Ce este Legea privind reinvestirea comunitară (CRA)?
Actul de reinvestire comunitară (CRA) este o lege federală adoptată în 1977 pentru a încuraja instituțiile de depozit să satisfacă nevoile de credit ale comunităților în care sunt autorizate, inclusiv cartierele cu venituri mici și moderate.
CRA solicită agențiilor bancare federale să evalueze cât de bine își îndeplinește fiecare instituție obligațiile față de aceste comunități. Agențiile trebuie să ia în considerare aceste evaluări de performanță atunci când evaluează cererile pentru aprobarea viitoare a fuziunilor băncilor, charter, achiziții, deschideri de sucursale și facilități de depozit.
Recomandări cheie
- Actul de reinvestire comunitară (CRA) ajută la asigurarea faptului că băncile asigurate la nivel federal satisfac nevoile de credit ale comunităților în care se află, în concordanță cu practicile bancare sigure și solide.
- CRA a fost una dintre numeroasele legi adoptate la sfârșitul anilor 1960 și 1970 pentru a extinde accesul la credit.
- Deși autoritățile de reglementare analizează activitatea de creditare și alte date în evaluarea lor, nu există criterii de referință specifice pe care băncile trebuie să le îndeplinească.
- Evaluările de performanță CRA sunt disponibil online și la cerere la sucursalele băncilor locale.
Înțelegerea Legii privind reinvestirea comunitară (CRA)
Înainte de Legea privind reinvestirea comunitară (și de alte legi privind locuințele echitabile), băncile americane refuzau în mod sistematic creditele ipotecare negru americanilor și altor persoane de culoare care locuiau în anumite zone „marcate în roșu” de către o agenție guvernamentală federală numită Home Owners’ Loan Corporation (HOLC). HOLC a creat hărți care clasifica cartierele din întreaga țară la un „nivel perceput de risc de creditare” pe baza informațiilor culese din diverse surse, inclusiv evaluatori locali, ofițeri de credite, oficiali ai orașului și agenți imobiliari.
Cartierele au fost codificate pe culori pe hărți, fiecare culoare reprezentând riscul perceput al zonei pentru creditori. HOLC a considerat comunitățile roșii periculoase, descriindu-le ca fiind „caracterizate prin influențe dăunătoare într-un grad pronunțat, populație nedorită sau o infiltrare a acesteia”. Cartierele cu populații predominant rasiale și minoritare etnice au fost colorate în roșu – prin urmare, „liniate în roșu”.
Hărțile au fost un instrument pentru discriminarea rasială pe scară largă. Efectul imediat al redlining-ului a fost că rezidenții din aceste zone nu au putut accesa credite pentru a cumpăra sau îmbunătăți locuințe. Cu toate acestea, efectele pe termen lung ale liniei roșii persistă:
- 74% dintre cartierele pe care HOLC le-a colorat în roșu („periculoase”) în urmă cu mai bine de 80 de ani sunt astăzi cartiere cu venituri mici până la moderate.
- 64% din cartierele „periculoase” rămân astăzi cartiere cu minorități rasiale și etnice.
- 91% din zonele colorate în verde („cele mai bune”) în anii 1930 rămân zone cu venituri medii și superioare astăzi, iar 85% sunt încă predominant albe.
Discriminarea în ceea ce privește locuința și discriminarea prin creditare sunt ilegale. Dacă credeți că ați fost discriminat pe criterii de rasă, religie, sex, stare civilă, utilizarea asistenței publice, origine națională, dizabilitate sau vârstă, puteți depune o plângere la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului (CFPB) sau în SUA Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD).
Obiectivul Legii privind reinvestirea comunitară a fost de a consolida legile existente care cer băncilor să răspundă suficient nevoilor bancare ale tuturor membrilor comunităților pe care le deservesc.
Trei autorități federale de reglementare — Office of the Controller of the Currency (OCC), Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) și Federal Reserve Board — împart supravegherea CRA. Cu toate acestea, ultimul este responsabil în principal pentru evaluarea dacă băncile statelor membre își îndeplinesc obligațiile care le revin conform legii.
Clasamentul performanței CRA
Rezerva Federală folosește una dintre cele cinci metode pentru a clasifica performanța unei bănci în funcție de dimensiunea și misiunea acesteia. Deși o actualizare din 1995 a CRA cere autorităților de reglementare să ia în considerare datele privind împrumuturile și investițiile, procesul de evaluare este oarecum subiectiv, fără cote specifice pe care băncile trebuie să le satisfacă. Cu toate acestea, fiecărei bănci i se acordă unul dintre următoarele evaluări:
- Remarcabil
- Satisfăcător
- Trebuie îmbunătățit
- Nerespectare substanțială
FDIC menține o bază de date online în care publicul poate vedea scorul unei anumite bănci. În plus, băncile sunt obligate să furnizeze consumatorilor evaluările lor de performanță, la cerere.
CRA se aplică instituțiilor de depozit asigurate de FDIC, inclusiv băncilor naționale, băncilor autorizate de stat și asociațiilor de economii. Cu toate acestea, uniunile de credit susținute de Fondul Național de Asigurare a Acțiunilor Uniunii de Credit și alte entități nebancare sunt exceptate de la legislație.
Critici la adresa CRA
Criticii CRA, inclusiv unii politicieni și experți conservatori, susțin că legea a contribuit la practicile riscante de creditare care au dus la criza financiară din 2008. Ei susțin că băncile și alți creditori au relaxat anumite standarde pentru aprobarea creditelor ipotecare pentru a satisface examinatorii CRA.
Cu toate acestea, unii economiști, printre care Neil Bhutta și Daniel Ringo de la Federal Reserve Bank, au susținut în 2015 că creditele ipotecare bazate pe CRA reprezentau un mic procent din împrumuturile subprime emise în timpul crizei financiare. Drept urmare, au concluzionat Bhutta și Ringo, legea nu a fost un factor major în scăderea ulterioară a pieței imobiliare.
CRA a primit, de asemenea, critici că nu a fost deosebit de eficient. Deși comunitățile cu venituri mici și moderate au înregistrat un aflux de împrumuturi după adoptarea CRA, cercetările efectuate de Jeffrey Gunther de la Rezerva Federală au concluzionat că creditorii care nu sunt supuși legii – adică uniunile de credit și alte bănci – au reprezentat o proporție egală din acele împrumuturi.
Modernizarea CRA
Mai recent, unii economiști și factori de decizie politică au sugerat că legea trebuie revizuită pentru a ține pasul cu schimbările din industrie și pentru a face procesul de evaluare mai puțin oneros pentru bănci. De exemplu, locația fizică a sucursalelor băncilor rămâne o componentă a procesului de notare, chiar dacă un număr tot mai mare de consumatori își desfășoară activitățile bancare online.
Într-un articol de opinie din 2018, fostul controlor al monedei Joseph Otting a afirmat că abordarea învechită a CRA a condus la „deșerturi de investiții”, unde „activitatea CRA adesea nu reușește să ajungă, împiedicând băncile să primească contraprestație atunci când doresc să împrumute și să investească. în comunitățile cu nevoie de capital”.
Oficiul Controlorului Monedei a emis în mai 2020 o regulă finală pentru „consolidarea și modernizarea” reglementărilor existente ale Actului de reinvestire comunitară. Potrivit unui comunicat de presă, modificările propuse au primit peste 7.500 de comentarii din partea părților interesate ca răspuns la notificarea privind propunerea de reglementare anunțată pe 12 decembrie 2019.
Criticii, cum ar fi National Community Reinvestment Coalition, au spus că noua regulă va reduce responsabilitatea publică a băncilor față de comunități, limitând luarea în considerare a sucursalelor bancare și a conturilor de depozit bancar în comunități. Dar Otting a spus că „a consolidat și a modernizat” legea, spunând că regula finală a crescut creditul pentru generarea de credite ipotecare pentru a promova disponibilitatea ipotecare la prețuri accesibile în zonele cu venituri mici și moderate.
Cu toate acestea, în decembrie 2021, OCC a anulat regula din iunie 2020 pentru a fi înlocuită cu o regulă concepută în comun de OCC, Rezerva Federală și FDIC. Pe 5 mai 2022, agențiile au propus în comun o nouă regulă menită să țină seama de omniprezența serviciilor bancare online și să distribuie reinvestițiile mai larg în toată țara.
Care sunt legile SUA privind împrumuturile echitabile?
Legile privind creditele echitabile interzic creditorilor să discrimineze pe baza unor clase protejate specifice în timpul oricărui aspect al unei tranzacții de credit. Mai multe statute cuprind legi și reglementări federale privind împrumuturile echitabile, inclusiv:
- Legea privind locuințele echitabile din 1968
- Legea privind egalitatea de șanse de credit din 1974
- Actul privind divulgarea ipotecarelor la domiciliu din 1975
- Legea privind reinvestirea comunitară din 1977
Ce este Redlining?
Redlining este practica discriminatorie, acum ilegală, de a refuza creditele rezidenților din anumite zone pe baza rasei sau etniei lor. Sociologul John McKnight a inventat termenul în anii 1960 pentru a descrie hărțile create de Home Owners’ Loan Corporation (o agenție guvernamentală din SUA) care marcau în roșu cartierele cu minorități rasiale și etnice, etichetându-le „periculoase” pentru creditori.
Ce factori pot lua în considerare creditorii atunci când fac împrumuturi?
Instituțiile de creditare pot lua în considerare doar factori relevanți pentru bonitatea unui solicitant (capacitatea de plată). Este ilegal ca creditorii să ia în considerare factori care nu au legătură cu bonitatea, inclusiv rasa, culoarea, religia, originea națională, sexul, starea civilă, vârsta și participarea la programele de asistență publică a solicitantului.