Ce este microcreditul?
Microcreditul este o formă obișnuită de microfinanțare care implică un împrumut extrem de mic acordat unei persoane pentru a-l ajuta să devină independent sau să dezvolte o mică afacere. Acești debitori tind să fie persoane cu venituri mici, în special din țările mai puțin dezvoltate (LDC). Microcreditul este cunoscut și ca „microcreditare” sau „microcredit”.
Recomandări cheie
- Microcreditul este o metodă de a împrumuta sume foarte mici persoanelor fizice pentru a începe sau extinde o afacere mică.
- Debitorii de microcredite tind să fie persoane cu venituri mici care trăiesc în părți ale lumii în curs de dezvoltare; practica își are originea în forma sa modernă în Bangladesh.
- Majoritatea schemelor de microcredit se bazează pe un model de împrumut de grup, dezvoltat inițial de câștigătorul Premiului Nobel Muhammad Yunus și Grameen Bank.
1:32
Ce este o Asociație Rotativă de Credit și Economii (ROSCA)?
Cum funcționează microcreditul
Conceptul de microcredit a fost construit pe ideea că oamenii calificați din țările subdezvoltate, care trăiesc în afara sistemelor bancare și monetare tradiționale, ar putea obține intrarea într-o economie prin asistența unui mic împrumut. Persoanele cărora li se oferă un astfel de microcredit pot trăi în sisteme de barter în care nu se face schimb de monedă reală.
Microcreditul modern este de obicei atribuit modelului Grameen Bank, dezvoltat de economistul Muhammad Yunus. Acest sistem a început în Bangladesh în 1976, cu un grup de femei împrumutând 27 de dolari pentru a finanța propriile afaceri mici ale grupului. Femeile au rambursat împrumutul și au putut să susțină afacerea.
Femeile din Bangladesh care au primit microcredite nu aveau bani să achiziționeze materialele de care aveau nevoie pentru a face scaunele din bambus pe care le-ar vinde, la rândul lor, și, în același timp, fiecare împrumutat ar fi prea riscant să-i împrumute singur. . Prin împrumuturi ca grup, finanțarea inițială le-a oferit resursele necesare pentru a începe producția, înțelegându-se că împrumutul va fi plătit în timp pe măsură ce ei aduc venituri.
Microîmprumuturile pot varia de la 10 USD la 100 USD și rareori depășesc 2.000 USD.
Structura acordurilor de microcreditare diferă frecvent de cea bancară tradițională, în care pot fi solicitate garanții sau se pot stabili alți termeni pentru a garanta rambursarea. S-ar putea să nu existe deloc un acord scris.
În unele cazuri, microcreditul a fost garantat printr-un acord cu membrii comunității împrumutatului, care ar fi de așteptat să-l oblige pe împrumutat să lucreze pentru rambursarea datoriei. Pe măsură ce debitorii își plătesc cu succes microcreditele, aceștia pot deveni eligibili pentru împrumuturi de sume din ce în ce mai mari.
Condiții de micro-împrumut
La fel ca creditorii convenționali, microfinanțatorii trebuie să perceapă dobândă la împrumuturi și instituie planuri de rambursare specifice cu plăți datorate la intervale regulate. Unii creditori solicită beneficiarilor de împrumut să-și aloce o parte din venitul lor într-un cont de economii, care poate fi folosit ca asigurare în cazul în care clientul nu este în stare de plată. Dacă împrumutatul rambursează cu succes împrumutul, atunci tocmai a acumulat economii suplimentare.
Deoarece mulți solicitanți nu pot oferi garanții, microcreditorii deseori reunesc debitorii împreună ca un tampon. După ce au primit împrumuturi, beneficiarii își rambursează împreună datoriile. Deoarece succesul programului depinde de contribuțiile fiecăruia, acest lucru creează o formă de presiune de la egal la egal care poate ajuta la asigurarea rambursării.
De exemplu, dacă o persoană întâmpină dificultăți în a-și folosi banii pentru a începe o afacere, acea persoană poate solicita ajutor de la alți membri ai grupului sau de la ofițerul de credite. Prin rambursare, beneficiarii de împrumut încep să-și dezvolte un istoric bun de credit, care le permite să obțină împrumuturi mai mari în viitor.
Interesant este că, deși acești debitori sunt adesea calificați ca fiind foarte săraci, sumele de rambursare a microîmprumuturilor sunt adesea mai mari decât rata medie de rambursare a formelor mai convenționale de finanțare. De exemplu, instituția de microfinanțare Opportunity International a raportat rate de rambursare de aproximativ 98,9% în 2016.
Critici ale microcreditelor
Au existat critici la adresa microcreditelor și a modului în care acesta poate fi utilizat abuziv. De exemplu, în Africa de Sud, microcreditul a fost introdus în unele dintre cele mai sărace comunități pentru a încuraja oamenii să urmeze activități independente. Cu toate acestea, modul în care a fost introdus, în unele cazuri, a condus la cheltuirea fondurilor prin cheltuieli de consum, mai degrabă decât prin înființarea sau promovarea oricărei forme de activitate comercială sau de angajare.
De asemenea, debitorii se pot găsi cu o mărime a datoriilor pe care nu o pot rambursa, chiar și cu împrumuturile la scară mică oferite prin microcredit. Problema este că împrumutații ar putea să nu aibă o sursă de venit stabilă sau intenționează să folosească microcreditul pentru a-și crea o sursă de venit care să le permită să ramburseze finanțarea. Ca urmare, unii debitori au recurs la vânzarea proprietății personale și în căutarea de noi finanțări pentru a-și acoperi microcreditul anterior.
