Ce este datoria negarantată?
Datoria negarantată se referă la împrumuturile care nu sunt garantate cu garanții. În cazul în care împrumutatul nu plătește împrumutul, împrumutătorul s-ar putea să nu-și poată recupera investiția, deoarece împrumutatul nu are obligația de a gaja anumite active ca garanție pentru împrumut.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, acestea au, în general, rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile garantate.
Recomandări cheie
- Datoriile negarantate sunt împrumuturi care nu sunt garantate.
- Ele necesită, în general, dobânzi mai mari, deoarece oferă creditorului o protecție limitată împotriva neîndeplinirii obligațiilor.
- Creditorii pot atenua acest risc prin raportarea neîndeplinirii obligațiilor către agențiile de rating de credit, prin contracte cu agențiile de colectare a creditelor și prin vânzarea împrumuturilor pe piața secundară.
Înțelegerea datoriilor negarantate
Un împrumut este negarantat dacă nu este susținut de niciun activ subiacent. Exemple de datorii negarantate includ cardurile de credit, facturile medicale, facturile de utilități și alte situații în care creditul a fost acordat fără nicio cerință de garanție.
Împrumuturile negarantate sunt deosebit de riscante pentru creditori, deoarece împrumutatul ar putea alege să nu plătească împrumutul prin faliment. În această situație, împrumutătorul poate încerca să dea în judecată debitorul pentru rambursarea împrumutului. Cu toate acestea, dacă nu au fost gajate active specifice ca garanție, împrumutătorul ar putea fi în imposibilitatea de a-și recupera investiția inițială.
Deoarece împrumuturile negarantate sunt considerate mai riscante pentru creditor, acestea au, în general, rate ale dobânzii mai mari decât împrumuturile garantate.
Deși falimentul poate permite debitorilor să evite rambursarea datoriilor, nu este lipsit de consecințe. Împrumutații care au declarat faliment în trecut pot găsi dificil sau imposibil să obțină noi împrumuturi în viitor, deoarece falimentul va avea un impact negativ sever asupra scorului lor de credit, probabil pentru mulți ani de acum înainte.
Creditorii, între timp, pot căuta metode alternative de recuperare a investiției. În plus față de a da în judecată debitorul, creditorii pot raporta, de asemenea, orice situație de neplată sau de nerambursare unei agenții de rating de credit. În mod alternativ, creditorul poate angaja și o agenție de colectare a creditelor care va căuta apoi să colecteze datoria neachitată.
Exemplu real de datorie negarantată
Max este un creditor privat specializat în împrumuturi negarantate. El este abordat de un nou împrumutat, Elysse, care dorește să împrumute 20.000 de dolari.
Deoarece împrumutul este negarantat, Elysse nu este obligată să gajeze niciun bun specific ca garanție în cazul în care nu a acceptat împrumutul. Ca compensare pentru acest risc, Max îi percepe o dobândă mai mare decât ratele asociate împrumuturilor garantate.
Șase luni mai târziu, împrumutul devine delincvent din cauza unei serii de plăți întârziate și ratate de către Elysse. Max are mai multe opțiuni de luat în considerare:
Deși Max ar putea încerca să o dea în judecată pe Elysse pentru rambursarea împrumutului, el bănuiește că acest lucru nu ar fi util, deoarece nu există active specifice gajate ca garanție. Ca alternativă, el alege să angajeze o agenție de colectare pentru a urmări rambursarea împrumutului în numele său. Ca compensație pentru acest serviciu, Max este de acord să plătească agenției de colectare un procent din orice sumă pe care agenția de colectare reușește să o recupereze. Agențiile de colectare percepe pe bază de comision pentru situații neprevăzute. Ratele de colectare variază în funcție de tipul de colectare, dimensiunea și vârsta. Acestea medii între 7,5% și 50% pentru fiecare cont, cu rate de consum de obicei în jur de 35%.
O altă opțiune: Max ar fi putut vinde datoria unui alt investitor folosind piața secundară. În acest scenariu, probabil că ar fi vândut datoria cu o reducere considerabilă față de valoarea nominală. În schimbul prețului de cumpărare redus, noul investitor și-ar asuma riscul de a nu fi rambursat.