Ce este originea?
Originarea este procesul în mai mulți pași prin care fiecare persoană trebuie să parcurgă pentru a obține un credit ipotecar sau un împrumut pentru locuință. Termenul se aplică și altor tipuri de împrumuturi personale amortizate. Crearea este adesea un proces de lungă durată și este supravegheată de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pentru conformitatea cu Titlul XIV din Legea Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
O taxă de inițiere a împrumutului, de obicei aproximativ 1% din împrumut, este menită să compenseze creditorul pentru munca implicată în proces.
- Procesul de inițiere implică adesea o serie de pași și este supravegheat de FDIC.
- Precalificarea este primul pas al procesului de inițiere atunci când un ofițer de credite se întâlnește cu un împrumutat și obține toate datele și informațiile de bază referitoare la venituri și proprietatea în cauză.
- Toate documentele și documentele sunt apoi rulate printr-un program automat de subscriere pentru aprobarea împrumutului.
Înțelegerea originii
Împrumutații trebuie să trimită diferite tipuri de informații și documente financiare unui creditor ipotecar în timpul procesului de inițiere, inclusiv declarații fiscale, istoricul plăților, informații despre cardul de credit și soldurile bancare. Creditorii ipotecari folosesc apoi aceste informații pentru a determina tipul de împrumut și rata dobânzii pentru care împrumutatul este eligibil.
Creditorii se bazează, de asemenea, pe alte informații, în special pe raportul de credit al împrumutatului, pentru a determina eligibilitatea împrumutului.
Initierea include precalificarea împrumutatului, precum și subscrierea, iar creditorii percep de obicei o taxă de inițiere pentru a acoperi costurile asociate.
Cerințe de origine
Precalificarea este primul pas al procesului. Agentul de credite se întâlnește cu împrumutatul și obține toate datele și informațiile de bază referitoare la venituri și proprietatea pe care împrumutul este destinat să o acopere.
În acest moment, creditorul determină tipul de împrumut pentru care persoana se califică, cum ar fi un împrumut personal. Împrumuturile cu rată fixă au o dobândă continuă pe toată durata de viață a împrumutului, în timp ce creditele ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) au o rată a dobânzii care fluctuează în raport cu un indice sau un preț al obligațiunii, cum ar fi titlurile de trezorerie. Împrumuturile hibride prezintă aspecte legate de rata dobânzii atât pentru împrumuturile fixe, cât și pentru cele ajustabile. Cel mai adesea, ele încep cu o rată fixă și în cele din urmă se convertesc într-un ARM.
În această etapă, împrumutatul primește o listă cu informațiile necesare pentru a completa cererea de împrumut. Această documentație extinsă necesară include de obicei contractul de cumpărare și vânzare, formulare W-2, extrase de profit și pierdere de la cei care desfășoară activități independente și extrase de cont. Acesta va include, de asemenea, declarațiile ipotecare dacă împrumutul este pentru a refinanța un credit ipotecar existent.
Împrumutatul completează o cerere de împrumut și depune toată documentația necesară. Ofițerul de credite completează apoi documentele necesare legal pentru a procesa împrumutul.
consideratii speciale
Procesul nu mai este acum în mâinile împrumutatului. Toate documentele depuse și semnate până în acest moment sunt depuse și rulate printr-un program automat de subscriere pentru a fi aprobate.
Unele fișiere pot fi trimise unui asigurator pentru aprobare manuală. Ofițerul de credite primește apoi evaluarea, solicită informații de asigurare, programează o închidere și trimite dosarul de împrumut procesatorului. Procesatorul poate solicita informații suplimentare, dacă este necesar, pentru revizuirea aprobării împrumutului.
Unii debitori ar putea fi eligibili pentru împrumuturi guvernamentale, cum ar fi cele oferite de Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA) sau Departamentul pentru Afaceri Veteranilor (VA). Aceste împrumuturi sunt considerate neconvenționale și sunt structurate într-un mod care facilitează achiziționarea de locuințe pentru persoanele eligibile. Acestea prezintă adesea rate de calificare mai scăzute și pot necesita un avans mai mic sau deloc, iar procesul de inițiere poate fi oarecum mai ușor ca rezultat.
