Ce este Open Banking?
Open banking-ul este cunoscut și sub denumirea de „date bancare deschise”. Open banking-ul este o practică bancară care oferă furnizorilor terți de servicii financiare acces deschis la date bancare pentru consumatori, tranzacții și alte date financiare de la bănci și instituții financiare nebancare prin utilizarea interfețelor de programare a aplicațiilor (API). Open banking va permite conectarea în rețea a conturilor și a datelor între instituții pentru a fi utilizate de către consumatori, instituții financiare și furnizori de servicii terți. Open banking-ul devine o sursă majoră de inovație care este gata să remodeleze industria bancară.
Recomandări cheie
- Open banking este sistemul care permite accesul și controlul conturilor bancare și financiare ale consumatorilor prin aplicații terțe.
- Open banking-ul are potențialul de a remodela peisajul competitiv și experiența consumatorilor din industria bancară.
- Open banking-ul crește potențialul atât pentru câștiguri promițătoare, cât și pentru riscuri grave pentru consumatori, deoarece mai multe dintre datele lor sunt partajate pe scară largă.
Înțelegerea Open Banking-ului
În cadrul open banking, băncile permit accesul și controlul datelor personale și financiare ale clienților furnizorilor de servicii terți, care sunt de obicei startup-uri tehnologice și furnizori de servicii financiare online. Clienților li se cere, în mod normal, să acorde un fel de consimțământ pentru a permite băncii să permită un astfel de acces, cum ar fi bifarea unei casete pe un ecran de condiții de serviciu într-o aplicație online. API-urile furnizorilor terți pot utiliza apoi datele partajate ale clientului (și datele despre contrapărțile financiare ale clientului). Utilizările pot include compararea conturilor clientului și istoricul tranzacțiilor cu o serie de opțiuni de servicii financiare, agregarea datelor între instituțiile financiare și clienții participante pentru a crea profiluri de marketing sau efectuarea de noi tranzacții și modificări de cont în numele clientului.
Promisiunea Open Banking-ului
Open banking-ul este o forță motrice a inovației în industria bancară. Bazându-se pe rețele în loc de centralizare, operațiunile bancare deschise îi pot ajuta pe clienții serviciilor financiare să-și partajeze în siguranță datele financiare cu alte instituții financiare. De exemplu, API-urile bancare deschise pot facilita procesul uneori oneros de trecere de la utilizarea serviciului de cont curent al unei bănci la cel al unei alte bănci. API-ul poate analiza, de asemenea, datele privind tranzacțiile consumatorilor pentru a identifica cele mai bune produse și servicii financiare pentru aceștia, cum ar fi un nou cont de economii care ar câștiga o dobândă mai mare decât contul de economii actual sau un alt card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.
Prin utilizarea conturilor în rețea, operațiunile bancare deschise ar putea ajuta creditorii să obțină o imagine mai precisă a situației financiare a consumatorului și a nivelului de risc pentru a oferi condiții de împrumut mai profitabile. De asemenea, ar putea ajuta consumatorii să obțină o imagine mai precisă a propriilor finanțe înainte de a-și asuma datorii. O aplicație bancară deschisă pentru clienții care doresc să cumpere o casă ar putea calcula automat ceea ce își pot permite clienții pe baza tuturor informațiilor din conturile lor, oferind probabil o imagine mai fiabilă decât o oferă în prezent ghidurile de creditare ipotecară. O altă aplicație ar putea ajuta clienții cu deficiențe de vedere să își înțeleagă mai bine finanțele prin comenzi vocale. De asemenea, operațiunile bancare deschise pot ajuta întreprinderile mici să economisească timp prin contabilitatea online și să ajute companiile de detectare a fraudei să monitorizeze mai bine conturile clienților și să identifice mai repede problemele.
Open banking-ul va forța băncile mari și consacrate să fie mai competitive cu băncile mai mici și mai noi, rezultând în mod ideal costuri mai mici, tehnologie mai bună și servicii mai bune pentru clienți. Băncile înființate vor trebui să facă lucrurile în moduri noi pe care nu sunt în prezent configurate să le gestioneze și să cheltuiască bani pentru a adopta noi tehnologii. Cu toate acestea, băncile pot profita de această nouă tehnologie pentru a consolida relațiile cu clienții și reținerea clienților, ajutând mai bine clienții să-și gestioneze finanțele, în loc să faciliteze pur și simplu tranzacțiile.
Înainte ca băncile să ofere operațiuni bancare deschise, cel mai apropiat lucru disponibil erau site-urile de agregare precum Mint sau Personal Capital care combină informațiile despre conturile utilizatorilor de la toate instituțiile lor financiare, astfel încât să le poată vedea într-un singur loc. Astfel de servicii îndeplinesc acest lucru solicitând utilizatorilor să-și predea numele de utilizator și parolele pentru fiecare cont, apoi ștergând datele de pe ecranele acelor conturi. Această practică prezintă riscuri de securitate, iar rezultatele screen scraping nu sunt întotdeauna în întregime exacte, ceea ce îngreunează uneori utilizatorii să identifice tranzacțiile. În plus, utilizatorii pot descoperi că nu toate conturile lor financiare sunt compatibile cu serviciile de agregare a conturilor, împiedicându-i să obțină o imagine reală sau completă a finanțelor lor. API-urile sunt considerate o opțiune mai sigură, deoarece permit aplicațiilor să partajeze date direct, fără a partaja acreditările contului.
Riscurile Open Banking-ului
Open banking-ul poate oferi beneficii sub forma unui acces convenabil la date și servicii financiare pentru consumatori și eficientizarea unor costuri pentru instituțiile financiare. Cu toate acestea, prezintă, de asemenea, potențial riscuri grave pentru confidențialitatea financiară și securitatea finanțelor consumatorilor, precum și obligațiile care rezultă din cauza instituțiilor financiare. API-urile Open Banking nu sunt lipsite de riscuri de securitate, cum ar fi potențialul ca o aplicație terță parte rău intenționată să curețe contul unui client. Aceasta ar fi o amenințare extremă (și mai puțin probabilă). Preocupări mult mai largi ar fi pur și simplu încălcări ale datelor din cauza securității slabe, hacking-ului sau amenințărilor interne, care au devenit relativ răspândite în epoca modernă, inclusiv la instituțiile financiare, și vor rămâne probabil obișnuite pe măsură ce mai multe date devin interconectate în mai multe moduri.
Open banking-ul este de natură să modifice peisajul competitiv al industriei serviciilor financiare, de care ar putea beneficia consumatorii prin creșterea concurenței, așa cum este descris mai sus, dar ar putea avea, de asemenea, efectul invers și ar putea crește costurile pentru consumatori dacă ar duce la consolidarea serviciilor financiare, din cauza naturalului economii de scară din big data și efectele de rețea. Concentrarea pieței rezultată și puterea asociată de stabilire a prețurilor ar putea mai mult decât să compenseze orice avantaje de cost pentru consumatori. O astfel de consolidare a pieței a fost deja văzută și criticată pe scară largă în alte servicii bazate pe internet, cum ar fi cumpărăturile online, motoarele de căutare și rețelele sociale, deoarece consumatorii și autoritățile de reglementare consideră că are ca rezultat utilizarea greșită a datelor clienților de către giganții tehnologiei. în beneficiul lor propriu. Dincolo de costurile directe ale concentrării pieței, utilizarea greșită similară a datelor financiare private ale clienților ar putea ridica în cele din urmă preocupări și mai mari.
