Ce este falimentul?
Falimentul este o procedură legală care implică o persoană sau o întreprindere care nu poate să-și ramburseze datoriile restante. Procesul de faliment începe cu o petiție depusă de debitor, care este cel mai frecvent, sau în numele creditorilor, ceea ce este mai puțin obișnuit. Toate activele debitorului sunt măsurate și evaluate, iar activele pot fi utilizate pentru a rambursa o parte din datoria restantă.
Recomandări cheie
- Falimentul este o procedură legală desfășurată pentru a permite persoanelor fizice sau întreprinderilor să se elibereze de datoriile lor, oferind în același timp creditorilor o oportunitate de rambursare.
- Falimentul este tratat în instanțele federale, iar regulile sunt prezentate în Codul Falimentului din SUA.
- Există diferite tipuri de faliment, la care se face referire în mod obișnuit de capitolul lor din Codul Falimentului din SUA.
- Falimentul vă poate permite un nou început, dar va rămâne în rapoartele dvs. de credit pentru un număr de ani și va face dificilă împrumutul în viitor.
Înțelegerea falimentului
Falimentul oferă unei persoane sau unei afaceri șansa de a începe din nou prin iertarea datoriilor care pur și simplu nu pot fi plătite, oferind în același timp creditorilor șansa de a obține o anumită măsură de rambursare în funcție de activele persoanei sau întreprinderii disponibile pentru lichidare. În teorie, capacitatea de a depune declarația de faliment aduce beneficii economiei în ansamblu, permițând oamenilor și companiilor o a doua șansă de a obține acces la credit și oferind creditorilor o parte din rambursarea datoriilor. La finalizarea cu succes a procedurii de faliment, debitorul este scutit de obligațiile de datorie care au fost angajate înainte de declararea falimentului.
Toate cazurile de faliment din Statele Unite sunt tratate prin instanțele federale. Orice decizie în cazurile federale de faliment sunt luate de un judecător de faliment, inclusiv dacă un debitor este eligibil să depună o declarație și dacă ar trebui să fie eliberat de datoriile. Administrarea cazurilor de faliment este adesea gestionată de un administrator, un ofițer desemnat de Programul de Administratori al Statelor Unite al Departamentului de Justiție, pentru a reprezenta averea debitorului în procedură. De obicei, există foarte puține contacte directe între debitor și judecător, cu excepția cazului în care există o obiecție formulată în cauză de către un creditor.
Tipuri de declarații de faliment
Depunerile de faliment în Statele Unite se încadrează în unul dintre mai multe capitole ale Codului de faliment, inclusiv capitolul 7, care implică lichidarea activelor; Capitolul 11, care se ocupă de reorganizări de firme sau persoane individuale; și Capitolul 13, care asigură rambursarea datoriilor cu acorduri de datorie reduse sau planuri de plată specifice. Costurile de depunere a falimentului variază, în funcție de tipul de faliment, de complexitatea cazului și de alți factori.
Capitolul 7 Faliment
Persoanele fizice – și, în unele cazuri, întreprinderile, cu puține active sau fără active – depun de obicei faliment la capitolul 7. Le permite să îndepărteze datoriile negarantate, cum ar fi soldurile cardurilor de credit și facturile medicale. Cei care au bunuri care nu sunt scutite, cum ar fi moștenirile de familie (colecții cu evaluări mari, cum ar fi colecțiile de monede sau timbre); case secundare; iar numerarul, acțiunile sau obligațiunile trebuie să lichideze proprietatea pentru a-și rambursa o parte sau toate datoriile negarantate.
O persoană care depune faliment la capitolul 7 își vinde, practic, activele pentru a-și stinge datoria. Oamenii care nu au bunuri valoroase și sunt scutite doar de proprietăți – cum ar fi bunuri de uz casnic, îmbrăcăminte, unelte pentru meseria lor și un vehicul personal în valoare de până la o anumită valoare – pot ajunge să nu plătească nicio parte din datoria negarantată.
Capitolul 11 Faliment
Întreprinderile depun adesea faliment în capitolul 11, al cărui scop este să se reorganizeze, să rămână în afaceri și să redevină profitabile. Depunerea falimentului la capitolul 11 permite unei companii să creeze planuri de profitabilitate, să reducă costurile și să găsească noi modalități de a crește veniturile. Acționarii lor preferați, dacă există, pot primi plăți, deși acționarii obișnuiți nu vor primi.
De exemplu, o afacere de menaj care depune faliment la capitolul 11 ar putea să-și crească ușor ratele și să ofere mai multe servicii pentru a deveni profitabilă. Falimentul din capitolul 11 permite companiei să-și continue activitățile comerciale fără întrerupere în timp ce lucrează la un plan de rambursare a datoriilor sub supravegherea instanței. În cazuri rare, persoanele fizice pot, de asemenea, să depună faliment la capitolul 11.
Capitolul 13 Faliment
Persoanele care câștigă prea mulți bani pentru a se califica pentru falimentul din capitolul 7 pot depune în conformitate cu capitolul 13, cunoscut și sub numele de planul unui salariat. Permite persoanelor fizice – precum și întreprinderilor, cu venituri consistente – să creeze planuri viabile de rambursare a datoriilor. Planurile de rambursare sunt de obicei în rate pe o perioadă de trei până la cinci ani. În schimbul rambursării creditorilor lor, instanțele le permit acestor debitori să-și păstreze toate proprietățile, inclusiv proprietățile care altfel nu sunt scutite.
Alte depuneri de faliment
În timp ce capitolul 7, capitolul 11 și capitolul 13 sunt cele mai frecvente proceduri de faliment, mai ales în ceea ce privește persoanele fizice, legea prevede și alte câteva tipuri:
- Falimentul din capitolul 9 este disponibil pentru municipalitățile aflate în dificultate financiară, inclusiv pentru orașe, orașe, sate, județe și districte școlare. Conform capitolului 9, municipalitățile nu trebuie să lichideze activele pentru a-și rambursa datoriile, ci li se permite să elaboreze un plan de rambursare în timp.
- Falimentul din capitolul 10, care sa încheiat efectiv în 1978, a fost o formă de faliment corporativ care a fost înlocuită de capitolul 11.
- Capitolul 12 falimentul oferă ajutor fermelor familiale și pescuitului. Li se permite să-și mențină afacerile în timp ce elaborează un plan de rambursare a datoriei.
- Capitolul 15 faliment a fost adăugat în lege în 2005 pentru a trata cazurile transfrontaliere, care implică debitori, active, creditori și alte părți care se pot afla în mai multe țări. Acest tip de petiție este de obicei depusă în țara de origine a debitorului.
Fiind eliberat din faliment
Atunci când un debitor primește un ordin de descărcare, acesta nu mai este obligat legal să plătească datoriile specificate în ordin. În plus, orice creditor înscris în ordonanța de descărcare nu poate întreprinde în mod legal niciun tip de activitate de colectare (cum ar fi efectuarea de apeluri telefonice sau trimiterea de scrisori) împotriva debitorului odată ce ordinul de descărcare este în vigoare.
Cu toate acestea, nu toate datoriile se califică pentru a fi achitate. Unele dintre acestea includ creanțe fiscale, orice nu a fost enumerat de debitor, pensie pentru copii sau pensie alimentară, datorii pentru vătămări corporale și datorii către guvern. În plus, orice creditor garantat poate în continuare să execute o garanție împotriva bunurilor deținute de debitor, cu condiția ca garanția să fie încă valabilă.
Debitorii nu au neapărat dreptul la descărcare. Atunci când o cerere de faliment a fost depusă în instanță, creditorii primesc o notificare și pot obiecta dacă aleg să facă acest lucru. Dacă o fac, vor trebui să depună o plângere în instanță înainte de termenul limită. Acest lucru duce la introducerea unei proceduri adverse pentru recuperarea banilor datorați sau executarea unui drept de drept.
Descărcarea de gestiune de la capitolul 7 este de obicei acordată la aproximativ patru luni după ce debitorul depune cererea de faliment. Pentru orice alt tip de faliment, descărcarea poate apărea atunci când devine practică.
Avantajele și dezavantajele falimentului
Declararea falimentului vă poate ajuta să vă scutiți de obligația legală de a vă plăti datoriile și să vă salvați casa, afacerea sau capacitatea de a funcționa financiar, în funcție de tipul de petiție de faliment pe care o depuneți. Dar, de asemenea, vă poate scădea ratingul de credit, făcând mai dificil să obțineți un împrumut, un credit ipotecar sau un card de credit sau să cumpărați o casă sau o afacere sau să închiriați un apartament.
Dacă încercați să decideți dacă ar trebui să depuneți declarația de faliment, probabil că creditul dvs. este deja deteriorat. Dar merită remarcat faptul că un capitol 7 va rămâne în raportul dvs. de credit timp de 10 ani, în timp ce un capitol 13 va rămâne acolo timp de șapte. Toți creditorii sau creditorii la care solicitați pentru noi datorii (cum ar fi un împrumut auto, card de credit, linie de credit sau ipotecă) vor vedea descărcarea în raportul dvs., ceea ce vă poate împiedica să obțineți vreun credit.
