Un credit ipotecar hibrid cu rată ajustabilă 5/6 (5/6 hibrid ARM) este un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM) care are o rată fixă a dobânzii pentru primii cinci ani, după care rata dobânzii se poate modifica la fiecare șase luni.
Recomandări cheie
- O ipotecă hibridă cu rată ajustabilă 5/6 (5/6 hibrid ARM) este o ipotecă cu o rată a dobânzii care este fixă pentru primii cinci ani, apoi se ajustează la fiecare șase luni după aceea.
- Rata dobânzii ajustabilă pentru 5/6 ARM hibride este de obicei legată de un indice de referință comun.
- Cel mai mare risc asociat cu un ARM hibrid 5/6 este că rata dobânzii ajustabile va crește la un nivel care face plățile lunare inaccesibile.
Cum funcționează un ARM hibrid 5/6
După cum indică și numele, un ARM hibrid 5/6 combină caracteristicile unui credit ipotecar tradițional cu rată fixă cu cele ale unui credit ipotecar cu rată ajustabilă. Începe cu o dobândă fixă pentru cinci ani. Apoi rata dobânzii devine ajustabilă pentru anii rămași ai ipotecii.
Rata ajustabilă se bazează pe un indice de referință, cum ar fi rata principală. În plus, creditorul va adăuga puncte procentuale suplimentare, cunoscute sub numele de marjă. De exemplu, dacă indicele este în prezent la 4% și marja creditorului este de 3%, atunci rata dobânzii complet indexată (rata pe care ați plăti-o de fapt) va fi de 7%. În timp ce indicele este variabil, marja este fixă pe durata împrumutului.
Un ARM hibrid 5/6 ar trebui să aibă limite la cât poate crește rata dobânzii în orice perioadă de șase luni, precum și pe durata împrumutului. Acest lucru oferă o anumită protecție împotriva creșterii ratelor dobânzilor care ar putea face plățile lunare ipotecare de negestionat.
Bacsis
Dacă faceți cumpărături pentru un ARM hibrid 5/6 sau pentru orice alt tip de ARM, este posibil să puteți negocia cu creditorul pentru o marjă mai mică.
Cum sunt indexate ipotecile 5/6?
Creditorii pot folosi diferiți indici pentru a seta ratele dobânzii la 5/6 ARM hibride. Doi indici folosiți în mod obișnuit astăzi sunt rata de bază din SUA și rata de trezorerie cu scadență constantă (CMT). Indicele London Interbank Offered Rate (LIBOR) a fost odată utilizat pe scară largă, dar acum este eliminat treptat.
Deși ratele dobânzilor pot fi greu de anticipat, merită remarcat faptul că, într-un mediu cu rate ale dobânzii în creștere, cu cât perioada de timp dintre datele de resetare a ratei dobânzii este mai lungă, cu atât va fi mai bine pentru debitor. De exemplu, un ARM hibrid 5/1, care are o perioadă fixă de cinci ani și apoi se ajustează anual, ar fi mai bun decât un ARM 5/6, deoarece rata dobânzii nu ar crește la fel de repede. Opusul ar fi adevărat într-un mediu cu rate ale dobânzii în scădere.
5/6 Hybrid ARM vs. Ipoteca cu rată fixă
Dacă o ipotecă cu rată ajustabilă sau o ipotecă cu rată fixă ar fi mai bună pentru scopurile dvs. depinde de o varietate de factori. Iată principalele argumente pro și contra de luat în considerare.
Avantajele unui 5/6 Hybrid ARM
Multe credite ipotecare cu rată ajustabilă, inclusiv 5/6 ARM hibride, încep cu dobânzi mai mici decât ipotecile cu rată fixă. Acest lucru ar putea oferi împrumutatului un avantaj semnificativ de economisire, mai ales dacă se așteaptă să vândă casa sau să își refinanțeze ipoteca înainte de încheierea perioadei cu rată fixă a ARM.
Luați în considerare un cuplu proaspăt căsătorit care își cumpără prima casă. Ei știu de la bun început că casa va fi prea mică odată ce vor avea copii, așa că se înscriu pentru un ARM hibrid 5/6 și profită de dobânda mai mică până când sunt gata să tranzacționeze cu o casă mai mare.
Cu toate acestea, cuplul ar trebui să aibă grijă să verifice contractul hibrid 5/6 ARM înainte de a-l semna, pentru a se asigura că nu impune penalități costisitoare de plată anticipată pentru ieșirea din timp din credit ipotecar.
Dezavantajele unui 5/6 Hybrid ARM
Cel mai mare pericol asociat cu un ARM hibrid 5/6 este riscul ratei dobânzii. Deoarece rata dobânzii poate crește la fiecare șase luni după primii cinci ani, plățile lunare ale creditului ipotecar ar putea crește semnificativ și chiar deveni inaccesibile dacă împrumutatul păstrează ipoteca pentru atâta timp. În schimb, cu un credit ipotecar cu rată fixă, rata dobânzii nu va crește niciodată, indiferent de ce se întâmplă în economie.
Desigur, riscul ratei dobânzii este atenuat într-o oarecare măsură dacă ARM hibrid 5/6 are limite periodice și pe viață pentru orice creștere a ratei dobânzii. Chiar și așa, oricine ia în considerare un ARM hibrid 5/6 ar fi înțelept să calculeze care ar fi noile lor plăți lunare dacă ratele ar crește până la limitele lor și apoi să decidă dacă ar putea gestiona costul adăugat.
Este un ARM hibrid 5/6 o idee bună?
Dacă un ARM hibrid 5/6 este potrivit pentru dvs., ar putea depinde de cât timp intenționați să îl păstrați. Dacă vă așteptați să vindeți sau să refinanțați casa înainte de expirarea perioadei de cinci ani cu rată fixă, veți beneficia de dobânda fixă în general scăzută.
Cu toate acestea, dacă intenționați să mențineți împrumutul peste limita de cinci ani, puteți face mai bine cu un credit ipotecar tradițional cu rată fixă. Plățile tale pot fi oarecum mai mari inițial, dar nu te vei confrunta cu riscul ca acestea să crească dramatic atunci când ARM hibrid 5/6 începe să se adapteze.
Rețineți că există multe tipuri diferite de credite ipotecare din care puteți alege, atât cu rată fixă, cât și cu rată ajustabilă.
Întrebări frecvente
Ce este un credit ipotecar hibrid 5/6 cu rată ajustabilă (5/6 hibrid ARM)?
Un credit ipotecar hibrid 5/6 cu rată ajustabilă (5/6 hibrid ARM) are o rată fixă a dobânzii pentru primii cinci ani. După aceea, rata dobânzii se poate modifica la fiecare șase luni.
Cum se determină rata dobânzii la un ARM hibrid 5/6?
Creditorul va stabili rata fixă pe cinci ani în funcție de bonitatea dvs. și de ratele dobânzilor existente la momentul respectiv. Când rata ajustabilă va intra după cinci ani, aceasta se va baza pe un indice de referință, cum ar fi rata principală, plus un procent suplimentar aplicat de către creditor, cunoscut sub numele de marjă.
Există protecții cu un ARM hibrid 5/6 pentru a împiedica rata dobânzii să crească prea mare?
Multe ARM hibride 5/6 și alte tipuri de ARM au limite care limitează cât de mult pot crește într-o anumită perioadă de timp și în total pe durata împrumutului. Dacă vă gândiți la un ARM, asigurați-vă că aflați dacă are aceste limite și exact cât de mare ar putea ajunge rata dobânzii.
