Blocarea ratei ipotecare Float Down

Ce este blocarea ratei ipotecare Float Down?

Termenul de blocare a ratei ipotecare în jos se referă la o opțiune de finanțare care blochează rata dobânzii la un credit ipotecar cu opțiunea de a o reduce dacă ratele pieței scad în perioada de blocare. O blocare tipică a ratei oferă împrumutatului o siguranță împotriva unei creșteri în timpul perioadei de blocare a ratei. Opțiunea de float down permite în mod specific împrumutatului să profite de o scădere a ratelor dobânzii în perioada de blocare.

Cum funcționează blocarea ratei ipotecare Float Down

O blocare a ratei ipotecare în jos este un tip de produs ipotecar care oferă împrumutaților atât securitate, cât și flexibilitate atunci când ratele dobânzii fluctuează. Rata ipotecară în jos permite împrumutatului să-și blocheze rata ipotecară. Dar dacă ratele scad în timpul procesului de subscriere, aceștia pot opta pentru opțiunea de reducere pentru ca ipoteca să fie procesată la rata mai mică. Aceasta poate fi o opțiune sensibilă atunci când ratele ipotecare fluctuează sau dacă acestea au crescut și au scăzut într-o perioadă scurtă de timp.

Împrumutații pot solicita exercitarea opțiunii de flotare în jos în orice moment înainte de închiderea creditului ipotecar pentru a beneficia de o rată a dobânzii ipotecare mai mică. Exercitarea opțiunii de float down poate avea loc la o săptămână după începerea procedurii ipotecare, în funcție de condițiile cu creditorul. Termenii ar trebui să definească intervalul de timp în care blocarea este în vigoare, care ar putea fi de 30 sau 60 de zile. Perioada de timp permite împrumutatului să profite de ratele dobânzilor îmbunătățite în timp ce cererea de credit ipotecar este procesată.

Creditorii pot oferi împrumutaților o opțiune de blocare a ratei, deoarece nu doresc ca aceștia să facă cumpărături sau să-și finanțeze împrumutul cu o altă instituție sau broker. În mod ideal, împrumutătorul dorește afacerea împrumutatului pe termen lung, deoarece băncile câștigă dobânda la credit ipotecar minus orice costuri pentru bancă pentru deservirea ipotecii.

Opțiunea de flotare în jos a unei rate de blocare are un cost. Împrumutatul plătește o taxă pentru flexibilitatea opțiunii de float down, care poate fi de câteva sau câteva sute de dolari, în funcție de creditor. Drept urmare, blocările ratei cu opțiunea de float down sunt mai scumpe decât blocarea ratei fără opțiunea de float down.

consideratii speciale

Deși pot avea la dispoziție opțiunea de reducere, debitorii nu primesc automat rate mai mici. Aceasta înseamnă că este responsabilitatea lor să opteze pentru o rată mai mică, deoarece creditorul nu are obligația de a informa împrumutatul că ratele au scăzut. Împrumutatul trebuie să sune la broker ipotecar sau la creditor pentru a face cererea pentru opțiunea de reducere.

Iată o altă considerație. Dacă ratele scad și se stabilizează, apoi par să fie la partea de jos a ciclului ratei, probabil că nu are sens să plătești pentru opțiunea de flotare în jos. Împrumutații ar putea dori să vadă ca ratele să scadă suficient de mult decât să plătească taxa pentru opțiunea de reducere. O scădere de la 5,10% la 5,00% în timpul procesului de subscriere probabil nu este suficientă pentru a compensa costul opțiunii de float down. Dar dacă există o așteptare ca ratele să se mute de la 5,10% la 4,60%, economiile pe termen lung ar eclipsa probabil taxa pentru flotantă în jos, făcându-l o opțiune bună.

Refinanțarea poate fi o opțiune dacă ratele scad suficient de mici pentru a economisi bani pe termen lung și suficient pentru a acoperi costurile de închidere a unui nou credit ipotecar. Mulți creditori permit debitorilor să refinanțeze încă de la șase luni de la închiderea ipotecii. Cu alte cuvinte, dacă ratați rata de flotare în jos și ratele scad cu jumătate de punct procentual sau mai mult, puteți oricând să refinanțați și să profitați de rata mai mică.

Blocarea ratei ipotecare Float Down vs. Ipoteca convertibilă cu rată ajustabilă (ARM)

Blocarea ratei ipotecare în jos începe cu blocarea ratei sau cu un credit ipotecar cu rată fixă, dar împrumutatul poate exercita opțiunea de a lua o rată mai mică dacă ratele scad. Opțiunea de a obține tariful mai mic expiră de obicei în 30 până la 60 de zile. O ipotecă convertibilă cu rată ajustabilă (ARM), pe de altă parte, permite împrumutatului să profite de rate mai mici pentru câțiva ani înainte de a se converti la o ipotecă cu rată fixă.

O ipotecă cu rată ajustabilă începe cu o rată introductivă mult mai mică, dar după o perioadă stabilită – de obicei, de la trei până la 10 ani – rata este ajustată în funcție de un indice plus o marjă. Rata este, în general, ajustată la fiecare șase luni și poate crește sau scade în funcție de condițiile prevăzute în contract.

ARM-urile convertibile sunt comercializate ca o modalitate de a profita de scăderea ratelor dobânzilor și includ de obicei condiții specifice. Instituția financiară percepe, în general, o taxă pentru a trece ARM la o ipotecă cu rată fixă.

Exemplu de blocare a ratei ipotecare Float Down

Să presupunem că un împrumutat își găsește o casă și face o ofertă. Acum sunt în proces de subscriere a ipotecii înainte de închidere în 30 de zile. Împrumutatul decide să profite de o opțiune de float-down deoarece ratele dobânzilor au scăzut în ultimele luni. Iată cum ar putea arăta opțiunea lor de blocare a ratei în jos:

• Rata de blocare pentru credit ipotecar este de 4,25% pentru 30 de ani.
• Împrumutatul plătește o taxă pentru opțiunea de a reduce rata de blocare a ipotecii.
• Două săptămâni mai târziu, ratele ipotecare scad la 3,80%, iar împrumutatul exercită opțiunea pentru flotare în jos.
• La închidere, rata ipotecii este stabilită la 3,80% pe durata de viață a ipotecii. Cu alte cuvinte, 3,80% este rata fixă ​​pe toată durata ipotecii.