Card de debit

Ce este un card de debit?

Un card de debit este un card de plată care deduce bani direct din contul curent al unui consumator atunci când este utilizat. Denumite și „carduri de cec” sau „carduri bancare”, acestea pot fi folosite pentru a cumpăra bunuri sau servicii; sau pentru a obține numerar de la un bancomat sau un comerciant care vă va permite să adăugați o sumă suplimentară la o achiziție.

Cum funcționează un card de debit

Un card de debit este de obicei o bucată dreptunghiulară de plastic, care seamănă cu orice card de taxă. Este legat de contul curent al utilizatorului la o bancă sau o uniune de credit. Suma de bani care poate fi cheltuită cu acesta este legată de dimensiunea contului (suma de fonduri din cont).

Într-un fel, cardurile de debit funcționează ca o încrucișare între cardurile ATM și cardurile de credit. Le puteți folosi pentru a obține numerar de la un bancomat al unei bănci, ca și în cazul primei; sau poți face cumpărături cu ei, ca acestea din urmă. De fapt, multe instituții financiare își înlocuiesc cardurile ATM simple, cu un singur scop, cu carduri de debit care sunt emise de procesatori majori de plăți cu carduri, cum ar fi Visa sau Mastercard. Astfel de carduri de debit vin automat cu contul dvs. curent.

Fie că este folosit pentru a obține numerar sau pentru a cumpăra ceva, cardul de debit funcționează în același mod: Trage imediat fondurile din contul afiliat. Prin urmare, cheltuielile dvs. sunt limitate la ceea ce este disponibil în contul dvs. curent, iar suma exactă de bani pe care trebuie să o cheltuiți va fluctua de la o zi la alta, împreună cu soldul contului dvs.

Cardurile de debit au de obicei și limite zilnice de achiziție, ceea ce înseamnă că nu puteți cheltui mai mult de o anumită sumă cu ele într-o perioadă de 24 de ore.

Achizițiile cu cardul de debit se pot face cu sau fără PIN. Dacă cardul are sigla unui procesator de plăți major, de multe ori poate fi rulat fără unul, așa cum ar fi un card de credit.

Taxe pentru cardul de debit

În general, cardurile de debit nu costă nimic în plus: nu există taxe anuale de membru sau taxe de avans în numerar.

Cu toate acestea, nu întotdeauna vă permit să scăpați complet de comisioane: dacă retrageți numerar de la un bancomat care nu este de la banca care a emis cardul dvs. de debit sau care nu este afiliat, este posibil să vi se plătească o taxă de tranzacție la bancomat.

Ce se întâmplă dacă folosești cardul pentru a cheltui mai mult decât ai în cont? Puteți fi lovit cu taxe de fonduri insuficiente, similare cu cele suportate de un cec pe hârtie respins. Dacă v-ați înregistrat pentru protecția pentru descoperire de cont, veți suporta comisioane de descoperire de cont.

De asemenea, s-ar putea să plătiți o taxă pentru cardul de înlocuire dacă al dumneavoastră este pierdut, deteriorat sau furat și o taxă de tranzacție în străinătate, dacă cumpărați ceva într-o valută străină.

Notă: Toate acestea se aplică cardurilor de debit obișnuite, care plătesc cu fonduri trase din contul dvs. curent. Un card de debit preplătit, care are o sumă stabilită de bani stocată pe el, este diferit – de fapt, este aproape un animal cu totul diferit.

Card de debit versus card de credit

Având în vedere că multe carduri de debit bancare sunt emise de companiile de carduri de credit, distincția dintre cardurile de credit și de debit poate părea la fel de subțire ca, ei bine, o bucată de plastic. Pe lângă cuvântul „debit” pe față, un Mastercard de debit arată identic cu un Mastercard de credit, de exemplu, și „poate fi folosit oriunde este acceptat Mastercard”.

Unele carduri de debit oferă programe de recompensă, similare programelor de recompensă pentru cardul de credit, cum ar fi 1% cashback la toate achizițiile. Un card de debit care poartă sigla unui emitent de card de credit oferă multe dintre aceleași protecții pentru consumatori, cum ar fi să nu vă tragă la răspundere pentru achizițiile frauduloase făcute de cineva care vă trage numărul cardului.

Dar cardurile de credit și cardurile de debit funcționează în moduri fundamental diferite. Folosirea unui card de debit pentru a face o achiziție este ca și cum ați scrie un cec sau ați arunca bancnote în dolari: plătiți pentru articol atunci și acolo, folosind fonduri din contul dvs. bancar. Când utilizați un card de credit, în esență împrumutați bani de la compania de carduri pentru articol. Acesta plătește comerciantul, apoi vă facturează suma. O rambursați când primiți extrasul lunar. Dacă nu plătiți întreaga sumă, plătiți dobândă pentru partea rămasă, așa cum ați face cu orice împrumut.

Puteți obține numerar atât cu cardul de debit, cât și cu cardul de credit. Dar, din nou, atunci când îl primiți de la un card de credit, împrumutați bani – așa cum implică termenul „avans în numerar”. Dacă folosiți cardul dvs. de credit pentru a obține numerar la un bancomat, banii nu ies din contul dvs. bancar, ci din contul cardului dvs. de credit. Și plătiți dobândă dacă aveți un sold, adică nu îl plătiți înapoi imediat (sau uneori chiar dacă o faceți).

Nu aveți un sold pe un card de debit, deoarece de fiecare dată când îl utilizați, plătiți integral articolul sau scoateți bani care vă aparțin deja. Marele avantaj este că cardurile de debit nu vă dau datorii – nu puteți cheltui mai mult decât aveți. Dezavantajul este că sunteți limitat la cât aveți în cont. Acest lucru face că cardurile de credit sunt o opțiune mai bună pentru achizițiile mari pe care doriți sau trebuie să le finanțați.

Avantajele și dezavantajele unui card de debit

Cu cardurile de debit, consumatorii își fac efectiv achizițiile în numerar, adică cu banii pe care îi dețin efectiv, spre deosebire de banii împrumutați cu credit. Dar ele sunt considerabil mai sigure decât numerarul. Fiecare tranzacție efectuată cu un card de debit sau de cec va apărea pe extrasul lunar al titularului de cont, ceea ce face mai ușor să „vezi unde s-au dus banii”.

Și în timp ce numerarul pierdut sau furat a dispărut pentru totdeauna, un card de debit pierdut sau furat poate fi raportat băncii, care poate dezactiva cardul, poate elimina orice tranzacție frauduloasă din contul titularului cardului și poate emite un nou card.

Cardurile de debit sunt mai ușor de obținut dacă aveți un credit slab – atâta timp cât banca vă permite să vă configurați un cont, sunteți în – și nu trebuie să aplicați pentru ele, așa cum faceți cu cardurile de credit. Nici nu plătiți taxe anuale. Deoarece cardurile de debit nu taxează foarte mult comercianții, comercianții nu impun sume minime de achiziție pe cardurile de debit, așa cum fac adesea cu cardurile de credit.

Rețineți că, în general, cardurile de debit nu oferă atât de multe avantaje sau au atâtea protecții împotriva fraudei ca și cardurile de credit. În primul rând, dacă un hoț de identitate intră în contul tău bancar real și retrage fonduri, pierzi banii imediat. Obținerea rambursării poate fi dificilă.

De asemenea, cheltuielile tale cu cardul de debit sunt limitate la banii pe care îi ai în bancă. Și cu plata automată a facturilor, depunerile automate și retragerile de la bancomate, poate fi greu să ne amintim cât de mult este într-un cont curent la un moment dat, ceea ce face dificilă utilizarea unui card de debit pentru cumpărături. Cardul dvs. poate fi refuzat sau este posibil să suportați comisioane de descoperire de cont.

Întrebări frecvente privind cardurile de debit

Care sunt caracteristicile unui card de debit?

Cardurile de debit vin cu coduri PIN care vă permit să retrageți numerar de la bancomate. De asemenea, vă permit să cumpărați bunuri și servicii. Dacă provin de la un emitent de card de credit, ar putea oferi programe de rambursare și alte privilegii asociate cu cardurile de credit obișnuite.

Cardurile de debit au protecție la cumpărare?

Poate varia, în funcție de emitent, dar, în general, cardurile de debit nu oferă protecție la cumpărare sau la fel de multă protecție la cumpărare, precum cardurile de credit. Suma pentru care sunteți responsabil dacă cardul dvs. este furat sau utilizat ilegal este mult mai mare, iar intervalul de timp pentru raportarea acestuia mult mai mic, cu carduri de debit.

Pot obține un card de debit online?

Da, puteți obține un card de debit online la orice instituție financiară care vă permite să deschideți un cont curent online. Acest lucru se aplică băncilor online, desigur, împreună cu băncile fizice care înscriu oamenii digital.

Poți avea 12 ani și un card de debit?

Depinde de banca. La majoritatea instituțiilor financiare din SUA, minorii (sub 18 ani) nu pot deschide un cont bancar fără părinți sau tutore legal. Ei își pot deschide un cont de custodie, dar pentru a avea un card de debit în nume propriu, de multe ori trebuie să aibă cel puțin 13 ani. Totuși, unele bănci oferă carduri copiilor sub 13 ani (pe numele adultului). Copiii pot primi carduri de debit preplătite la aproape orice vârstă.

Care este diferența dintre tranzacțiile de credit și de debit?

Într-o tranzacție de debit, banii sunt deduși dintr-un cont imediat sau în câteva ore. Într-o tranzacție de credit, se îndreaptă spre construirea unui echilibru care necesită decontare, în întregime sau parțial, în viitor.

În mod oarecum confuz, cei care folosesc un card de debit au uneori de ales între a opta pentru „credit” sau „debit” atunci când fac o achiziție. Diferența apare în principal în spatele scenei. Dacă alegeți o tranzacție „debit”, autorizați achiziția cu PIN-ul (numărul personal de identificare), iar comerciantul comunică imediat cu instituția dumneavoastră financiară, determinând transferul fondurilor în timp real.

Dacă alegeți o tranzacție „credit”, este posibil să autorizați achiziția cu semnătura dvs. Comerciantul comunică cu procesatorul de carduri, iar apoi fondurile sunt deduse din contul dvs. bancar – un proces care poate dura două până la trei zile. Deci, durează puțin mai mult pentru ca fondurile să părăsească contul dvs.

Concluzia

Un card de debit este emis de o bancă sau o uniune de credit pentru deținătorii de cont curent. Le permite să acceseze fonduri în cont, fie ca numerar de la un bancomat, fie să cumpere bunuri sau servicii, cum ar fi un card de credit. Fondurile sunt deduse imediat sau într-un interval de timp scurt, astfel încât suma disponibilă de cheltuită reflectă suma din contul conectat.

Spre deosebire de cardurile de credit, cardurile de debit nu permit utilizatorului să se îndatoreze, cu excepția, poate, a soldurilor mici negative care ar putea fi suportate dacă titularul contului s-a înscris pentru protecție pentru descoperire de cont. Cardurile de debit au, de obicei, limite zilnice de achiziție, ceea ce înseamnă că este posibil să nu fie posibilă efectuarea unei achiziții deosebit de mari cu un card de debit.

Un card de debit funcționează cel mai bine ca instrument pentru a obține numerar sau pentru achiziții mici. Deși vă asigură că nu vă îndatorați – puteți cheltui doar banii pe care îi aveți literalmente -, nici nu vă ajută să vă construiți istoricul de credit, așa cum fac cardurile de credit. Cardurile de credit pot fi mai avantajoase pentru a face achiziții mari pe care nu le puteți sau nu doriți să le plătiți integral imediat.