de asigurări. Privind valorile financiare ale companiei sale, ea observă că performanța financiară a companiei sale a fost neobișnuit de puternică în ultimele 12 luni, ceea ce a dus la un exces de rezerve de numerar. Ea estimează că, dacă pretențiile asupra contractelor existente se desfășoară în conformitate cu proiecțiile, ea va rămâne cu aproximativ 20% exces de capacitate.
Pentru a desfășura acest capital și a-și îmbunătăți profitul, Emma decide să își asume contracte de reasigurare, acceptând riscul deținut de alți asigurători în schimbul primelor suplimentare. Deși Emma crede că noile sale contracte sunt probabil să fie atât profitabile, cât și sigure, contractele suplimentare de reasigurare ridică nivelul general de acoperire al companiei sale peste media istorică. Din acest motiv, este posibil ca noul nivel de acoperire supra-linie să atragă atenția autorității de reglementare a asigurărilor de stat, solicitând Emmei să explice schimbarea și să demonstreze că noile polițe sunt solide din punct de vedere financiar.
