Ce este un certificat de depozit cu rată variabilă (CD)?
Un certificat de depozit (CD) cu rată variabilă este un produs oferit de bănci și uniuni de credit care are un termen fix, dar o rată a dobânzii fluctuantă. Mai mulți factori determină rata acestui CD, cum ar fi rata de bază, indicele prețurilor de consum (IPC), bonurile de trezorerie sau un indice de piață. Suma plătită se bazează pe o diferență procentuală între indicele de început și indicele final. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protejează CD-urile cu rată variabilă și alte CD-uri.
Recomandări cheie
- Un certificat de depozit (CD) cu rată variabilă este un instrument financiar cu un termen fix și o rată a dobânzii fluctuantă, care se bazează pe o gamă largă de factori, de la rata principală la indici de preț de consum până la indici de piață.
- De obicei, există o penalizare asociată cu retragerea anticipată a fondurilor dintr-un CD.
- CD-urile cu rată variabilă sunt cele mai profitabile în perioadele de dobânzi scăzute, deși ratele scăzute prelungite pot afecta negativ randamentele.
Înțelegerea unui CD cu rată variabilă
Un CD cu rată variabilă le permite investitorilor să-și pună banii într-un cont sigur și protejat, unde va câștiga o sumă relativ modestă de dobândă pe durata de viață. Dobânda câștigată este de obicei inaccesibilă titularului de cont până când CD-ul ajunge la scadență. Unii emitenți oferă un CD fără penalități care permite retragerea anticipată a fondurilor. Cu toate acestea, este probabil ca rata dobânzii să fie mai mică decât CD-urile care nu oferă această opțiune.
Un CD cu rată variabilă plătește o rată a dobânzii care poate crește și scade pe toată durata de viață a titlului. Factorii exacti care vor determina rata dobânzii unui CD cu rată variabilă vor varia în funcție de instituție. În schimb, un CD cu rată fixă are o rată a dobânzii „blocata” pe baza originii CD-ului. Aceasta înseamnă că rata rămâne aceeași pe tot parcursul mandatului.
Un CD este, în general, considerat a fi una dintre modalitățile mai sigure de a vă investi banii, mai ales că protecția FDIC le sprijină pe majoritatea acestora. În general, CD-urile sunt printre cele mai fiabile și cu risc scăzut opțiuni de investiții disponibile. Ele atrag economii și investitori conservatori, aversivi la riscuri. Investiția în CD-uri este, de asemenea, o modalitate excelentă de a diversifica riscul portofoliului tău. Pentru investitorii noi sau prudenți, un CD cu rată fixă poate fi locul preferat pentru a începe, dar cei care se simt confortabil să mărească riscul doar puțin ar putea dori să ia în considerare un CD cu rată variabilă.
Federal Deposit Insurance Corporation protejează CD-urile de până la 250.000 USD per deponent la băncile și asociațiile de economii asigurate de FDIC.
Considerații speciale ale unui CD cu rată variabilă
Când vă gândiți la un CD cu o rată variabilă a dobânzii, există câteva lucruri pe care veți dori să le aveți în vedere. În primul rând, amintiți-vă că aceste CD-uri au, în general, cel mai semnificativ potențial de profit în perioadele de dobânzi scăzute. Dacă cumpărați un CD cu rată variabilă atunci când ratele dobânzilor sunt scăzute, există șanse mari ca rata să crească pe parcursul termenului. În schimb, dacă ratele dobânzilor sunt ridicate la deschiderea CD-ului, este posibil ca acestea să scadă la scurt timp după.
De asemenea, luați în considerare ce caracteristici sunt cele mai importante pentru dvs. Un CD cu rată variabilă care are o penalizare mare pentru retragerea anticipată poate să nu fie la fel de atrăgător ca un produs cu rată fixă care are o politică de retragere anticipată mai relaxată.
Pe cât de atractive ar suna, CD-urile cu rată variabilă au și anumite capcane. Ratele dobânzilor scăzute prelungite, de exemplu, vă pot afecta în mod negativ randamentele, chiar dacă ratele cresc mai târziu. În schimb, CD-urile cu tarif fix sunt mai profitabile în astfel de perioade.
Randamentele CD cu rată variabilă sunt, de asemenea, susceptibile la inflație. Acesta este mai ales cazul în perioadele de inflație ridicată. În esență, un CD vă blochează fondurile pentru o anumită perioadă de timp. Dacă inflația crește în acea perioadă de timp și randamentele dvs. nu țin pasul cu ea, valoarea deținerilor dvs. scade pe o bază generală.
Exemplu de CD cu rată variabilă
Să presupunem că un CD se bazează pe rata de bază, care este rata pe care băncile comerciale o percep clienților cei mai solvabili. CD-ul este emis pe o perioadă de trei ani, cu garanție de rambursare a principalului. În acest timp, rata principală scade de la 4% la 1%. Diferența de rate prime între momentul emiterii și scadență (-3% în acest caz) este suma datorată deținătorului. Dacă rata primară se mișcă în direcția opusă, crescând de la 1% la 4%, deținătorul profită de pe urma CD-ului.
Sunt CD-urile cu tarif variabil asigurate de guvern?
CD-urile sunt una dintre modalitățile mai sigure de a investi, mai ales că protecția FDIC le susține pe majoritatea. Federal Deposit Insurance Corporation protejează CD-urile de până la 250.000 USD per deponent la băncile și asociațiile de economii asigurate de FDIC.
Ce se întâmplă dacă răscumpărez un CD înainte ca acesta să se maturizeze?
De obicei, retragerea anticipată are ca rezultat o penalizare financiară. Dobânda câștigată este de obicei inaccesibilă titularului de cont până când CD-ul ajunge la scadență. Unii emitenți oferă un CD fără penalități care permite retragerea anticipată a fondurilor. Cu toate acestea, este probabil ca rata dobânzii să fie mai mică decât CD-urile care nu oferă această opțiune.
Ce determină rata pe un CD cu rată variabilă?
Mai mulți factori determină rata acestui CD, cum ar fi rata de bază, indicele prețurilor de consum (IPC), bonurile de trezorerie sau un indice de piață. Suma plătită se bazează pe o diferență procentuală între indicele de început și indicele final.
Concluzie
CD-urile cu rată variabilă oferă o varietate de beneficii persoanelor care caută o investiție sigură și protejată, care va câștiga o sumă relativ modestă de dobândă. Amintiți-vă că dobânda câștigată este de obicei inaccesibilă titularului de cont până când CD-ul ajunge la scadență. Pe cât de atractive ar suna, CD-urile cu rată variabilă au și anumite capcane. Ratele dobânzilor scăzute prelungite, de exemplu, vă pot afecta în mod negativ randamentele, chiar dacă ratele cresc mai târziu. În schimb, CD-urile cu tarif fix sunt mai profitabile în astfel de perioade.
