Ce este consolidarea datoriilor?
Consolidarea datoriilor se referă la actul de a contracta un nou împrumut pentru a achita alte datorii și datorii de consum. Mai multe datorii sunt combinate într-o singură datorie mai mare, cum ar fi un împrumut, de obicei cu termene de rambursare mai favorabile – o rată mai mică a dobânzii, o plată lunară mai mică sau ambele. Consolidarea datoriilor poate fi folosită ca instrument pentru a face față datoriilor la împrumuturi pentru studenți, datoriei cardului de credit și altor datorii.
Recomandări cheie
- Consolidarea datoriilor este actul de a contracta un singur împrumut pentru a plăti mai multe datorii.
- Există două tipuri diferite de împrumuturi de consolidare a datoriilor: garantate și negarantate.
- Consumatorii pot aplica pentru împrumuturi de consolidare a datoriilor, carduri de credit cu dobândă mai mică, HELOC-uri și programe speciale pentru împrumuturi pentru studenți.
- Beneficiile consolidării datoriilor includ o singură plată lunară în locul plăților multiple și o rată mai mică a dobânzii.
- Când datoriile sunt consolidate, programele de plată mai lungi pot duce la o sumă mai mare a plății totale.
Cum funcționează consolidarea datoriilor
Consolidarea datoriilor este procesul de utilizare a diferitelor forme de finanțare pentru a plăti alte datorii și pasive. Dacă sunteți afectat de diferite tipuri de datorii, puteți solicita un împrumut pentru a consolida acele datorii într-o singură datorie și a le plăti. Plățile sunt apoi efectuate pentru noua datorie până când aceasta este achitată integral.
Cei mai mulți oameni solicită prin banca lor, uniunea de credit sau compania de card de credit pentru un împrumut de consolidare a datoriilor ca prim pas. Este un loc bun de început, mai ales dacă aveți o relație excelentă și un istoric de plăți cu instituția dvs. Dacă sunteți refuzat, încercați să explorați companii private de credit ipotecar sau creditori.
Creditorii sunt dispuși să facă acest lucru din mai multe motive. Consolidarea datoriilor maximizează probabilitatea de a încasa de la un debitor. Aceste împrumuturi sunt de obicei oferite de instituții financiare precum bănci și uniuni de credit, dar există și alte companii specializate de servicii de consolidare a datoriilor care oferă aceste servicii publicului larg.
Decontarea datoriilor vs. Consolidarea datoriilor
Un punct important de remarcat este că împrumuturile de consolidare a datoriilor nu șterg datoria inițială. În schimb, pur și simplu transferă împrumuturile unui consumator unui alt creditor sau unui alt tip de împrumut. Pentru reducerea reală a datoriilor sau pentru cei care nu se califică pentru împrumuturi, poate fi cel mai bine să analizați o stingere a datoriilor, mai degrabă decât, sau împreună cu, un împrumut de consolidare a datoriilor.
Achitarea datoriilor are ca scop reducerea obligațiilor consumatorului, mai degrabă decât numărul de creditori. Consumatorii pot lucra cu organizații de scutire a datoriilor sau cu servicii de consiliere privind creditele. Aceste organizații nu fac împrumuturi efective, ci încearcă să renegocieze datoriile curente ale împrumutatului cu creditorii.
Pentru a consolida datorii și a economisi bani, un rating de credit mai ridicat va avea ca rezultat cea mai bună rată a dobânzii posibilă.
1:10
Consolidarea datoriilor
Tipuri de consolidare a datoriilor
Există două tipuri mari de împrumuturi de consolidare a datoriilor: împrumuturi garantate și împrumuturi negarantate. Împrumuturile garantate sunt garantate cu unul dintre activele împrumutatului, cum ar fi o casă sau o mașină. Activul, la rândul său, funcționează ca garanție pentru împrumut.
Împrumuturile negarantate, pe de altă parte, nu sunt garantate cu active și pot fi mai dificil de obținut. De asemenea, ei tind să aibă rate ale dobânzii mai mari și sume eligibile mai mici. Cu oricare dintre tipurile de împrumut, ratele dobânzilor sunt încă mai mici decât ratele percepute pe cardurile de credit. Și în cele mai multe cazuri, ratele sunt fixe, deci nu variază pe perioada de rambursare.
Există mai multe moduri în care vă puteți agrega datoriile împreună, consolidându-le într-o singură plată. Mai jos sunt câteva dintre cele mai comune.
Credite de consolidare a datoriilor
Mulți creditori – bănci tradiționale și creditori peer-to-peer – oferă împrumuturi de consolidare a datoriilor ca parte a unui plan de plată debitorilor care întâmpină dificultăți în gestionarea numărului sau mărimii datoriilor restante. Acestea sunt concepute special pentru consumatorii care doresc să plătească mai multe datorii cu dobândă mare.
Carduri de credit
O altă metodă este de a consolida toate plățile cu cardul de credit într-un nou card de credit. Acest nou card poate fi o idee bună dacă percepe dobândă mică sau deloc pentru o perioadă de timp stabilită. De asemenea, puteți utiliza funcția de transfer de sold a unui card de credit existent, mai ales dacă oferă o promoție specială pentru tranzacție.
HELOC-uri
Împrumuturile cu capital propriu sau liniile de credit cu capital propriu (HELOC) pot fi, de asemenea, utilizate pentru consolidarea datoriilor.
Programe de împrumut pentru studenți
Guvernul federal oferă mai multe opțiuni de consolidare pentru persoanele cu împrumuturi pentru studenți, inclusiv împrumuturi directe de consolidare prin Programul federal de împrumuturi directe. Noua rată a dobânzii este media ponderată a împrumuturilor anterioare. Cu toate acestea, împrumuturile private nu se califică pentru acest program.
Avantajele și dezavantajele împrumuturilor de consolidare
Dacă vă gândiți la un împrumut de consolidare a datoriilor, există avantaje și dezavantaje de luat în considerare. Deși inițial poate părea o idee bună să faceți o singură plată față de mai multe în timp ce vă simplificați datoriile, acordați atenție detaliilor pentru a vă asigura că nu plătiți mai mult pe durata împrumutului.
Avantaje
Consolidarea datoriilor este un instrument excelent pentru persoanele care au mai multe datorii cu dobânzi mari sau plăți lunare, în special pentru cei care datorează 10.000 USD sau mai mult. Prin negocierea unuia dintre aceste credite, poți beneficia de o singură plată lunară în locul plăților multiple, ca să nu mai vorbim de o dobândă mai mică.
Și atâta timp cât nu iei nicio datorie suplimentară, poți, de asemenea, să aștepți cu nerăbdare să fii liber de datorii mai devreme. Trecerea prin procesul de consolidare a datoriilor poate reduce apelurile sau scrisorile de la agențiile de colectare, cu condiția ca noul împrumut să fie menținut la zi.
Dezavantaje
Deși rata dobânzii și plata lunară pot fi mai mici la un împrumut de consolidare a datoriilor, este important să acordați atenție programului de plată. Programele de plată mai lungi înseamnă să plătiți mai mult pe termen lung. Dacă vă gândiți la împrumuturi de consolidare, discutați cu emitenții cardului dvs. de credit pentru a afla cât timp va dura pentru achitarea datoriilor la rata actuală a dobânzii și comparați-l cu noul împrumut potențial.
Există, de asemenea, pierderea potențială a prevederilor speciale privind datoria școlară, cum ar fi reducerile la dobândă și alte reduceri. Consolidarea datoriilor poate face ca aceste prevederi sa dispara. De obicei, celor care nu plătesc împrumuturile școlare consolidate li se confiscă rambursările de taxe și chiar li se poate atașa salariul, de exemplu.
Serviciile de consolidare a datoriilor percep adesea taxe mari inițiale și lunare. Luați în considerare consolidarea datoriilor pe cont propriu cu un împrumut personal de la o bancă sau un card de credit cu dobândă scăzută.
Consolidarea datoriilor și scoruri de credit
Un împrumut de consolidare îți poate ajuta scorul de credit pe drum. Achitarea mai devreme a porțiunii de principal a împrumutului poate menține plățile dobânzilor scăzute, ceea ce înseamnă mai puțini bani din buzunar. Acest lucru, la rândul său, vă poate ajuta să vă creșteți scorul de credit, făcându-vă mai atractiv pentru viitorii creditori.
În același timp, transferul împrumuturilor existente într-unul nou-nouț poate avea inițial un impact negativ asupra scorului dvs. de credit. Acest lucru se datorează faptului că scorurile de credit favorizează datorii de lungă durată, cu istorii de plăți mai lungi și mai consistente.
De asemenea, închiderea vechilor conturi de credit și deschiderea unuia singur nou poate reduce suma totală de credit disponibil, crescând rata de utilizare a datoriei la credit.
Cerințe pentru consolidarea datoriilor
Împrumutații trebuie să aibă veniturile și solvabilitatea necesare pentru a se califica, mai ales dacă mergi la un creditor nou-nouț. Deși tipul de documentație de care veți avea nevoie depinde adesea de istoricul dvs. de credit, cele mai comune informații includ o scrisoare de angajare, extrase de două luni pentru fiecare card de credit sau împrumut pe care doriți să-l plătiți și scrisori de la creditori. sau agenții de rambursare.
Odată ce ați pus în aplicare planul de consolidare a datoriilor, ar trebui să vă gândiți mai întâi pe cine veți plăti. În multe cazuri, acest lucru poate fi decis de către creditorul dvs., care poate alege ordinea în care creditorii sunt rambursați. Dacă nu, plătiți mai întâi datoria cu dobânda cea mai mare. Cu toate acestea, dacă aveți un împrumut cu dobândă mai mică care vă provoacă mai mult stres emoțional și mental decât cei cu dobândă mai mare (cum ar fi un împrumut personal care a tensionat relațiile de familie), poate doriți să începeți cu acela.
Odată ce ați achitat o datorie, mutați plățile la următorul set într-un proces de plată în cascadă până când toate facturile sunt achitate.
Când consolidarea datoriilor merită
Consolidarea datoriilor devine avantajoasă atunci când, cumulând împreună datorii, puteți obține o rată generală mai mică a dobânzii. Acest lucru permite plăți mai mici. Acest lucru eliberează numerar pe care îl puteți folosi fie pentru a efectua plăți mai mari, fie puteți economisi sau investi restul. Consolidarea datoriilor are, de asemenea, un factor psihologic, unde unii oameni consideră că este mai ușor din punct de vedere mental să facă o singură plată decât mai multe.
Ar putea fi util să amânați consolidarea împrumuturilor până când veți putea face acest lucru până când obțineți cel mai mare scor de credit posibil pe care credeți că îl puteți obține. Un card de credit cu transfer de sold poate fi uneori cea mai bună modalitate de a vă concentra datoria.
Exemple de consolidare a datoriilor
Să presupunem că aveți trei cărți de credit și datorați un total de 20.000 USD la o rată anuală de 22,99% compusă lunar. Ar trebui să plătiți 1.047,37 USD pe lună timp de 24 de luni pentru a reduce soldurile la zero. Aceasta înseamnă 5.136,88 USD plătiți doar ca dobândă în timp.
Dacă ați consolidat acele carduri de credit într-un împrumut cu dobândă mai mică la o rată anuală de 11% compusă lunar, ar trebui să plătiți 932,16 USD pe lună timp de 24 de luni pentru a aduce soldul la zero. Acest lucru înseamnă plata de 2.371,84 USD în dobândă. Economiile lunare ar fi de 115,21 USD și o economii de 2.765,04 USD pe durata împrumutului.
Chiar dacă plata lunară rămâne aceeași, poți totuși să ieși înainte prin eficientizarea împrumuturilor. Să presupunem că aveți trei carduri de credit care percep o rată anuală procentuală (DAE) de 28%. Cardurile dvs. sunt maxime la 5.000 USD fiecare și cheltuiți 250 USD pe lună pentru plata minimă a fiecărui card. Dacă ar fi să plătiți fiecare card de credit separat, ați cheltui 750 USD în fiecare lună timp de 28 de luni și ați ajunge să plătiți un total de aproximativ 5.441,73 USD în dobândă.
| Consolidarea a trei cărți de credit într-un singur împrumut cu dobândă scăzută | ||
|---|---|---|
| Detalii de împrumut | Carduri de credit (3) | Împrumut de consolidare |
| Interes % | 28% | 12% |
| Plăți | 750 USD | 750 USD |
| Termen | 28 de luni | 23 de luni |
| Facturi plătite/lună | 3 | 1 |
| Principal | 15.000 USD (5.000 USD * 3) | 15.000 USD |
| Interes | 5.441,73 USD (1.813,91 USD*3) | 1.820,22 USD (606,74 USD*3) |
| Total | 20.441,73 USD | 16.820,22 USD |
Cu toate acestea, dacă transferați soldurile acestor trei carduri într-un împrumut consolidat la o rată a dobânzii mai rezonabilă de 12% și continuați să rambursați împrumutul cu aceiași 750 USD pe lună, veți plăti aproximativ o treime din dobândă – 1.820,22 USD — și vă puteți retrage împrumutul cu cinci luni mai devreme. Aceasta înseamnă economii totale de 7.371,51 USD – 3.750 USD pentru plăți și 3.621,51 USD în dobânzi.
Consolidarea datoriilor vă afectează scorul de credit?
Consolidarea datoriilor ar putea duce la o scădere momentană a scorului dvs. de credit, deoarece datoriile dvs. sunt reunite într-o singură, iar datoriile rămase sunt în esență închise. Cu toate acestea, majoritatea oamenilor care sunt capabili să efectueze noile plăți la timp constată că scorul lor de credit crește dramatic, deoarece nu mai lipsesc nicio plată și își scad procentul de utilizare. Amintiți-vă, efectuarea de solicitări de credit pentru carduri sau împrumuturi vă poate afecta temporar scorul.
Care sunt riscurile consolidării datoriilor?
Consolidarea datoriilor ar putea duce la plata mai mult pe termen lung. O lovitură minoră a creditului dvs. ar putea fi considerată un risc dacă ați fi în curs de a contracta un împrumut pentru altceva, cum ar fi o mașină sau un alt articol. Este important să vă asigurați că procesul de consolidare vă economisește bani și că costurile inițiale ale serviciilor de consolidare a datoriilor nu vă afectează capacitatea de a efectua plăți în timp util.
Cât timp rămâne consolidarea datoriilor în raportul dvs. de credit?
Durata de consolidare a datoriilor care rămâne în raportul dvs. de credit este determinată de tipul de împrumut de consolidare pe care îl contractați.
Care este cea mai bună modalitate de a consolida și achita datoria?
Cel mai bun mod de a consolida și achita datoria va depinde de suma necesară pentru achitare, de capacitatea dvs. de a o rambursa și de scorul dvs. de credit. Ar putea fi util să discutați despre opțiunile dvs. cu un serviciu de consolidare a datoriilor dacă sumele sunt suficient de mari pentru a garanta taxa lor. Pentru sume mai mici de datorii, ar putea fi avantajos să le consolidați pe cont propriu. Cu toate acestea, ca și în cazul tuturor datoriilor, abilitatea de a efectua plăți la timp este cel mai important aspect.
