Ce este o economie unitară?
Un thrift unitar este un holding autorizat care controlează o singură entitate de economisire. Din punct de vedere istoric, economiile unitare s-ar putea angaja într-o gamă mai largă de activități decât holdingurile bancare, cu toate acestea, acestea au fost supuse unor restricții din ce în ce mai mari de la criza financiară din 2008.
Recomandări cheie
- Unitary thrifts este un alt nume pentru companiile holding de economii și credite.
- Aceste tipuri de companii se concentrează pe o gamă largă de investiții sau produse economice.
- Economiile unitare se concentrează asupra clienților și comunităților lor, oferind produse bancare personale, cum ar fi conturi de economii, carduri de credit, împrumuturi pentru locuințe și automobile.
- Gama de produse oferite de companiile de economii unitare este de obicei mai restrânsă decât instituțiile bancare mai mari.
- Întreaga industrie de economii și împrumut s-a confruntat cu o criză financiară în anii 1980 din cauza activităților financiare riscante pentru a le proteja de pierderile din ratele dobânzilor pentru conturile de pe piața monetară la sfârșitul anilor 1970.
Înțelegerea unei economii unitare
Economiile unitare, cunoscute și sub numele de holdinguri de economii și împrumuturi, sau SLHC, sunt un tip de holding care deține în principal active în investiții de economii. Instituțiile Thrift, cunoscute și sub numele de asociații de economii și împrumut, oferă o gamă mai restrânsă de produse decât alte instituții financiare.
Economiile unitare se concentrează pe servicii pentru clienți și pentru comunitate, ceea ce înseamnă de obicei că se ocupă de produse bancare de bază tradiționale, cum ar fi conturile de economii și conturi curente, împrumuturi pentru locuințe, împrumuturi personale, împrumuturi auto și carduri de credit.
Aceste economii sunt mai limitate în aceste domenii, cum ar fi acordarea de împrumuturi pentru casele unifamiliale, spre deosebire de întreprinderile imobiliare mai mari. În mod similar, ei se concentrează pe indivizi și au relații limitate cu afacerile. Economiile sunt obligate prin lege să mențină 65% din portofoliul lor în active legate de locuințe sau alte active calificate, în timp ce li se permite să aibă doar 10% din active în împrumuturi comerciale.
Economiile au vizat în mod tradițional clasa mijlocie și muncitoare și oferă dobânzi mai mari la economii decât băncile naționale mai mari. Motivul pentru care pot oferi rate mai bune este pentru că se pot împrumuta la rate mai mici de la Federal Home Loan Banking System.
Structuri de economii și împrumuturi
Economiile unitare reprezintă unul dintre cele două modele de proprietate pentru companiile de economii și împrumut. Economiile unitare oferă unui grup mic de investitori o modalitate de a controla economiile și împrumutul prin achiziționarea de acțiuni în societatea holding care deține economiile.
Datorită liberalizării testelor creditorilor, o varietate de instituții financiare pot deține instituții de depozit. Acestea includ companiile de asigurări și companiile comerciale. Aceste entități pot cumpăra economii, devenind o societate holding, iar proprietarii acestor companii câștigă expunerea la economii.
Celălalt model de proprietate este o structură de proprietate reciprocă, în care deponenții și debitorii primesc proprietatea parțială a economiilor și împrumuturilor atunci când se angajează în afaceri cu compania.
Istoria de reglementare a economiilor unitare
Deoarece economiile tindeau să servească mai degrabă nevoilor clienților decât dorințelor investitorilor, ei au funcționat inițial sub o supraveghere mai puțin reglementară, iar regimurile de reglementare anterioare au permis economiilor unitare să deschidă sucursale oriunde în Statele Unite.
Criza de economii și împrumuturi
În anii 1980, industria de economii și împrumut a trecut printr-o criză după ce economii s-au angajat în activități financiare riscante în încercarea de a acoperi pierderile cauzate de deponenții care și-au mutat numerarul din economii în fondurile pieței monetare, pe măsură ce ratele dobânzilor au crescut la sfârșitul anilor 1970.
Până în 1989, o mare parte a industriei se prăbușise după ce economiile eșuate au cauzat insolvența Corporației Federale de Asigurare de Economii și Împrumut (FSLIC), care asigura depozitele.
Datorită schimbărilor de reglementare și fuziunilor, băncile de economii nu sunt la fel de proeminente ca înainte.
Actul de Modernizare a Serviciilor Financiare din 1999, cunoscut și sub denumirea de Legea Gramm Leach Bliley, a interzis Oficiului de Supraveghere a Economiei (OTS) să accepte orice noi cereri pentru economii unitare. De atunci, guvernul federal a crescut restricțiile asupra economiilor unitare rămase.
Criza financiară 2008
După criza financiară din 2008, s-au făcut reglementări ample în industria financiară. Adoptarea Legii de referință Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act în 2010 a eliminat OTS în 2011, care a suferit din cauza implicațiilor abaterilor în prăbușirea IndyMac-ului și eșecul AIG în timpul crizei financiare din 2008.
Dodd-Frank a transmis supravegherea economiilor unitare moștenite altor agenții federale, iar scopul a fost ca societățile holding de economii și împrumuturi (SLHC) să fie tratate aproape ca societățile holding bancare (BHC), cu doar câteva distincții. Acest lucru ar permite o mai mare supraveghere a economiilor.
Cea mai mare parte a legislației a afectat controlul și controlul asupra proprietății holdingurilor de economisire, compoziția capitalului, introducerea de noi rate de capital, precum și noi rate de lichiditate. Există și alte criterii, cum ar fi să fii „bine gestionat” și „bine capitalizat”.
Ce este o bancă de unități?
O bancă unitară este o bancă locală mică, care oferă servicii bancare unei comunități mici din regiunea în care se află. Băncile unitare sunt în contrast cu băncile mari, naționale, care oferă o gamă largă de servicii pentru milioane de clienți prin diferite sucursale. O bancă unitară nu are alte locații sau sucursale și este o entitate de sine stătătoare.
Care este diferența dintre o bancă unitară și o bancă sucursală?
O bancă unitară este o singură bancă care oferă clienților săi servicii bancare simple, cum ar fi conturi curente și de economii și împrumuturi mici. O bancă sucursală, pe de altă parte, face parte dintr-o bancă mai mare care operează în mai multe locații din țară sau din regiune prin numeroasele sale sucursale bancare. Băncile unitare nu sunt conectate la nicio altă entitate financiară în felul în care sucursalele băncilor sunt conectate între ele.
Ce servicii oferă Thrift Banks?
Băncile Thrift oferă servicii bancare simple, cum ar fi conturi de cecuri și de economii, împrumuturi ipotecare, împrumuturi personale și carduri de credit.
