Ce este clasa de anuitate a acțiunilor L?
Clasa de anuitate cu acțiuni L este o versiune a unei anuități variabile care începe să plătească mai devreme decât majoritatea, dar are costuri administrative relativ mari. Este conceput pentru investitorii care doresc să poată începe să retragă fonduri dintr-un cont după o perioadă de timp relativ scurtă. Alte clase de acțiuni oferite de anuitățile variabile sunt clasele de anuități A, B, C, O și X.
Recomandări cheie
- Anuitățile cu acțiuni L sunt o clasă de anuități variabile care permite perioade mai scurte de predare, de obicei 3-4 ani.
- Alte clase de anuitate variabilă au de obicei perioade de predare de până la 10 ani sau mai mult.
- Cu toate acestea, beneficiul accesului mai devreme pentru a retrage fonduri din anuitate fără penalități vine cu taxe administrative mai mari.
Cum funcționează clasa de anuitate L Share
O anuitate variabilă, în general, este un vehicul de investiții pe termen lung înființat de o companie de asigurări pentru un investitor care planifică pensionarea. Investitorul plătește o taxă anuală de primă, care este investită în orice combinație de active precum acțiuni, obligațiuni și fonduri de pe piața monetară.
Averea care se acumulează din aceste investiții este amânată cu impozitul până la retragerea banilor, iar valoarea anuității variabile este corelată cu performanța investițiilor subiacente.
În plus față de prima plătită, renierul – sau cumpărătorul anuității – plătește și o taxă de risc de mortalitate și cheltuieli (M&E) pentru a compensa compania de asigurări pentru riscul ca renierul să-și depășească speranța de viață. Societatea de asigurări efectuează plăți periodice garantate investitorului în anuitate.
Anuitățile variabile sunt reglementate de autoritățile de reglementare a asigurărilor de stat, Comisia pentru Bursa de Valori Valori (SEC) și Autoritatea de Reglementare a Industriei Financiare (FINRA).
consideratii speciale
Cota L este cea mai valoroasă pentru investitorii care doresc acces la fondurile lor de investiții după doar patru ani fără a fi penalizați. Luați în considerare următorul exemplu. O anuitate variabilă standard cu o investiție inițială de 100.000 USD oferă o rată de creștere de 10% pe cinci ani.
Perioada de predare este de opt ani conform contractului standard cu taxe MEA anuale de 1,1%. După cinci ani, investiția crește la 153.157,90 dolari, dar rentantul nu poate accesa fondurile fără a fi penalizat încă trei ani.
Un rentier cu o clasă de anuitate cu acțiuni L cu o perioadă de predare de patru ani și comisioane MEA anuale de 1,90% va vedea că valoarea investiției după cinci ani este de 147.614,30 USD, mai mică decât contractul de anuitate standard de mai sus. Dar rentantul poate retrage unele dintre aceste fonduri în acest timp, ceea ce nu ar fi posibil în cadrul unei alte clase de anuitate. Deci, renierul va plăti taxe administrative mai mari, dar are acces mai devreme la venituri.
Avantajele și dezavantajele clasei de anuitate L Share
Clasa de anuitate cu acțiuni L oferă unele avantaje față de alte clase de anuitate, inclusiv acces mai devreme la fonduri și nicio taxă de vânzare.
Avantaje
Există diferite clase de acțiuni disponibile în anuități variabile, dintre care una este clasa de acțiuni L. Clasa de acțiuni L diferă de alte clase de anuități în ceea ce privește taxele de răscumpărare, comisioanele administrative și de cheltuieli și programul de comisioane de M&E. Perioada de predare este perioada de timp în care un renier nu poate retrage fonduri din cont. În caz contrar, se va aplica o taxă de predare sau o penalizare.
Clasa de acțiuni L are o perioadă de predare de trei până la patru ani, ceea ce indică faptul că proprietarul poate începe să retragă bani după trei sau patru ani, în funcție de acordul contractual al instituției financiare. În schimb, perioada medie de predare pentru o anuitate variabilă este de șase până la opt ani, ceea ce face ca anuitatea acțiunii L să fie o opțiune avantajoasă.
Un alt avantaj al clasei de acțiuni L este că nu are o taxă de vânzare în avans, precum clasele de acțiuni A și O. Taxa de vânzare inițială asociată acțiunilor A este o taxă plătită atunci când se fac achiziții de acțiuni și este dedusă din valoarea investiției din portofoliu. Clasele de acțiuni O percep o taxă de vânzare bazată pe prime egală cu un procent fix din suma investită a unui cont.
Dezavantaje
Cu toate acestea, există dezavantaje la clasele de anuitate cu acțiuni L. Clasele de anuități cu acțiuni L oferă un risc de mortalitate și o taxă de cheltuieli (M&E) relativ mai mare în comparație cu alte clase de anuități variabile. Taxa de M&E este un procent din valoarea contului rentierului și este un cost continuu care continuă chiar și după perioada de răscumpărare.
Cu cât procentul este mai mare, cu atât valoarea investițiilor este mai mică. Taxele de M&E pentru anuitățile variabile variază de obicei între 0,9% și 1,95%, comisioanele pentru clasa de acțiuni L în spectrul superior al intervalului respectiv.
Taxele administrative și de distribuție sunt taxele pentru deservirea și distribuirea plăților de anuitate. Unele dintre aceste taxe se referă la costul transferului de fonduri între conturi și costul pregătirii extraselor lunare și a rapoartelor de confirmare.
Taxele administrative variabile ale anuității variază între 0,0% și 0,6% anual, acțiunile L oferind procentul mai mare din valoarea contului. Unele instituții financiare combină taxele de M&E și de administrare într-una singură și clasifică combinația ca o taxă MEA, adică taxa anuală de mortalitate și cheltuieli și taxă administrativă.
Alte taxe care pot fi percepute în cadrul clasei de anuitate pe acțiuni L includ o taxă anuală de serviciu și taxe pentru caracteristici speciale, cum ar fi asigurarea de îngrijire pe termen lung și un beneficiu de deces intensificat.
Este important ca investitorii să citească cu rigurozitate acordurile contractuale pentru a ști și înțelege ce costuri vor fi asociate cu conturile lor de anuitate.
