Ce este un consilier financiar?
Un consilier financiar oferă clienților consiliere financiară sau îndrumare pentru compensare. Consilierii financiari (uneori ortografiați ca consilieri) pot oferi multe servicii diferite, cum ar fi managementul investițiilor, planificarea fiscală și planificarea patrimoniului. Din ce în ce mai mult, consilierii financiari acționează ca un „ghișeu unic”, oferind totul, de la gestionarea portofoliului până la produse de asigurare.
Consilierii înregistrați trebuie să aibă licența Seria 65 pentru a desfășura afaceri cu publicul. O mare varietate de alte licențe și certificări pot fi necesare, în funcție de serviciile oferite de un consilier financiar dat.
Recomandări cheie
- Un consilier financiar este un profesionist care oferă expertiză pentru deciziile clienților cu privire la chestiuni financiare, finanțe personale și investiții.
- Consilierii financiari pot lucra ca agenți independenți sau pot fi angajați de o firmă financiară mai mare.
- Consilierii înregistrați trebuie să promoveze unul sau mai multe examene și să fie autorizați corespunzător pentru a desfășura afaceri cu clienții.
- Spre deosebire de agenții de bursă care pur și simplu execută ordinele pe piață, consilierii financiari oferă îndrumări și iau decizii informate în numele clienților lor.
- Salariul consilierului financiar poate fi bazat pe o taxă, comision, structură procentuală de profit sau o combinație a acestora.
1:36
Managementul portofoliului
Înțelegerea consilierilor financiari
„Consilier financiar” este un termen generic fără o definiție precisă a industriei. Drept urmare, acest titlu poate descrie multe tipuri diferite de profesioniști financiari. Brokerii de bursă, agenții de asigurări, preparatorii de taxe, managerii de investiții și planificatorii financiari pot fi considerați toți consilieri financiari. Planificatorii imobiliari și bancherii pot intra și ei sub această umbrelă.
Totuși, se poate face o distincție importantă: adică un consilier financiar trebuie să ofere de fapt îndrumări și sfaturi. Un consilier financiar poate fi diferențiat de un broker de execuție care pur și simplu plasează tranzacții pentru clienți sau de un contabil fiscal care pur și simplu întocmește declarații fiscale fără a oferi sfaturi despre cum să maximizeze avantajele fiscale.
În plus, ceea ce poate trece ca un consilier financiar în unele cazuri poate fi pur și simplu un vânzător de produse, cum ar fi un agent de bursă sau un agent de asigurări de viață. Un adevărat consilier financiar ar trebui să fie un profesionist financiar bine educat, acreditat, cu experiență, care lucrează în numele clienților lor, spre deosebire de a servi interesele unei instituții financiare prin maximizarea vânzărilor anumitor produse sau valorificarea comisioanelor din vânzări.
275.200
În 2020, în SUA existau 275.200 de consilieri financiari profesioniști, potrivit Biroului de Statistică a Muncii.
În general, un consilier financiar este un practician independent care își desfășoară activitatea în calitate de fiduciar în care interesele unui client sunt înaintea intereselor lor. Cu toate acestea, numai consilierii de investiții înregistrați (RIA), care sunt guvernați de Legea privind consilierii de investiții din 1940, sunt menținuți la un adevărat standard fiduciar. Acest standard fiduciar impune că un RIA trebuie să pună întotdeauna necondiționat interesele clientului înaintea lor, indiferent de toate celelalte circumstanțe.
Există unii agenți și brokeri care aleg să practice în această calitate, ca fiduciar, ca modalitate de a atrage clienți. Cu toate acestea, structura lor de compensare este de așa natură încât sunt legați de contractele companiilor în care lucrează.
Distincția Fiduciară
De la intrarea în vigoare a Investment Adviser Act din 1940, între intermediarii financiari și clienții lor au existat două tipuri de relații. Acestea sunt standardul rezonabil și standardul fiduciar mai strict. Aceste relatii caracterizeaza natura tranzactiilor dintre reprezentantii inregistrati si clienti in spatiul broker-dealer. Există o relație fiduciară care impune consilierilor înregistrați la Securities and Exchange Commission (SEC) ca consilieri de investiții înregistrați să își exercite obligațiile de loialitate, grijă și dezvăluire completă în interacțiunile lor cu clienții.
În timp ce primul se bazează pe principiul „caveat emptor” ghidat de reguli auto-guvernate de „adecvare” și „rezonabilitate” în recomandarea unui produs sau strategie de investiții, cel de-al doilea se bazează pe legile federale care impun cele mai înalte standarde etice. În esență, relația fiduciară se bazează pe necesitatea ca un consilier financiar să acționeze în numele unui client într-un mod în care clientul ar acționa pentru el însuși dacă ar avea cunoștințele și abilitățile necesare pentru a face acest lucru.
Consilieri financiari vs. planificatori financiari
Planificatorul financiar este un tip special de consilier financiar care este specializat în a ajuta companiile și persoanele fizice să creeze un program pentru a îndeplini obiectivele financiare pe termen lung.
Un planificator financiar poate avea o specialitate în investiții, impozite, pensii și/sau planificare imobiliară. În plus, planificatorul financiar poate deține diferite licențe sau desemnări, cum ar fi desemnarea de Planificator financiar certificat (CFP). Planificatorii financiari se pot specializa în planificarea fiscală, alocarea activelor, gestionarea riscurilor, planificarea pensionării și/sau planificarea succesiunii.
Cum devii un consilier financiar?
Pentru a deveni consilier financiar, trebuie mai întâi să finalizați o diplomă de licență. Nu este necesară o diplomă în finanțe sau economie, dar aceasta ajută. De acolo, ai căuta să fii angajat de o instituție financiară, alăturându-te cel mai adesea printr-un stagiu. Este recomandat să lucrați la o instituție, deoarece aceasta vă va sponsoriza pentru licențele din industrie pe care trebuie să le completați înainte de a putea practica ca consilier financiar. Puteți face acestea pe cont propriu; cu toate acestea, este mai ușor de făcut printr-o companie. Un stagiu sau un loc de muncă la nivel de intrare vă va ajuta, de asemenea, să înțelegeți industria și ceea ce este necesar pentru carieră. Licențele pe care va trebui să le completați pot include Seria 7, Seria 63, Seria 65 și Seria 6. Odată ce obțineți licențele, puteți lucra ca consilier financiar.
Ce fac consilierii financiari?
Consilierii financiari au sarcina de a gestiona fiecare aspect al vieții tale financiare, de la planificarea pensionării la planificarea patrimoniului până la economii și investiții. Aceștia sunt responsabili pentru mai mult decât să sugereze alegeri de investiții sau să vândă produse financiare. Ei vă evaluează situația financiară și vă înțeleg obiectivele financiare și creează un plan financiar personalizat pentru a atinge aceste obiective. Acestea vă pot ajuta să reduceți taxele pe care le plătiți și să maximizați rentabilitatea oricăror active financiare pe care le dețineți.
Cât costă un consilier financiar?
Costul unui consilier financiar depinde de serviciile pentru care îl angajați. În general, comisionul mediu perceput de un consilier financiar este de 1% pentru activele gestionate (AUM); cu toate acestea, mulți consilieri financiari operează pe o scară variabilă, așa că cu cât faceți mai multe afaceri, cu atât această taxă va fi mai mică. Există, de asemenea, taxe diferite pentru diferitele sarcini pe care le va îndeplini un consilier financiar. Mulți consilieri financiari percep o taxă anuală fixă între 2.000 USD și 7.500 USD; între 1.000 USD și 3.000 USD pentru crearea unui plan financiar personalizat și, în funcție de acord, comisioane de 3% până la 6% pe cont.
Cât câștigă un consilier financiar?
Suma pe care o face un consilier financiar depinde de o varietate de factori, cum ar fi experiența lor, regiunea în care lucrează, tipurile de clienți, tipurile de produse pe care le vând și tipul de consiliere financiară pe care o oferă. Potrivit Biroului de Statistică a Muncii, în 2020, salariul mediu al unui consilier financiar era de 89.330 USD pe an/42,95 USD pe oră.
Concluzia
Consilierii financiari își ajută clienții să obțină independență și securitate financiară. Ei pot lucra independent sau ca parte a unei firme mai mari și, în general, pot urma desemnări profesionale care să-și dovedească cunoștințele. Salariul lor se bazează pe o serie de factori, iar salariul mediu de început este cu mult peste media națională.
