Ce este un depozit la cerere?
Un cont de depozit la cerere (DDA) este un cont bancar din care fondurile depuse pot fi retrase oricând, fără notificare prealabilă. Conturile DDA pot plăti dobândă pentru fondurile depuse, dar nu sunt obligate. Conturile curente și conturile de economii sunt tipuri comune de DDA.
Recomandări cheie
- Conturile de depozit la vedere (DDA) permit retragerea fondurilor în orice moment de la instituția financiară.
- Depozitele la vedere oferă fonduri pentru cheltuielile și achizițiile zilnice.
- Conturile de depozit la vedere plătesc dobândă mică sau deloc – compromisul pentru fonduri fiind atât de ușor disponibil.
- Conturile de depozit la vedere pot avea proprietari în comun.
1:19
Depozit la cerere
Cum funcționează depozitele la vedere
Dacă deponenții ar fi obligați să-și notifice băncile în avans înainte de a retrage fonduri, ar fi o provocare să obțină numerar sau să facă tranzacții banale. Conturile de depozit la vedere sunt menite să ofere bani gata – fondurile de care oamenii au nevoie pentru a face o achiziție sau pentru a plăti facturile.
Detinerile contului pot fi accesate in orice moment, fara notificare prealabila a institutiei. Titularul de cont pur și simplu merge la casier sau la bancomat – sau, din ce în ce mai mult, intră online – și retrage suma de care are nevoie; atata timp cat contul are acea suma, institutia trebuie sa le dea acestora. Banii sunt disponibili „la cerere” – de unde și numele „depozit la cerere” pentru acest tip de cont.
Conturile de depozit la vedere, care sunt de obicei oferite de bănci și uniuni de credit, sunt în contrast cu conturile de investiții oferite de firmele de brokeraj și de servicii financiare. Deși fondurile pot fi investite în active foarte lichide, titularul de cont trebuie să notifice instituția că dorește să retragă bani; în funcție de activul în cauză, poate dura o zi sau două pentru ca investițiile să fie vândute și cash-ul să fie disponibil.
„DDA” poate însemna și autorizare de debitare directă, care este o retragere dintr-un cont pentru achiziționarea unui bun sau serviciu. Este ceea ce se întâmplă când folosești un card de debit. Dar este, în esență, același concept: banii sunt disponibili imediat, atrași din contul conectat, pentru a fi folosiți.
consideratii speciale
Conturile de depozit la vedere (DDA) pot avea proprietari în comun. Ambii proprietari trebuie să semneze la deschiderea contului, dar un singur proprietar trebuie să semneze la închiderea contului. Oricare proprietar poate depune sau retrage fonduri și poate semna cecuri fără permisiunea celuilalt proprietar.
Unele bănci creează solduri minime pentru conturile de depozit la vedere. Conturilor care se încadrează sub valoarea minimă, de obicei, li se percepe o taxă de fiecare dată când soldul scade sub valoarea necesară. Cu toate acestea, multe bănci nu oferă acum comisioane lunare și nici solduri minime.
Tipuri de conturi de depozit la cerere (DDA)
DDA sunt în primul rând conturi curente, dar pot include și conturi de economii. Conturile de pe piața monetară (MMA) sunt puțin o zonă gri: unele autorități financiare le clasifică drept DDA, altele nu.
Depozitele la vedere reprezintă cea mai mare parte a unei anumite măsurători a ofertei monetare – M1. Aceasta este suma tuturor depozitelor la vedere ale unei națiuni, plus toată moneda în circulație. Este o măsură a celor mai lichide tipuri de bani din masa monetară.
În mai 2022, suma totală a conturilor de depozit la vedere din SUA – oficial, componenta totală a depozitelor la vedere a M1 – a fost de 4,98 trilioane de dolari. Aceasta se compară cu 1,4 trilioane de dolari în urmă cu cinci ani și cu 733 de miliarde de dolari în urmă cu 10 ani.
Cerințe pentru depozitele la vedere
Cerințele cheie ale DDA nu sunt limitări ale retragerilor sau transferurilor, nicio perioadă de scadență sau de blocare stabilită, fonduri accesibile la cerere și nicio cerințe de eligibilitate.
Plata dobânzii și suma dobânzii la DDA revin instituției individuale. Pe vremuri, băncile nu puteau plăti dobândă pentru anumite conturi de depozit la vedere. De exemplu, Regulamentul Q (Req Q) al Consiliului Federal de Rezervă, promulgat în 1933, a interzis în mod specific băncilor să plătească dobândă pentru depozitele în cont curent.
Multe bănci au ocolit această regulă prin conturi cu ordin negociabil de retragere (ACUM), verificând conturi cu o perioadă temporară de deținere a fondurilor, ceea ce le-a permis să plătească efectiv dobândă. Reg Q a fost abrogată în 2011.
Totuși, DDA tind să plătească dobânzi relativ scăzute (la conturile de economii) deloc dobândă (cum este adesea cazul conturilor curente, în ciuda abrogarii Reg Q). De asemenea, aceștia pot percepe diverse taxe pentru gestionarea contului.
Depozit la vedere vs. Depozit la termen
Un cont de depozit la vedere și un cont de depozit la termen sunt ambele tipuri de conturi financiare oferite de bănci și uniuni de credit. Însă ele diferă în ceea ce privește accesibilitatea sau lichiditatea, precum și valoarea dobânzii care se poate câștiga din fondurile depuse.
Practic, un DDA permite accesarea fondurilor oricând, în timp ce un cont de depozit la termen – cunoscut și sub denumirea de cont de depozit la termen – restricționează accesul la fonduri pentru o perioadă predeterminată. Fondurile nu pot fi retrase dintr-un cont de depozit la termen până la sfârșitul acelui termen fără a suporta o penalizare financiară, iar retragerile necesită adesea o notificare scrisă în prealabil.
Cel mai cunoscut tip de cont de depozit la termen este certificatul de depozit (CD). Cumpărați CD-ul pentru un anumit termen sau perioadă de timp – un anumit număr de luni sau ani – și, în general, nu îl atingeți până la expirarea termenului. Se află într-un cont special, câștigând dobândă la o rată fixă.
Acest interes este al doilea lucru important care distinge depozitele la vedere de depozitele la termen. Depozitele la termen oferă rate ale dobânzii care sunt, în general, DDA-uri mai mari — mult mai apropiate de ratele predominante ale pieței. Acesta este practic compromisul: în schimbul capacității de a vă accesa fondurile la cerere, banii dvs. câștigă mai puțin într-un DDA. Depozitul la termen plătește mai mult, în compensare pentru lipsa de lichiditate.
Unde se încadrează conturile pieței monetare (MMA) în ecuație? Sunt un hibrid. Ei permit titularilor de cont să depună și să retragă fonduri la cerere și, de obicei, plătesc rate ale dobânzilor de pe piață (fluctuează). Cu toate acestea, s-ar putea să nu fie la fel de on-demand ca conturile obișnuite de depozit la vedere. Băncile Sone pot limita retragerile lunare sau alte tranzacții (cum ar fi transferurile) pe conturile MMA. Se pot aplica taxe dacă limita este depășită.
Ce înseamnă DDA într-un extras de cont?
Acronimul DDA înseamnă „cont de depozit la cerere”, indicând faptul că fondurile din cont (de obicei un cont curent sau un cont obișnuit de economii) sunt disponibile pentru utilizare imediată – la cerere, ca să spunem așa. DDA poate reprezenta, de asemenea, „autorizare de debitare directă”, adică o tranzacție, cum ar fi un transfer, retragere de numerar, plata unei facturi sau achiziție, care a scăzut imediat bani din cont.
Ce este un cont DDA de consum?
Un DDA de consum este un cont de depozit la vedere. Un astfel de cont vă permite să retrageți fonduri fără a fi nevoie să notificați instituția financiară în prealabil.
Care este diferența dintre depozitele la vedere și depozitele la termen?
Depozitele la vedere constau în fonduri pe care titularul de cont le poate accesa imediat, cum ar fi fondurile contului curent. În schimb, depozitele la termen sau depozitele la termen sunt blocate pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi certificatele de depozit (CD).
Care sunt avantajele conturilor de depozit la cerere?
Cu conturile de depozit la vedere, fondurile sunt întotdeauna disponibile. Puteți retrage fondurile sub formă de numerar sau pentru a plăti ceva (folosind un card de debit sau transfer online) în orice moment, fără a da notificarea bancară sau a suporta o penalitate sau a plăti comisioane. Ele oferă cea mai mare comoditate pentru obținerea de numerar sau transferul de fonduri către un alt cont sau o altă parte.
Concluzia
Oferite de bănci și uniuni de credit, conturile de depozit la vedere vă permit să depuneți și să retrageți fonduri imediat, oricând doriți, de fapt „la cerere”. Instituția financiară nu poate solicita o notificare prealabilă sau nu poate percepe o taxă pentru a vă permite să accesați fondurile. Ideal pentru nevoi frecvente sau de zi cu zi. DDA iau de obicei forma unor conturi curente sau de economii.
Principalul dezavantaj al DDA este că oferă puțin sau deloc interes pentru banii din ele. Acesta este prețul pe care îl plătiți pentru că fondurile sunt ușor disponibile.
