Ce este o ipotecă subacvatică?
O ipotecă subacvatică este un împrumut pentru achiziționarea unei locuințe cu un principal mai mare decât valoarea de piață liberă a casei. Această situație poate apărea atunci când valorile proprietăților sunt în scădere. Într-o ipotecă subacvatică, este posibil ca proprietarul casei să nu aibă niciun capital disponibil pentru credit. O ipotecă subacvatică poate împiedica un împrumutat să refinanțeze sau să vândă locuința, cu excepția cazului în care are numerar pentru a plăti pierderea din buzunar.
1:42
Explicarea împrumuturilor subacvatice
Defalcarea unui credit ipotecar subacvatic
Creditele ipotecare subacvatice au fost o problemă comună în rândul proprietarilor de case în perioada apogeului crizei financiare din 2008, care, printre altele, a implicat o deflație substanțială a prețurilor locuințelor. În timp ce piața și-a revenit considerabil datorită sprijinului din partea politicii monetare și a stabilizării ratei dobânzii, creditele ipotecare subacvatice sunt încă un factor pe care proprietarii de proprietăți trebuie să-l urmărească îndeaproape atunci când fac o investiție imobiliară.
În general, o ipotecă este considerată sub apă atunci când valoarea casei este mai mică decât principalul ipotecar inițial. În funcție de scăderea valorii locuinței de la cumpărarea acesteia, împrumutatul poate să nu aibă, de asemenea, capitaluri proprii sau capitaluri proprii negative. Capitalul propriu pe o locuință este asociat cu valoarea casei față de soldul plătit. Un împrumutat cu un credit ipotecar de 250.000 de dolari care își vede valoarea casei scăzând la 225.000 de dolari este considerat a avea un credit ipotecar subacvatic. Dacă împrumutatul a plătit jumătate din principalul împrumutului ipotecar, rezultând un sold de capital de 125.000 USD, atunci se consideră totuși că are capitaluri proprii pozitive de 100.000 USD, care ar putea fi utilizat într-un împrumut cu capital propriu.
Criza financiară din 2008
Criza financiară din 2008 a avut numeroase efecte asupra economiei SUA. Un astfel de efect a fost o bulă imobiliară care a dezumflat substanțial valoarea proprietăților imobiliare pe piață. Un catalizator principal pentru deflația valorii locuințelor l-au fost standardele de creditare laxe pentru debitorii care au furnizat aprobări mai ample de împrumuturi ipotecare. Acest împrumut liber, în special pentru debitorii subprime, a dus la un număr crescut de neplate și executări silite care au afectat valorile proprietăților imobiliare pe piața din SUA. Acest lucru a condus la o varietate de situații neobișnuite care au cauzat pierderi pentru debitorii de pe piață ale căror valori ale împrumuturilor ipotecare depășeau valoarea justă de piață a casei lor.
Ulterior, implementarea politicii monetare din partea Rezervei Federale a ajutat economia SUA să se redreseze și prețurile locuințelor să revină. Ratele mai scăzute ale dobânzilor în urma crizei au contribuit, de asemenea, la reducerea sarcinii de plată a creditelor ipotecare și la creșterea unei anumite cereri pentru imobiliare.
Evaluarea valorii casei
Având în vedere noile inițiative de piață din legislația Dodd-Frank care ajută la îmbunătățirea standardelor de creditare ipotecară, nu este probabil ca cumpărătorii de case să vadă din nou scăderile substanțiale ale prețurilor imobiliare care au avut loc în 2008. Cu toate acestea, criza financiară din 2008 a provocat un nou sentiment de realizare a pieței și prudență în investițiile imobiliare. Întrucât astfel de creditori sunt acum mai precauți cu privire la creditele ipotecare pe care le aprobă, iar proprietarii de case sunt, în general, mai atenți la datoria ipotecară pe care o asumă. Chiar și cu o nouă perspectivă asupra pieței, totuși, proprietarii de case trebuie să urmărească îndeaproape valorile caselor și să atenueze riscurile ipotecare subacvatice.
Pentru a menține o bună înțelegere a valorii unei case, un proprietar de locuință poate alege ca proprietatea să fie evaluată anual. Evaluările sunt, de asemenea, efectuate în mod regulat pentru a calcula impozitele pe proprietate. O valoare de evaluare se va baza pe o serie de factori care pot include tendințele pieței naționale, vânzările recente ale proprietăților similare din regiune și cartier, precum și facilitățile individuale ale casei. Proprietarii de case pot, de asemenea, să depună eforturi pentru a menține o valoare ridicată pentru locuința lor, făcând renovări regulate și susținând activ activitățile comunitare pozitive.
În cazul în care cineva se află blocat cu un credit ipotecar subacvatic, lucrul cu una dintre cele mai bune companii de refinanțare a creditelor ipotecare este o modalitate solidă de a scăpa de această povară.
